Kreditne biroje in bonitetne agencije je preprosto zmešati, še posebej, ker kreditne biroje včasih imenujejo "agencije za kreditno poročanje." Za razlikovanje med ločenimi nameni bonitetnih agencij in kreditnih birojev je koristno pogledati vrsto kreditnih interakcij, ki jih vsaka vključuje, in kako poročata o kreditni sposobnosti.
Kreditne ocene, ki niso kreditne ocene ali bonitetne ocene, vlagateljem zagotavljajo informacije o vrsti dolžniških obveznosti, vrednostnih papirjev s fiksnim donosom in izdajateljev dolžniških naložb. Bonitetne ocene sestavljajo in distribuirajo informativni posredniki, imenovani bonitetne agencije, od katerih so trije glavni mednarodni akterji: Fitch, Moody's in Standard & Poor's.
Agencije za bonitetno ocenjevanje so izhajale iz potrebe, da vlagatelji primerjajo potencial naložb za tveganje za nekatere naložbe in kot način za vpogled v finančno stabilnost podjetij, ki se želijo zadolžiti od teh vlagateljev ali izdajo prednostne delnice. Prav tako se za zavarovalnice izdajo bonitetne ocene kot način za zastopanje njihove finančne plačilne sposobnosti.
Bonitetne ocene se izdajajo v pismih, kot sta AAA ali CCC, tako da lahko vlagatelji hitro pogledajo dolžniški instrument in ocenijo njegovo tveganje. Ocene se med tremi glavnimi agencijami razlikujejo, zato je pomembno razumeti, katera od njih ponuja pisma. Bonitetne ocene temeljijo na velikem številu spremenljivk in vključujejo nekatere tržne, zgodovinsko ocenjene podatke na ravni podjetja. Ocene segajo od poslovnih lastnosti do osnovnih naložb in so zasnovane tako, da ponujajo sliko o verjetnosti poplačila posojilojemalca.
Medtem ko so bonitetne ocene sestavljene predvsem za vlagatelje o podjetjih in vladah, se kreditna poročila in bonitetni rezultati sestavljajo predvsem za vlade in posojilodajalce o posameznih posojilojemalcih. Agencije, ki zbirajo in distribuirajo informacije o kreditni sposobnosti potrošnikov, se imenujejo kreditni biroji ali agencije za kreditno poročanje.
Po naključju v panogi kreditnih uradov prevladujejo trije veliki akterji: Experian, Equifax in TransUnion. Ena zanimivost poslovnega modela kreditnega urada je, kako se izmenjujejo informacije. Banke, finančna podjetja, trgovci na drobno in najemodajalci brezplačno pošljejo podatke o potrošniških posojilih kreditnim birojem, nato pa se kreditni uradi obrnejo in jim prodajo informacije o potrošnikih.
Paket kreditnih birojev in analizira poročila o potrošniških kreditih, iz katerih so pridobljeni kreditni rezultati. Za razliko od bonitetnih ocen, ki se izdajo s črkami, se bonitetni rezultati izdajo kot številka, običajno med 300 in 850. Vaš kreditni rezultat vpliva na zneske posojila, za katere se lahko kvalificirate, na obrestne mere, ki jih plačujete za te dolgove, včasih pa tudi najem in zaposlitev. priložnosti. Vsak letno lahko brezplačno dostopate do lastnih kreditnih poročil pri vsakem kreditnem uradu. Tako bonitetne agencije kot kreditni biroji so zelo regulirani in so bili pod velikim nadzorom od velike recesije 2007–2009.
