Kazalo
- Postavljanje ciljev
- Vrste računov
- Funkcije in dostopnost
- Pristojbine
- Portfelji
- Davčno ugodne naložbe
- Varnost
- Storitev za stranke
- Naš vzemite
Podjetja SigFig in Personal Capital sta edinstvena robo-svetovalca na področju, ki postaja vse preveč podobnih konkurentov. SigFig izstopa kot vrsta vpetega robo-svetovalca, ki ga ponujajo nekateri posredniki. Ta dodatni pristop prihrani SigFigu, da mora izdelati stvari, kot je izobraževalni center, kar omogoča, da se platforma osredotoči na pomoč pri portfelju. Osebni kapital je edinstven v skoraj nasprotni smeri, saj ponuja izjemno robustno platformo, zasnovano posebej za stranke z visoko neto vrednostjo. Dejstvo, da se minimalni račun začne pri 100.000 ameriških dolarjih, mnogim vlagateljem ne dosega osebnega kapitala. Glede na to si bomo ogledali ti dve edinstveni platformi, da vidimo, katera od njih je boljša izbira za upravljanje vašega portfelja.
- Najmanjši račun: 2000 USD
- Pristojbina: 0, 25% (prvih 10 000 USD je brezplačno)
- Najbolj primeren za vlagatelje s tekočimi računi v podjetju Schwab, Fidelity ali TD AmeritradeIdeal za ljudi, ki potrebujejo roko, saj se lahko pogovarjajo s finančnimi svetovalci in uporabljajo priročno aplikacijo Guidance, ki je zasnovana tako, da bo privlačna za nove vlagatelje z brezplačnim upravljanjem premoženja do vrednosti računa presega 10.000 dolarjev
- Najmanjši račun: 100.000 USD
- Pristojbine: 0, 89% do 0, 49% za račune, ki presegajo milijon dolarjev
- Kot nalašč za izpopolnjene vlagatelje z visoko neto vrednostjo Dizajniran tako, da premožnim vlagateljem omogoči visoko stopnjo diverzifikacije po zelo konkurenčni pristojbini v primerjavi s tradicionalnim upravljanjem premoženja najvišjega nivoja. Osebni denarni denarni program bi moral biti privlačen za vlagatelje, ki iščejo višje od povprečnih zavarovanih FDIC obresti
Postavljanje ciljev
Podjetje SigFig vam postavlja vprašanja o starosti, dohodku, toleranci do tveganja in naložbenem obdobju. Ni orodij, kalkulatorjev ali razčlenitve ciljev, naložbeno obdobje pa je omejeno na kratkoročno, vmesno in dolgoročno. Odseki o upokojevanju in krepitvi bogastva vam lahko pomagajo pri načrtovanju ciljev, dobro poseljen, a zastaren blog je težko najti, ker je slabo povezan z glavnimi stranmi. Potencialne stranke se lahko pred financiranjem računa 15 minut posvetujejo s finančnim svetovalcem, medtem ko se lahko aktivne stranke z najmanj 10.000 USD upravljanih sredstev kadar koli pogovarjajo s svetovalcem.
Vsebina spletnega dnevnika vsebuje različne teme načrtovanja ciljev, vendar malo kalkulatorjev ali orodij. Vmesnik za upravljanje računa ponuja obilo uporabe prek aplikacije Guidance, pa tudi informacije o stopnjah financiranja in mešanici portfelja, če vaši cilji niso doseženi. Prav tako lahko prek platforme pregledate mesečne transakcije, portfelj trgovinskih modelov in sestavite obsežne sezname ogledov.
Osebni kapital ponuja članke in vodnike za načrtovanje ciljev, vendar so dobesedni in vas bombardirajo z besedami v industriji. Osebni kapital objavlja tudi dnevni blog s tržnimi novicami in razvojem. Pozvani boste k uvozu finančnih računov tretjih oseb, vključno z bančnimi, naložbenimi in kreditnimi karticami, s čimer ustvarite široko sliko vaših financ in analizo trenutnih dodelitev sredstev. To se uporablja predvsem za obveščanje o pokojninskem načrtovanju, kar je glavni cilj, ki ga ponuja osebni kapital. Na platformo lahko dodate ne upokojitvene cilje, čeprav je malo pomoči pri odločanju o velikosti cilja ali zahtev po prispevku.
