Ali je življenjsko zavarovanje, ki ga dobite pri delodajalcu, dovolj za skrb za družino? In za to kritje plačujete preveč? Zdravi 50-letni moški bi lahko samo s prvim letom prihranil skoraj 80% premij s prehodom iz police življenjskega zavarovanja, ki jo je posredoval delodajalec, na individualno, po navedbah Nacionalnega združenja osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA), strokovno združenje samoplačniških finančnih načrtovalcev. Mladi, zdravi zaposleni bi se lahko bolje odrezali tudi s posameznimi pokritostmi, saj lahko nizke stopnje zasedejo desetletja.
Toda mnoga podjetja plačujejo za svoje delavce nekaj življenjskega zavarovanja; prav tako omogočajo delavcem, da za nizke stroške in brez zdravniškega pregleda kupijo več kritja zase in za zakonce. Zato številne družine vsa življenjska zavarovanja pridobijo pri delodajalcu. Če zaslužite 75.000 dolarjev na leto, vam lahko delodajalec pokrije 75.000 ali 150.000 dolarjev pokritja z majhnimi stroški ali brez stroškov, ki bi jih plačevali v žepu, in premije bodo prišle takoj z vaše plače. Tako nikoli ne boste zamudili denarja ali skrbi, da boste plačali račun. In četudi boste imeli zdravje manj kot popolno, boste upravičeni do ravno toliko pokritja kot vaši sodelavci. To vse zveni vabljivo, vendar obstaja več težav s pridobivanjem življenjskega zavarovanja z delom.
1. težava: vaš delodajalec ne more ponuditi dovolj življenjskega zavarovanja
Medtem ko je osnovno življenjsko zavarovanje, ki ga zagotavlja delodajalec, poceni ali brezplačno in boste morda lahko kupili dodatno kritje po nizkih cenah, vendar nominalna vrednost vašega police še vedno ni dovolj visoka. Če bi vaša prezgodnja smrt finančno bremenila vašega zakonca in / ali otroke, verjetno potrebujete kritje v vrednosti pet do osemkratnik letne plače. Nekateri strokovnjaki celo priporočajo, da bi dobili pokritje v vrednosti od 10 do 12-kratnika vaše letne plače.
"Večina ljudi lahko kupi dodatno štiri do šestkratno plačo z dodatnim kritjem nad tisto, kar zagotavlja njihov delodajalec, " pravi Brian Frederick, pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP) pri Stillwater Financial Partners v Scottsdaleu v Arizoni. " ta znesek zadostuje nekaterim, ne zadostuje za zaposlene zakonce, ki ne delajo, veliko hipoteko, velike družine ali vzdrževane osebe s posebnimi potrebami."
Še ena pomanjkljivost? "Pri smrtnih nadomestilih, ki nadomestijo plačo, se ne upoštevajo bonitete, provizije, drugi dohodki in vrednost dodatnih ugodnosti, kot so zdravstveno zavarovanje in pokojninski prispevki, " pravi Mitchell Barber, strokovnjak za finančne storitve v Centru za ohranjanje bogastva, Syosset, Newyorška agencija MassMutual Financial Group.
Skupinsko življenjsko zavarovanje vašega delodajalca bi morda zadostovalo, če ste samski ali če imate pokrite stroške gospodinjstev in nimate zakonca, ki ni odvisen od vašega dohodka in nimate otrok. Če pa ste v tej situaciji, življenjskega zavarovanja verjetno sploh ne potrebujete.
2. problem: Če se vaše delovno mesto spremeni, boste izgubili pokritost
Tako kot pri zdravstvenem zavarovanju tudi vi ne želite vrzeli v svojem življenjskem zavarovanju, saj nikoli ne veste, kdaj ga boste morda potrebovali. Večina delavcev, ki jih pokrijejo z delom, ne ve, od kod bo prišlo njihovo življenjsko zavarovanje, če zamenjajo službo, odpuščajo delodajalca, delodajalec zapusti službo ali preide iz statusa s polnim delovnim časom. Običajno ne boste mogli držati svoje politike v teh scenarijih. Pomanjkanje prenosnosti je lahko težava, če ne grete neposredno na drugo delovno mesto s podobnim kritjem in niste dovolj zdravi, da bi se lahko kvalificirali za posamezno politiko. Nekateri pravilniki vam omogočajo pretvorbo skupinske politike v posameznega, vendar bo verjetno precej dražji, saj boste svojo izrazo usmerili v dražjo trajno politiko. In če izgubite kritje, ker ste bili odpuščeni, bodo premije morda neprimerne.
