Obstaja veliko finančnih strokovnjakov, ki vam bodo za doplačilo pomagali pri poti do upokojitve in do nje. Toda uporaba finančnega svetovalca ni obvezna. Če si ne morete privoščiti, ne zaupajte ali drugače ne bi radi uporabili svetovalca, je upravljanje lastne upokojitve vedno možnost. Morate samo sestaviti smiseln načrt in biti pripravljeni slediti njemu. Tu je nekaj osnov strategije naredi sam.
Ključni odvzemi
- Ni nujno, da potrebujete finančno pomoč, ki vam bo pomagala načrtovati upokojitev. Če še nimate osnovnega razumevanja naložb, si vzemite nekaj časa, da se seznanite z zalogami, vzajemnimi skladi in drugimi mesti, s katerimi boste lahko upokojili svoje pokojnine. ko se bližate upokojitvi, boste želeli prebrati strategije umika, ki vam lahko pomagajo povečati dohodek in znižati davke.
Začnite dobro pred upokojitvijo
Ne pozabite samo spremljati, koliko lahko vsako leto prispevate. Za previsok prispevek je kazen. Omejitve prispevkov so odvisne od tega, katero vrsto računa imate in se letno prilagajate. Ko dosežete 50 let, lahko začnete dodajati prispevalni prispevek.
Nato izkoristite brezplačno svetovanje. Na spletu je veliko dragocenih informacij o tem, koliko prihraniti, kako raznolikost portfelja, kako maksimirati 408 (k) ujemanje delodajalca, kako se izogniti pretiranim honorarjem in provizijam, ko vlagaš, in še veliko več.
Izberite ustrezne naložbe
Ker bo vaša upokojitev lahko dolga leta - tudi desetletja -, boste morali denar vložiti v naložbe, ki bodo ustvarile obresti, izplačale dividende in naraščale v vrednosti, da jih boste kasneje lahko prodali za dobiček. Morate biti sposobni premagati inflacijo ali vsaj slediti njej, ko se upokojite, se inflacija ne bo ustavila.
"Ustrezna razporeditev sredstev, ki jo predstavlja široka baza indeksnih vzajemnih skladov, lahko pomaga zmanjšati čustva, povezana s pogostejšim naraščanjem in upadanjem cen posameznih delnic, " pravi Kevin Michels, CFP®, finančni načrtovalec pri Medicus Wealth Planning v Draperju, Utah. Indeksni skladi imajo tudi prednost relativno nizkih pristojbin in stroškov - še ena pomembna stvar, ki jo morate paziti pri vlaganju.
Ključnega pomena je nadzorovati naložbene stroške ob upokojitvi, saj lahko visoke provizije spodkopavajo donose.
Medtem ko je nakup in zadrževanje časovno zastavljena naložbena strategija, boste tudi čez čas želeli pregledati dodelitev sredstev. Naložbe, ki so primerne za 24-letnika, ne smejo biti za 64- ali 74-letnika.
"Ko ostariš, je veliko pomembneje, da najdeš varne naložbe, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset. "Ko ste blizu upokojitve, si ne morete privoščiti, da bi izgubili velik odstotek vaše prihranke. Tveganje lahko znižate tako, da poiščete obveznice s kratkim rokom zapadlosti, CD-je, fiksne rente (ne indeksirane na kapital ali spremenljivko), varne dividendne delnice, fizične nepremičnine ali druga sredstva, za katera bi se vam zdelo, da ste strokovnjak."
Kaj narediti, ko se upokojitev bliža
Preden se upokojite, poskusite smiselno oceniti, koliko denarja boste potrebovali, da boste med penzijo udobno živeli. Nato seštejte vse svoje verjetne dohodkovne vire in jih primerjajte. Če vaš dohodek ne bo ustrezen za pokritje stroškov, boste morali nekaj prilagoditi.
„Najpomembnejše, “ pravi Cullen Breen, predsednik nizozemske korporacije Asset, v Albanyju, NY, „je zlato pravilo: Skrbite za čim nižje stroške. Tega ni mogoče preceniti in je najpomembnejša stvar, ki jo lahko nadzorujete."
Verjetno boste imeli več virov pokojninskega dohodka, začenši s socialno varnostjo. Oceno prihodnjih ugodnosti socialne varnosti lahko dobite na spletnem mestu SSA.gov. Če ste zaslužili vsaj 40 kreditov (približno deset let dela), lahko pridobite prilagojeno oceno s pomočjo Ocenjevalnika upokojitve SSA. Lahko pa preprosto priklopite svoj trenutni dohodek in načrtovani datum upokojitve v hitri kalkulator socialne varnosti za oceno številke.
Če ste poročeni, imejte v mislih, da četudi vaš zakonec ni upravičen do socialnega varstva na podlagi lastne delovne evidence, bo morda upravičen do ugodnosti za zakonca, ki temelji na vaši. Morda boste lahko svoje dohodke za socialno varnost znatno povečali tudi s tem, ko boste kasneje prejemali ugodnosti, ne pa ko ste prvi upravičeni.
Vaši drugi viri pokojninskega dohodka lahko vključujejo enega ali več načrtov z določenimi prispevki, na primer 401 (k) ali 403 (b), tradicionalno pokojnino z določenimi prejemki in vse bonitetne organizacije, ki ste jih ustanovili v preteklih letih.
Zunaj pokojninskih računov boste verjetno imeli druga sredstva, kot so posamezne delnice in obveznice, vzajemni skladi, skladi z menjavo (ETF), anuitete in CD-ji.
Ko bo prišel čas (ali prej, če je to sploh mogoče), boste želeli prebrati tudi strategije umika, s pomočjo katerih boste lahko povečali svoj pokojninski dohodek, zmanjšali svoj davčni račun in - še posebej pomembno -, da ne boste predčasno izpraznili svojih prihrankov.
