Kaj je aktuarska stopnja?
Aktuarska stopnja je ocena pričakovane vrednosti prihodnjih izgub zavarovalnice. Običajno se ocena predvidi na podlagi preteklih podatkov in upoštevanja tveganja. Natančne aktuarske stopnje pomagajo zavarovalnicam pred tveganjem hudih zavarovalnih izgub, ki bi lahko privedle do plačilne nesposobnosti.
Ključni odvzemi
- Aktuarske stopnje so ocene prihodnjih izgub, ki običajno temeljijo na preteklih izgubah. Za določitev najnižje premije, ki izpolnjuje vse zahtevane cilje zavarovalnice, se uporablja določanje aktuarskih stopenj. Cene so izražene kot cena na enoto zavarovanja za vsako enoto izpostavljenosti. Aktuarske stopnje se redno pregledujejo in prilagajajo.
Kako delujejo aktuarske cene
Aktuarske stopnje so izražene kot cena na enoto zavarovanja za vsako enoto izpostavljenosti, ki je enota odgovornosti ali nepremičnine s podobnimi lastnostmi. Na primer na trgih premoženjskih in nezgodnih zavarovanj je izpostavljenostna enota običajno enaka 100 USD vrednosti premoženja, odgovornost pa se meri v 1.000 USD. Življenjsko zavarovanje ima tudi 1.000 ameriških dolarjev izpostavljenosti. Zavarovalna premija je stopnja, pomnožena s številom kupljenih enot zaščite.
Na splošno se med pregledom tečaja najprej ugotovi, ali je treba prilagoditi aktuarske stopnje. Načrtovana izguba omogoča zavarovalnicam določiti najnižjo premijo, potrebno za pokritje pričakovanih izgub.
Zahteve za aktuarske cene
Glavni namen aktuarskega oblikovanja obrestnih mer je določiti najnižjo premijo, ki ustreza vsem zahtevanim ciljem zavarovalnice. Uspešna aktuarska stopnja mora kriti kritje izgub in odhodkov, skupaj z dobičkom. Vendar morajo zavarovalnice ponuditi tudi konkurenčne premije za dano kritje. Poleg tega imajo države zakone, ki urejajo, kaj lahko zavarovalnice zaračunajo, in tako se v postopku določanja obrestnih mer upoštevajo tako poslovni kot regulativni pritiski.
Glavna sestavina postopka oblikovanja obrestne mere je upoštevanje vseh dejavnikov, ki bi lahko vplivali na prihodnje izgube, in določitev strukture premijskih cen, ki nudi nižjim premijam skupinam z nizkim tveganjem in višjim premijam visoko rizičnim skupinam. S ponudbo nižjih premij skupinam z nizkim tveganjem lahko zavarovalnica privabi te posameznike k nakupu njihovih zavarovalnih polic, zniža lastne izgube in stroške, hkrati pa poveča izgube in izdatke za konkurenčne zavarovalnice (ki morajo potem težijo k poslovanju z višjimi, baze tveganj posameznikov). Zavarovalnice porabijo denar za aktuarske študije, da zagotovijo, da razmišljajo o vsakem dejavniku, ki lahko zanesljivo napoveduje prihodnje izgube.
Aktuarji se osredotočajo na izvajanje statističnih analiz preteklih izgub na podlagi posebnih spremenljivk zavarovancev. Spremenljivke, ki dajejo najboljše napovedi, se uporabljajo za določitev premij. Vendar v nekaterih primerih zgodovinska analiza ne daje zadostne statistične utemeljitve za določitev stopnje, na primer za potresno zavarovanje. V takšnih primerih se včasih uporablja modeliranje katastrof, vendar z manj uspeha.