Načrtovanje upokojevanja
Osebni kapital sija, ko gre za pokojninske vire, ki vključujejo lastniško orodje pametnega umika, zasnovano za povečanje pokojninskega dohodka z razbijanjem obdavčljivega, odloženega davka in davka. Osebni kapital vam bo poleg tega svetoval pri razporeditvi sredstev na 401K računih in vam pomagal tudi pri dobrodelni pripravi daril. Dobrodelna podpora za darila je redka ponudba v industriji svetovanja za robo, vendar ustreza ciljnemu trgu, ki ga ima osebni kapital.
SigFig ponuja koristen blog s številnimi članki o pokojninskem načrtovanju, vendar brez kalkulatorjev ali orodij. Vendar pa imajo stranke tudi dostop do obsežnih virov pokojninskega načrtovanja pri Fidelity, Schwab ali TD Ameritrade.
Vrste računov
Osebni kapital in SigFig zajemata najpogosteje uporabljene vrste računov. Osebni kapital kot robotski svetovalec za celovito storitev in ne kot dodatna ponudba ponuja širok nabor računov, vključno s 529 načrtom varčevanja na univerzi. Pri vrstah računov je seveda pomembno le to, da robo-svetovalec ponuja tiste, ki jih nameravate uporabljati.
Vrste osebnih kapitalskih računov:
- Posamezni obdavčljivi računiSestavni davčni računiTradicionalni računi IRARavni računi IRASEP pokojninski računTrustsCash upravljanje računov529 varčevalni načrti
Vrste računov SigFig:
- Posamezni obdavčljivi računiSestavni davčni računiTradicionalni računi IRARogi računi IRASEP pokojninski računi
Funkcije in dostopnost
Osebni kapital in SigFig ponujata človeški pridih kot glavno lastnost. Podjetje SigFig ponuja brezplačno 15-minutno posvetovanje s svetovalcem pred financiranjem računa, skupaj z rednim dostopom po prijavi. Vse stranke osebnega kapitala dobijo neomejen dostop do finančnih svetovalcev, kot je pričakovano pri svetovalnem vrhu. SigFig ponuja popolne mobilne aplikacije za iOS in Android ter dostop do aplikacij Fidelity, Schwab ali TD Ameritrade, medtem ko v aplikacijah Personal Capital manjkajo nekatere ključne funkcije, ki so na voljo samo na spletnem mestu. Glede funkcij ni jasnega zmagovalca, saj je odvisno od tega, katere funkcije boste dejansko uporabili.
Osebni kapital:
- Finančni načrtovalec: Stranka se lahko kadar koli pogovarja s posvečenim svetovalcem. Konkurenčne cene za posameznike z visoko neto vrednostjo: Program dobro konkurira podobnim storitvam za upravljanje premoženja na najvišjih stopnjah tekmecev. Družbeno ozaveščene naložbe: Portfelji lahko vključujejo trajnostno izpostavljenost prek posameznih zalog in družbeno ozaveščeni ETF.
SigFig:
- Dostop do finančnega svetovalca: Stranke z najmanj 10.000 dolarji upravljanega premoženja se lahko kadar koli posvetujejo s finančnim svetovalcem. Brezplačen sledilnik portfelja: Priročen sledilnik portfelja potencialnim strankam omogoča, da "brcajo pnevmatike" brez obveznosti. Vrhunski posredniki: Upravljajo obratna sredstva v podjetju Schwab, Fidelity ali TD Ameritrade, medtem ko se pri TD Ameritrade odprejo novi računi.
