Če ste že kdaj videli povratne hipoteke, obstaja verjetnost, da gre za hipoteko za konverzijo domačega kapitala (HECM). Ti zvezno zavarovani posojilni izdelki omogočajo lastnikom stanovanj, ki so stari najmanj 62 let, da kapital doma pretvorijo v gotovino za plačilo stvari, kot so osnovni življenjski stroški, zdravstveni stroški ali prenova stanovanja. Medtem ko HECM predstavljajo večji del trga hipotekarnih hipotekarnih naložb, majhen segment - manj kot 10% - vključuje še dve vrsti: enonamenske povratne hipoteke in lastniške povratne hipoteke. Ta članek se osredotoča na to, zakaj ima lahko nekdo korist od pridobitve enostranske povratne hipoteke namesto običajne HECM.
Kaj je enonamenska povratna hipoteka?
Znane tudi kot programi za odlog plačila davka na nepremičnine in posojila z odloženim plačilom, enonamenske povratne hipoteke omogočajo lastnikom stanovanj dostop do dela lastniškega kapitala za plačilo stroškov, ki jih odobrijo posojilodajalci - običajno davki na nepremičnine in potrebna popravila doma. Zagotavljajo enkratni pavšalni predujem.
Tako kot pri standardnih HECM tudi enonamenske povratne hipoteke niso obročno posojilo, ki ga odplačujete z mesečnimi plačili. Namesto tega celotno posojilo zapade v plačilo, ko prodate dom, se preselite v drugo primarno prebivališče (vključno z nastanitvenim objektom s pomočjo) ali pa umrete. Povračilo se lahko sproži tudi, če prenehate plačevati zavarovanje lastnika stanovanja ali če dom zapade in / ali ga mesto obsodi. (Za več si oglejte povratne hipotekarne pasti .)
Zakaj dobiti enega?
Na splošno so enonamenske povratne hipoteke na voljo lastnikom stanovanj z zmernim do nizkim dohodkom, ki potrebujejo pomoč pri plačilu manjših, a bistvenih stroškov, kot so davki na nepremičnine in popravila domov. V mnogih primerih lastnik stanovanja morda nima drugih sredstev za kritje teh stroškov, zato lahko enonamenska povratna hipoteka igra pomembno vlogo pri finančnem počutju lastnika stanovanja.
Pomembno je upoštevati, da se ti posojilni izdelki izdajajo za določen namen - na primer plačilo davka na nepremičnine. Za razliko od tradicionalnih HECM lastniki stanovanj ne morejo uporabiti enonamenskih povratnih hipotek za plačilo, recimo, življenjskih stroškov, zdravstvenih računov ali počitnic. Sredstva se vedno uporabljajo iz določenega razloga, ki ga odobri posojilodajalec.
Stroški
Enonamenske povratne hipoteke so ponavadi cenejše od drugih posojilnih izdelkov, kar je odlična novica, če začnete z denarjem. Eden od razlogov za to je, da se izkoristi le majhen znesek domačega kapitala, zaradi česar je posojilo manj tvegano.
Ta posojila običajno nimajo pristojbin za nastanek, nobenih zavarovalnih premij, minimalnih stroškov zapiranja (če obstajajo) in zelo nizkih obresti. V mnogih primerih se obresti obračunajo fiksno, zato se stopnja nikoli ne bo zvišala. Druga ugodnost: Obresti so lahko bolj preproste in ne "sestavljene" obresti, kar pomeni, da ne boste plačali obresti.
Raziskovanje možnosti
Medtem ko je enostavno dobiti standardno HECM, je iskanje izbranega povratnega hipoteke lahko izziv. To je zato, ker niso povsod na voljo in imajo različna imena. Kljub temu pa številne državne in lokalne samouprave - pa tudi neprofitne organizacije in kreditne zadruge - ponujajo nekakšno enotno namensko povratno hipoteko, s pomočjo katere boste plačali popravila stanovanj in davke na nepremičnine.
Spletno mesto za informacije o potrošnikih Zvezne komisije za trgovino priporoča, da se obrnete na osebje v vaši lokalni območni agenciji za staranje, če želite izvedeti o programih, ki so morda na voljo na vašem območju. Obiščite starecare.gov (ali pokličite 1-800-677-1116) in poiščite najbližjo agencijo za staranje in se prepričajte o »posojilnih ali nepovratnih programih za popravila in izboljšave na domu«, »posojila z odloženimi plačili« ali »odlog davka na nepremičnine programi."
Spodnja črta
Če ste starejši lastnik stanovanja, ki potrebuje pomoč pri plačilu davka na nepremičnine ali potrebnih popravilih na domu, je lahko enonamenska povratna hipoteka dobra možnost. Ker teh posojil ni na voljo povsod - in se imenujejo različna imena - jih je težko izslediti. Kljub temu pa se lahko splača potruditi: enonamenske povratne hipoteke so običajno zelo poceni možnost in v večini primerov odplačila ni potrebno, dokler živite v svojem domu.
Dodatno branje ali vam bo morda tudi všeč (izberite eno)
Popoln vodnik o povratni hipoteki
Primerjava povratnih hipotek proti terminskim hipotekam
Vodnik po davkih in obratnih hipotek
Kako izbrati načrt povratnega hipotekarnega plačila
Povratna hipotekarna posojila ali posojila z lastniškim kapitalom?
5 najboljših možnosti povratne hipoteke
5 Podpisuje povratno hipoteko dobra ideja
5 Podpisuje povratno hipoteko slaba ideja
Kako se izogniti zastareli povratni hipoteki
Pogled na ureditev povratnih hipotek
Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA
Poiščite pravo obratno hipotekarno svetovanje
Poiščite top povratne hipotekarne družbe
Izbira pravega hipotekarnega posojilodajalca
Povratna hipoteka: Ali bi lahko vaša vdova izgubila hišo?
Pazite na te povratne hipotekarne prevare
Povratne hipotekarne pasti
Ali izpolnjujete pogoje za povratno hipoteko?
Vrste povratnih hipotek
Komu je potrebna lastniška povratna hipoteka?