"Ker so izdelki, ki so na voljo za pretvorbo iz načrta delodajalca, običajno omejeni na samo eno ponudbo zavarovalnega prevoznika, lahko stranka običajno najde stroškovno učinkovitejšo zavarovalno polico izven načrta delodajalca, " pravi Thaddeus J. Dziuba III, strokovnjak za življenjsko zavarovanje PRW Wealth Management v Quincyju, Mass. "To predpostavlja, da lahko stranka pridobi ugodno zavarovanje. Če stranka praviloma ne more več dobiti zdravstvenega zavarovanja za novo zavarovalno kritje, vendar ima finančno potrebo po smrtni dajatvi, predvideni v načrtu svojega podjetja, potem pogosto svetujemo preusmeritev, ne glede na ceno. malo verjetno, da bodo drugje pridobili pokritje, "doda.
Problem 3: Pokrivanje postane pretreseno, če se vaše zdravje zmanjša
Naslednja težava se pojavi, če odhajate iz službe zaradi zdravstvenih težav. "Če se izključno ali močno zanašate na skupinsko zavarovanje in utrpite zdravstveno stanje, zaradi katerega boste morali zapustiti službo, boste morda izgubili kritje življenjskega zavarovanja ravno takrat, ko ga bo vaša družina najbolj potrebovala, " pravi Jim Saulnier, CFP z Jimom Saulnierjem & Associates v Fort Collinsu, Colo. "V tem trenutku je morda prepozno za nakup lastne politike po sprejemljivi ceni, če sploh, odvisno od zdravstvenega stanja, " pravi.
Tudi če vaše zdravstvene težave niso dovolj pomembne, da bi vam preprečile delo, bi lahko omejile vaše možnosti zaposlitve, če imate življenjsko zavarovanje le z delom. "Za službo bi lahko ohranili lisice, da bi ohranili življenjsko zavarovanje, če bi imeli dovolj resno zdravstveno težavo, " pravi David Rae, CFP in podpredsednik služb za stranke za Trilogy Financial Services v Los Angelesu.
Prav tako ne nadzorujete, kdo to zavarovanje zagotavlja, in vaše podjetje bi lahko izbralo nižje bonitetne zavarovalnice za varčevanje denarja. To bi lahko pomenilo, da zavarovanja, ki ste ga plačali, ne bo pokrito, ko ga potrebujete. Bodite prepričani, da preverite bonitetno oceno AM Best za življenjsko zavarovanje za ugodnosti, ki jih ponuja vaš delodajalec. Ta ocena vam bo povedala, ali je podjetje dovolj finančno stabilno, da lahko plača vašo politiko, če se zgodi najhujše. In končno, še ena možnost je, da bi vam delodajalec prenehal ponujati življenjska zavarovanja kot koristi, da bi prihranil denar podjetja, in vas pustil brez kritja.
Problem 4: Vaš načrt ne zagotavlja dovolj kritja za vašega zakonca
Čeprav paket ugodnosti delodajalca verjetno zagotavlja zdravstveno zavarovanje za zakonca, ne zagotavlja vedno življenjskega zavarovanja zanj. V nasprotnem primeru je pokritost lahko minimalna - 100.000 ameriških dolarjev je običajen znesek in to ne bo šlo daleč, ko nepričakovano izgubite moža ali ženo.