Pristojbine
0, 89-odstotna provizija za upravljanje osebnega kapitala in minimalni depozit v znesku 100 000 USD dejansko omejuje storitev na posameznike z visokimi neto vrednostmi. Pristojbina pade na 0, 79% za sredstva med 1.000.000 in 10.000.000 USD, na 0.49% pa za sredstva nad 10 milijonov USD. Pristojbina pokriva vaše stroške trgovanja, vendar lahko pri prenosu sredstev nastanejo stroški odpovedi in plačilo stroškov ETF, ki znašajo povprečno 0, 08%. Omeniti velja, da brezplačna orodja za načrtovanje podjetja Personal Capital ne zahtevajo nobene finančne obveznosti.
Podjetje SigFig zaračuna 0, 25-odstotno pristojbino za upravljana sredstva nad 10.000 dolarjev in je pod tem pragom brezplačno. Stranke morajo plačati tudi provizije na ETF-jih z razmerjem odhodkov, ki znašajo med 0, 07% in 0, 15%. Podjetje SigFig ne zaračunava provizije za trgovanje ali odpoved, prodaja ETF pa lahko povzroči stroške predčasne odpovedi.
Minimalni polog
Osebni kapital in SigFig sta zelo narazen, ko gre za minimalne vloge. Minimalni znesek 100.000 USD osebnega kapitala bo prisilil številne vlagatelje k iskanju drugam, medtem ko SigFig-ov minimum 2000 dolarjev omogoča strankam, da pregledajo ključne lastnosti z omejenim tveganjem.
- Osebni kapital: 100.000 USD Sigig: 2000 USD
Portfelji
Osebni kapital in SigFig imata enak pristop k oblikovanju in vzdrževanju portfelja, vendar ima osebni kapital tako robustnejšo metodologijo kot tudi globlji izbor sredstev. Metode analize varnosti osebnega kapitala vključujejo:
- Pregled ustreznih košev z vrednostnimi papirji ali indeksi, da se izberejo želeni atributi. Ocenjevanje preteklih razmerij vrednostnih papirjev ali tržnih segmentov med seboj. Ocenjevanje vrednostnih papirjev na podlagi preteklih in predvidenih finančnih rezultatov. Določitev zaželenosti na podlagi izvedbe izdaje znotraj cene cikel
Osebni kapital ponuja 12 vrst portfeljev, pri čemer večina temelji na klasičnih načelih moderne teorije portfelja (MPT) in je prilagojena skoraj neomejenim strateškim spremembam ter strankam in tveganju ter finančnim ciljem. Na spodnji strani se priporočila za portfelj ne vidijo šele, ko v času nastavitve računa spregovorite z dodeljenim svetovalcem. Portfelji se spremljajo in ponovno uravnotežijo, kadar se gibljejo zunaj meja razporeditve sredstev. Skupni cilj prometa s portfeljem je 15% ali manj, katerega namen je povečati davčne prihranke.
Naložbena filozofija podjetja Personal Capital presega žetev davčnih izgub, saj želi optimizirati davčno breme stranke. Portfelji so zasnovani tako, da so davčno učinkoviti, zato svetovanje uporablja posamezne vrednostne papirje za dodatno vrednost, ko gre za davčne zadeve. Naložbe z višjimi donosnostmi se dajo v IRA in druge davčno odložene račune, če je le mogoče, za znižanje davčnih računov. Vzajemni skladi se ne uporabljajo v nobenem upravljanem portfelju.
Naložbena metodologija, ki temelji na signalu MPT, vsebuje naslednje elemente:
- Poiščite razrede sredstev, ki delujejo dobro v različnih tržnih in gospodarskih razmerah. Izberite naložbe, ki zagotavljajo diverzifikacijo z nižjimi stroški. Ustvarite portfelje, ki se ujemajo z različnimi tolerancami tveganja. Uravnovesite tveganje naložb s pričakovanimi donosi. Nadzorite in rebalansite portfelje za vzdrževanje predvidenih razdelitev sredstev.
