Kakšno je pravilo 28/36?
Pravilo 28/36 je zdravorazumsko pravilo za izračun zneska dolga, ki ga mora posameznik ali gospodinjstvo prevzeti. Pravilo 28/36 določa, da mora gospodinjstvo porabiti največ 28% svojega bruto mesečnega dohodka na celotne stanovanjske stroške; porabila naj ne bi več kot 36% za servisiranje celotnega dolga, vključno s stanovanjskim in drugim dolgom, kot so avtomobilska posojila.
Hipotekarni posojilodajalci in drugi upniki uporabljajo to pravilo za ocenjevanje sposobnosti zadolževanja, pri čemer je domneva, da je dolžniško obremenitev, ki presega parametre 28/36, težko vzdrževati posameznika ali gospodinjstvo in lahko sčasoma privede do neplačila.
Razumevanje pravila 28/36
Pravilo 28/36 je pomembno, da se posamezniki zavedajo, ko zaprosijo za vse vrste kreditov. Pravilo 28/36 je standard, ki ga večina posojilodajalcev uporablja poleg kreditnega rezultata posojilojemalca. Podpisnik zavarovalnice potegne vse podatke, ki so bili uporabljeni za sprejemanje kreditne odločitve, iz kreditne dokumentacije posojilojemalca, ki jo hrani pri partnerski agenciji za kreditne podatke.
Kreditni rezultat posameznika je pogosto glavni dejavnik pri odobritvi vloge za kredit. Posojilodajalci pogosto zahtevajo, da kreditna ocena pade v določen obseg, preden razmislite o odobritvi kredita. Vendar pa bonitetni rezultat ni edino upoštevanje. Posojilodajalci upoštevajo tudi razmerja med dohodki in dolgom do posojilojemalca.
Pravilo 28/36 je vodilo, ki ga posojilodajalci uporabljajo za strukturiranje zahtev glede zavarovanja. Nekateri posojilodajalci lahko te parametre spreminjajo na podlagi kreditne ocene posojilojemalca, kar lahko posojilojemalcem z visokimi bonitetnimi ocenami omogoči nekoliko višje razmerje med dolgom in prihodkom.
Posojilodajalci, ki v svoji kreditni oceni uporabljajo pravilo 28/36, lahko v svoj zahtevek za kredit vključijo vprašanja o stanovanjskih stroških in celovitih dolžniških računih. Vsak posojilodajalec določi svoje lastne parametre za stanovanjski dolg in skupni dolg kot del svojega programa zavarovanja. To pomeni, da plačila stroškov gospodinjstev, predvsem plačila najemnine ali hipoteke, ne smejo presegati 28% mesečnega ali letnega dohodka. Podobno skupno plačilo dolga ne sme presegati 36% dohodka.
Večina tradicionalnih posojilodajalcev zahteva najvišje razmerje med stroški in prihodki gospodinjstev 28% in najvišje skupno razmerje med dolgom in prihodkom 36% za odobritev posojila.
Primer pravila 28/36
Posameznik ali družina, ki domov prinese mesečni dohodek 5000 USD, če bi se želeli držati pravila 28/36, bi lahko za mesečno hipotekarno plačilo in stanovanjske stroške namenili 1.000 USD. To bi ostalo dodatnih 800 USD za odplačevanje drugih vrst posojil.
Ključni odvzemi
- Nekateri potrošniki lahko uporabijo pravilo 28/36 kot plačilo pri načrtovanju svojih mesečnih proračunov. Ne glede na to, ali potrošnik trenutno išče dodaten kredit, lahko upoštevanje parametrov pravil 28/36, medtem ko priprava proračuna pomaga izboljšati možnosti odobritve kredita. Veliko zavarovalcev spreminja svoje parametre okoli pravila 28/36, pri nekaterih zavarovalcih je treba nižji odstotek in nekateri ki zahtevajo višje odstotke.