Pari pogosto domnevajo, da bo družina trpela gospodarske stiske le, če bo osnovni hranjenec umrl, pravi Jim Saulnier, zato mnogi delavci ne bodo ustrezno zavarovali zakoncev. Toda smrt zakonca, ki ne dela ali dela z nižjim zaslužkom, lahko vpliva na dohodek partnerja. "Pogosto govorim retorično stranki, če se v soboto umrete, ali se v ponedeljek zjutraj vrnete na delo? Ali imate v knjigah dovolj PTO za pokrivanje daljšega dopusta?"
Še več, pravi Barber: "Ko je eden od staršev odsoten, se mora drugi lotevanje lotiti z dnevnim varstvom ali šolanjem. Ure so skrajšane. Nikoli ni časa za pravilno žalovanje in ker so preživeli pogosto depresivni, produktivnost pogosto pada."
Problem 5: Življenjsko zavarovanje, ki ga zagotavlja delodajalec, ne sme biti najcenejša možnost
Čeprav lahko prek delodajalca dobite vse življenjsko zavarovanje, ki ga potrebujete za vas in zakonca, je dobro, da nakupujete in preverite, ali dodatno zavarovanje delodajalca ponuja najboljšo vrednost za denar. Bolj verjetno je, da boste drugje našli boljši odstotek, kot ste mlajši in bolj zdravi. Za razliko od zajamčenega življenjskega zavarovanja z zajamčenim zneskom, ki ga lahko kupite posamično, kar vas vsako leto stane enak znesek, kolikor imate polico, politika, ki jo zagotavlja vaš delodajalec, z leti postane dražja.
"Pokrivanje delodajalcev se začne zelo poceni pred 35. leti in se nato hitro poveča, " pravi Frederick. "Večina polic se poveča na vsakih pet let in postane neverjetno draga, ko zaposleni dopolni 50 let. Če ste zdravi in nekadilci, je nakup samostojne police lahko cenejši od kritja pri delodajalcu."
"Razlog za to se imenuje moralna nevarnost, " pravi Saulnier. »Zaposleni, ki so preveč nezdravi, da bi se sami lahko kvalificirali za življenjsko zavarovanje, ponavadi preobremenijo skupinsko zavarovanje, ker ni sklenjenega zavarovanja, in življenjske zavarovalnice to nadoknadijo z obračunavanjem višjih premij.« Na splošno zdravi ljudje v skupinskih policah plačujejo več kot bi, če bi kupili zasebne police.
Rešitev
Čeprav ni razloga, da ne bi izkoristili katerega koli brezplačnega ali poceni zavarovanja, ki ga ponuja vaš delodajalec, najbrž ne bi smeli biti vaš edini vir življenjskega zavarovanja, prav tako pa se večina ljudi ne bi smela v veliki meri zanašati na dodatna življenjska zavarovanja, ki jih lahko dobijo z delom. Vsaka od zgoraj opisanih težav je rešitev za nakup nekaterih ali vseh življenjskih zavarovanj neposredno s posamezno terminsko polico. Morda boste morali sami kupiti kar 80% življenjskega zavarovanja, da jih boste imeli dovolj in da boste v vsakem trenutku in v vseh okoliščinah kriti.
Barber verjame, da je na splošno najugodnejša rešitev nakup največ zavarovanja, ki si ga lahko privoščite že v najmlajši starosti, saj s starostjo narašča možnost, da zboliš za boleznijo, z boleznijo pa pride do dražjih premij, če sploh se lahko kvalificirate.
Spodnja črta
Za kritje vseh dolgov in vzdrževanje vzdrževanih članov potrebujete dovolj življenjskega zavarovanja. "Dovolj" vključuje izplačilo kreditnih kartic, avtomobilskih posojil in hipotek, plačilo izobraževanja svojih otrok in zagotavljanje, da bo imel zakonec finančna sredstva, da bo skrbel zanj in za svoje otroke. V času žalosti, zadnja stvar, ki jo želite, je, da svoje bližnje pustite še enemu večjemu življenjskemu pretresu, kot je to, da morate zaradi finančnih naporov zamenjati službo ali šolo, zato natančno poglejte, ali življenjsko zavarovanje, ki ga preživite delo je najboljši način, da poskrbite za svoje ljubljene.
