Čas je, da se spustimo
Naredili ste vse prave stvari - vsaj finančno gledano - pri varčevanju za upokojitev. Zgodaj ste začeli varčevati, da bi izkoristili moč združevanja, vsako leto izplačevali prispevke v višini 401 (k) in posameznega pokojninskega računa (IRA), pametno vlagali, denar spravili v dodatne prihranke, poravnali dolg in ugotovili, kako da maksimirate svoje ugodnosti socialne varnosti.
Kaj pa zdaj? Kdaj nehate varčevati in začnete uživati sadove svojega dela?
Ključni odvzemi
- Morate začeti trošiti svoje gnezdo, ko boste brez dolga in vaš pokojninski dohodek krije vaše stroške plus vsako inflacijo. Pensing stiskanje in odrekanje užitkov v pokoju lahko privede do zdravstvenih težav, vključno s poslabšanjem kognitiv. Zahtevane minimalne razdelitve iz pokojninskih računov jih je treba vzeti, vendar jih ni treba porabiti in jih je mogoče celo ponovno investirati.
Postanite upokojenec
Številni ljudje, ki dosledno varčujejo za upokojitev, imajo težave pri prehodu iz varčevalnega v potrošniški čas, ko pride čas. Previdno varčevanje - navsezadnje desetletja - je težko razbiti. "Večina dobrih varčevalcev je grozna poraba, " pravi Joe Anderson, CFP, predsednik družbe Pure Financial Advisors Inc. iz San Diega v Kaliforniji.
Večina Američanov se nikoli ne bo soočila: več kot polovica (55%) tvega, da med upokojitvijo ne bo mogla pokriti bistvenih življenjskih stroškov - stanovanja, zdravstvenega varstva, hrane in podobnega - je pokazala zadnja študija agencije Fidelity Investments.
Hitro dejstvo
Petinpetdeset odstotkov Američanov tvega, da ne bodo mogli pokriti življenjskih stroškov v pokoju.
Kljub temu, da je to zavidanja vredna težava, je lahko preveč varčen med upokojitvijo, kar je svojevrsten problem. "Vidim, da ima veliko ljudi, ki so v pokoju, več skrbi zaradi zmanjkovanja denarja, kot so jih imeli, ko so delali zelo stresna dela, " pravi Anderson. "Začnejo živeti tako, da se" samo v primeru, če se kaj zgodi "upokojimo."
Konec koncev je takšen strah lahko razlika med sanjsko upokojitvijo in dolgočasno. Za začetek je lahko stiskanje denarja težko za vaše zdravje, še posebej, če to pomeni, da zdravo hranite, ne ostanete telesno in duševno aktivni in odložite zdravstveno varstvo.
Če se zataknete v varčevalnem načinu, lahko izgubite tudi dragocene izkušnje, od obiska prijateljev in družine do učenja nove spretnosti do potovanja. Vse te dejavnosti so povezane z zdravim staranjem, zagotavljanjem fizičnih, kognitivnih in socialnih koristi.
Pokojninske prihranke: Koliko je dovolj?
Strah je dejavnik
Eden od razlogov, da imajo ljudje težave s prehodom, je strah: zlasti strah, da bodo prihranili prihranke ali imeli zdravstvene stroške, zaradi katerih bodo izgubljeni. Poraba pa med upokojitvijo seveda upada na več načinov. Na primer ne boste več plačevali davkov za socialno varnost in Medicare ali prispevali k pokojninskemu načrtu. Tudi številni stroški, povezani z delom - odhodi na delo, oblačila in pogosta kosila, če jih naštejemo tri, - bodo stali manj ali bodo izginili.
Da bi pomiril živce ljudi, Anderson zanje pripravi predstavitev, "izvaja projekcijo denarnega toka, ki temelji na zelo varni stopnji dviga od 1% do 2% njihovega naložbenega premoženja", pravi. "S pomočjo projekcije lahko ugotovijo, koliko denarja bodo imeli, glede na njihovo porabo, inflacijo, davke itd. To jim bo pokazalo, da je v redu, da denar porabijo."
Pri upokojitvi je nujno, da svoje potrebe postavite pred potrebe svojih otrok.
Nasledniki so še en pomislek
Drug razlog, da se nekateri upokojenci upirajo porabi, je, da imajo v mislih določeno dolarsko številko, da želijo zapustiti svoje otroke ali kakšnega drugega upravičenca. To je občudovanja vredno - do neke mere. V času upokojitve nima smisla živeti od arašidovega masla in želeja, da bi olajšali svoje dediče.
Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors Advisors v Irvineu v Kaliforniji, pravi tako:
Upokojenci bi morali vedno dati prednost svojim potrebam pred svojimi otroki. Čeprav je vedno želja staršev, da poskrbijo za svoje otroke, pa nikoli v pokoj ne gre nikoli na račun lastnih potreb. Številni starši nočejo, da bi upokojevali svoje otroke in če bodo z lastnim finančnim uspehom ohranili neodvisnost.
Kdaj začeti s porabo
Ker ni čarobne dobe, ki bi narekovala, kdaj je čas, da se preklopite iz varčevalnega na potrošen (nekateri se lahko upokojijo pri 40, večina pa mora počakati do 60. ali celo 70. leta), morate upoštevati svoj finančni položaj in življenjski slog. Splošno pravilo pravi, da je varno prenehati varčevati in začeti porabljati, ko boste brez dolga in vaš pokojninski dohodek iz socialne varnosti, pokojnine, pokojninskih računov itd. Lahko pokrije vaše stroške in inflacijo.
Seveda ta pristop deluje le, če s svojo porabo ne pretiravajte. Ustvarjanje proračuna vam lahko pomaga slediti.
RMDS: Črta v pesku
Tudi če težko porabite svoje gnezdo, boste morali začeti izplačevati del pokojnin vsako leto, ko dopolnite 72 let. Takrat IRS od vas zahteva, da iz svojih IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA in večine drugih računov pokojninskega načrta (Roth IRAs) ne prevzamete zahtevanih minimalnih razdelitev ali RMD - ali tvegate plačilo davčnih kazni. RMD je bil nekdaj 70-1 / 2, vendar je bil po sprejetju zakona o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve (SECURE) decembra 2019 zvišan na 72.
To niso nepomembne kazni: Če ne prevzamete RMD, boste IRS-ju dolgovali kazen 50% tistega, kar bi morali umakniti. Če bi na primer morali vzeti 5000 dolarjev in ne, boste dolgovali 2500 dolarjev kazni.
Če niste velik porabnik, RMD niso razlog za čudenje. "Čeprav se RMD-ji zahtevajo razdelitev, jih ni treba porabiti, " poudarja Charlotte A. Dougherty, CFP, ustanoviteljica in poslovodna partnerica Dougherty & Associates v Cincinnatiju. "Z drugimi besedami, morajo izstopiti iz pokojninskega računa in iti skozi 'davčno ograjo', kot pravimo, nato pa jih lahko usmerimo na račun po davku, ki ga potem lahko porabimo ali investiramo, kot narekujejo cilji."
Kot ugotavlja Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, Opulen Financial Group v Arlingtonu v zvezni državi Vaha: Če posamezniki "imajo srečo, da sredstev ne potrebujejo, jih lahko znova investirajo z običajnim posredniškim računom. Ali pa bodo morda želeli začeti uporaba tega prisilnega umika kot priložnost za letna darila babicam, otrokom ali celo najljubšim dobrodelnim ustanovam (kar lahko pomaga zmanjšati obdavčljivi dohodek). Za tiste, ki bodo zavezani za plačilo davka na nepremičnine, lahko ta letna darila pomagajo zmanjšati svoje obdavčljive posesti pod pragom za davek na nepremičnine."
Upoštevajte, da obstaja koristno davčno sredstvo za uporabo RMD-jev v dobrodelne namene: kvalificirana dobrodelna distribucija (QCD). Dajanje denarja po tej metodi lahko hkrati poskrbi za vaše RMD in vam omogoči davčno olajšavo.
Ker so pravila za RMD zapletena, še posebej, če imate več računov, je dobro, da se posvetujete s svojim davčnim strokovnjakom in se prepričate, da vaši izračuni in distribucije RMD ustrezajo trenutnim zahtevam.
Spodnja črta
Morda boste popolnoma srečni, da boste med upokojitvijo živeli manj in pustili več svojim otrokom. Kljub temu pa si lahko dovolite, da uživate v nekaterih življenjskih užitkih - naj gre za potovanja, financiranje novega hobija ali navado na večerjo -, ki lahko upokojijo bolj uspešno. In ne čakajte predolgo, da začnete: Zgodnja upokojitev je takrat, ko ste verjetno najbolj aktivni.