Postopek sledi značilnim metodam MPT, ki povečuje izpostavljenost dodelitvam, ki so se zmanjšale pod cilje, hkrati pa zmanjšuje izpostavljenost dodelitvam, ki so se razširile nad cilje. Iz portfeljev ne morete dodajati ali odštevati, vendar svetovalna pogodba omogoča razumne omejitve, ki lahko en ETF nadomestijo z nadomestnim iz podobnega razreda sredstev. Natančen tisk navaja, da se lahko izravnava uravnoteži v različnih časovnih intervalih na podlagi značilnosti portfelja.
Podjetje SigFig poseduje portfelje z nizko porabljenimi in provizijskimi ETF-ji na seznamu zaščite na sredstvih stranke borznoposredniške družbe, vendar je večina izpostavljenosti izvedena prek skladov Vanguard, iShares in / ali Schwab. Portfelji osebnega kapitala lahko vključujejo posamezne delnice (ameriški lastniški kapital), ETF, naložbe s fiksnim donosom in zasebni kapital za kvalificirane vlagatelje.
Davčno ugodne naložbe
SigFig ponuja pobiranje davčnih izgub na vseh obdavčljivih računih brez dodatnih stroškov. Platforma SigFig privzeto upošteva kapitalske izgube in pranje prodaje pred prodajo vrednostnih papirjev. Osebni kapital zagotavlja podobno pobiranje davčnih izgub in dodatne storitve za optimizacijo davkov za račune z upravljanimi sredstvi v višini 200.000 USD ali več.
Varnost
Tako SigFig kot osebni kapital uporabljata 256-bitno šifriranje SSL z veliko zmogljivostjo. Prstni odtisi, prepoznavanje obrazov in dvofaktorsko preverjanje pristnosti so na voljo v mobilnih aplikacijah v obeh nasvetih, pa tudi pri posredniških posredniških aplikacijah. Sredstva za osebni kapital se hranijo pri podjetju Pershing Advisor Solutions LLC, ki zagotavlja korporacijo za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC) in zasebno presežno zavarovanje. Sredstva stranke Sigfig se hranijo pri Fidelity, TD Ameritrade ali Schwab, ki zagotavljajo zavarovanje SIPC in zasebno presežno zavarovanje.
Storitev za stranke
Namenski svetovalec obravnava vprašanja strankarske službe Personal Capital, tako da po vzpostavitvi računa ni generične telefonske številke, ki bi jo lahko poklicali. Potencialne stranke lahko govorijo s prodajalcem ali prodajalcem po telefonu, vendar osebni kapital ne ponuja klepeta v živo. Telefonski klici med tržnimi urami so v povprečju počasi znašali 4:14, da bi se pogovarjali z dobro zastopano stranko.
Ure za storitve za stranke SigFig so navedene od 6:00 do 18:00, od ponedeljka do petka, in se obrnete po telefonu, klepetu v živo ali e-pošti. Vendar pa je večina stikov s finančnimi svetovalci prek spletne konference. Na spletnem mestu je majhen okvirček z dvema moškima in besedo "Vprašanja", ki vodi do klepeta v živo, ki ga zlahka zamudite. Pogovori s strankami med tržnimi urami so v povprečju relativno hitro 1:33 minut za pogovor z dobro zastopnikom.
Naš vzemite
Če primerjate osebni kapital in SigFig, pride do dejstva, da dobite tisto, kar plačate. Osebni kapital sprejme zelo temeljit pristop k zagotavljanju optimalne raznolikosti vašega portfelja, tako da presega preprosto kombinacijo ETF-jev. Vendar pa je velik posel osebnega kapitala ta, da si ga večina ljudi ne more privoščiti. Če ste posameznik z visoko neto vrednostjo, ki išče robotskega svetovalca, ki bi nadomestil drage butike za upravljanje bogastva, potem je osebni kapital svetovalni sistem za vas. To ne preseneča, saj je bil naš skupni izbor izpopolnjenih vlagateljev. Storitve, ki so pomembne, kot so upravljanje portfelja, optimizacija davkov in storitve za stranke, so precej nad povprečnim robo-svetovalcem.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
