Kaj je razmerje zadnjega dela?
Koeficient zaostalih prihodkov, znan tudi kot razmerje med dolgom in prihodkom, je razmerje, ki kaže, kateri del mesečnega dohodka osebe gre v plačilo dolgov. Skupni mesečni dolg vključuje odhodke, kot so hipotekarna plačila (glavnica, obresti, davki in zavarovanja), plačila s kreditnimi karticami, preživnina za otroke in druga posojila.
Back-End Ratio = (Skupni mesečni izdatki za dolg / Bruto mesečni dohodek) x 100
Posojilodajalci uporabljajo to razmerje v povezavi s razmerjem sprednjega dela za odobritev hipotek.
RAZKRIJANJE DALNEGA razmerja hrbtnega dela
Koeficient za nazaj predstavlja eno od številnih meritev, ki jih hipotekarni zavarovalci uporabljajo za oceno stopnje tveganja, povezanega s posojilom denarja bodočemu posojilojemalcu. Pomembno je, ker označuje, koliko dohodka posojilojemalca dolguje komu drugemu ali drugi družbi. Če vsak mesec visok odstotek plače vlagatelja odplačuje dolg, se šteje, da je posojilojemalec z visokim tveganjem, saj lahko izguba dela ali zmanjšanje dohodka v naglici nabere neplačane račune.
Izračunavanje razmerja hrbtnega dela
Koeficient za nazaj se izračuna tako, da seštejejo vsa mesečna plačila dolžnika in delijo vsoto z mesečnim dohodkom posojilojemalca.
Razmislite o posojilojemalcu, katerega mesečni dohodek znaša 5.000 USD (60.000 dolarjev letno razdeljeno na 12) in ima skupna mesečna plačila dolga 2000 USD. To razmerje do zadnjega posojilojemalca znaša 40% (2.000 USD / 5000 USD).
Na splošno posojilodajalci radi vidijo razmerje do konca, ki ne presega 36%. Vendar pa nekateri posojilodajalci najemajo izjeme pri razmerjih do 50% za posojilojemalce z dobrim kreditom. Nekateri posojilodajalci upoštevajo le to razmerje pri odobritvi hipotek, drugi pa ga uporabljajo v povezavi s sprednjim razmerjem.
Razmerje med zadnjim in prednjim razmerjem
Tako kot razmerje med zadnjim in drugim je razmerje med prihodki in prihodki še ena primerjava med dolgom in dohodkom, ki jo uporabljajo hipotekarni zavarovalci, edina razlika pa je, da razmerje med sprednjim in drugim hipotekarnim plačilom ni dolga. Zato se razmerje vnaprej izračuna tako, da se hipotekarno plačilo posojilojemalca deli z mesečnim dohodkom. Če se vrnemo na zgornji primer, predpostavimo, da od posojilojemalčevih mesečnih dolžniških obveznosti v višini 2000 dolarjev njihovo hipotekarno plačilo znaša 1200 dolarjev tega zneska.
Predpostavljeno razmerje med posojilojemalci je torej (1200 USD / 5000 USD) ali 24%. Vnaprejšnje razmerje 28% je običajna zgornja meja hipotekarnih družb. Tako kot pri razmerju med zadnjo ceno, tudi nekateri posojilodajalci ponujajo večjo prilagodljivost razmerja spredaj, zlasti če ima posojilojemalec druge olajševalne dejavnike, kot so dober kredit, zanesljiv dohodek ali velike denarne rezerve.
Kako izboljšati razmerje hrbtnega dela
Izplačilo kreditnih kartic in prodaja avtomobila, ki financira, sta dva načina, da lahko posojilojemalec zniža razmerje med zadnjo ceno. Če je hipotekarno posojilo zaprošeno za refinanciranje in ima dom dovolj lastniškega kapitala, lahko konsolidacija drugega dolga z denarnim refinanciranjem zniža razmerje med zadnjo ceno. Ker pa posojilodajalci prevzemajo večje tveganje pri refinanciranju denarnih sredstev, je obrestna mera pogosto nekoliko višja v primerjavi s standardno obrestno refinanciranje za nadomestitev večjega tveganja. Poleg tega mnogi posojilodajalci zahtevajo, da posojilojemalec plača revolving dolg v denarnem refinanciranju, da zapre izplačilo dolžniških računov, da ne bi vrnili njegovega stanja nazaj.
