Eden od zanesljivih znakov nestanovitnosti delniškega trga je porast oglasov, ki kažejo na prednosti različnih rent. Mnoge od teh parcel so nagnjene k zatiranju strahu in igrajo na skrbi, ki jih imajo številni vlagatelji glede borze v pretresenih gospodarskih razmerah.
Ne kupujte rente na podlagi strahu
Strahovi pred borznimi prodajalci prodajalci rente pogosto uporabljajo, da bi vlagatelje spodbudili k nakupu izdelkov, ki jih prodajajo. Stvari, kot so indeksirane rente in nekatere sorte fiksnih in variabilnih anuitet, nudijo zaščito navzdol, zato se ta funkcija uporablja za ulov strahov pred potencialnimi, ki so pogosteje kot ne starejše stranke.
Tržni popravki so normalen del naložbenega cikla. Pravilno sestavljen naložbeni portfelj bi moral ponujati ustrezno denarno ali drugo nižje tveganje, nižje naložbe v nestanovitnost za financiranje večletnih potreb po denarnem toku, ne da bi se upokojenec moral vključiti v svoje delnice.
Finančni svetovalci, ki sodelujejo s upokojenci, morajo razviti načrt za financiranje strankinih potreb po denarnem toku iz vseh razpoložljivih pokojninskih virov, vključno z dvigi z davčno odloženih pokojninskih računov, obdavčljivih računov, pokojnin in ugodnosti za socialno varnost, pa tudi rente, če izdelek je primeren za vlagatelja.
Premisleki pred nakupom
Z anuitetami ni nič narobe. Goveje meso je z načinom njihove pogosto prodaje in z nekaterimi posebnimi proizvodi, ki jih pritiskajo prodajalci renta. Pred nakupom katerega koli rentnega izdelka morate upoštevati nekaj stvari:
Prepričajte se, da razumete vse pristojbine, povezane z izdelkom. Nekatere spremenljive rente imajo letne tekoče stroške, ki se približajo 3%. Če bi rekli, da je to nezaslišano, bi bilo podcenjevanje. Stroški na teh ravneh omilijo razpoložljivo količino, ko pride čas za rentaliziranje izdelka ali pavšalno porazdelitev.
Fiksna anuiteta, ki ponuja bistveno višjo obrestno mero kot podobni izdelki, bi morala dvigniti rdečo zastavo. Ali zavarovalnica obupa vložiti premijske dolarje? Ali je podjetje finančno dobro? Tu velja stara pregovorka "Če se sliši predobro, da bi bilo resnično, je verjetno".
Vedeti, kdo je zavarovalnica in kako finančno je to dobro. Če se zavarovalnici kaj zgodi, pade na ustrezen državni oddelek za zavarovanje, da te pokrije. Na splošno veljajo omejitve zneska, zajamčenega za rente, zato boste želeli prebrati pogodbo in se prepričati, da vse razumete.
Ocenite kazni za predajo in formule za indeksno anuiteto
Anuitete imajo osnovne stroške, ki jih imenujemo stroški umrljivosti in odhodkov. To zavarovalnici kompenzira tveganja, ki jih nosijo, če se imetniki pogodb odločijo za regres. Nimajo nadzora nad tem, kako dolgo lahko živi anuant. Številne rente vsebujejo stroške predaje, ki nalagajo stroge kazni, če poskušate v prvih letih izstopiti iz pogodbe. Obdobje odpovedi lahko znaša od pet do 10 let ali več, odvisno od pogodbe. Prepričajte se, da ste seznanjeni z dolžino obdobja predaje in stroški predaje.
Indeksne rente, ki jih pogosto imenujemo anuitetne anuitete, ponujajo omejeno udeležbo na borznem indeksu, kot je S&P 500. Ponujajo tudi zaščito pred padci v obliki določene ravni minimalnega zajamčenega donosa. Prodajne parcele za indeksirane rente se razlikujejo od zamenjave CD-ja do varnega vlaganja v borzo. Prepričajte se, da razumete osnovne formule, ki določajo donosnost, in vse dejavnike, ki bi lahko povzročili spremembo formule. Oglejte si opozorilo vlagateljev FINRA tudi o indeksiranih anuitetah.
Spremenljive enoletnosti
Spremenljive rente imajo praviloma osnovne podračune, ki delujejo kot vzajemni skladi. Kolesarji za življenjske koristi so postali priljubljena možnost ali dodatek k številnim pogodbam. Dva priljubljena kolesarja imata zagotovljene minimalne ugodnosti za umik (GMWB) in zajamčene minimalne ugodnosti (GMIB). Voznik GMWB jamči vrnitev premije, vplačane v pogodbo, ne glede na izvedbo osnovnih naložb z nizom občasnih umikov. Voznik GMIB zagotavlja pravico do razveljavitve pogodbe z določeno minimalno stopnjo dohodka, ne glede na osnovno naložbeno uspešnost.
Obe vrsti kolesarjev povzročata dodatne stroške in zahtevata različne časovne okvire, da so upravičeni do vadbe in / ali do povračila stroškov kolesarja. Te in podobne pogodbene možnosti so pomembne postavke, ki jih bodo prodajalci rente spodbudili v času borznega pretresa.
Večerni seminarji in strašijo taktiko oglasov
Značilna predstavitev seminarjev za večerjo je dojenčkov boomer in seniorjev v dani poštni številki. Zasedanje lahko vodi lokalni registrirani zastopnik, zavarovalni zastopnik, ki prodaja rente ali skupaj s pooblaščencem za načrtovanje premoženja. Radijski oglasi za anuitete na splošno navajajo, kako je njihov izdelek alternativa nestanovitnosti in tveganju zalog. Ena krajevna skupina v Chicagu je celo uporabila pro dvorano slavnega nogometaša Mikea Ditka, da je lovila svoj indeksni anuitetni izdelek. Oglas se je končal z njim in rekel: "Povej jim, da te je trener poslal!"
Spodnja črta
Različne rente so lahko uspešen del dobro izdelane strategije pokojninskega dohodka. Tu lahko pomaga usposobljeni finančni svetovalec (v primerjavi s prodajalcem izdelkov). On ali ona lahko ugotovi, ali se anuiteta dobro ujema z načrtom stranke in pomaga najti najbolj stroškovno učinkovit izdelek, namesto da bi uporabil taktike zastraševanja prodajalca.
