Kaj so kvalificirani količniki?
Kvalifikacijski količniki so razmerja, ki jih posojilodajalci uporabljajo v postopku odobritve zavarovanja za posojila. Dva glavna merila razmerja, ki se jih mora zavedati posojilojemalec, vključujejo dolg do prihodka in razmerje med stanovanjskimi stroški.
RAZKLJUČITEV Kvalificiranih količnikov
Zahteve za kvalificirano razmerje se lahko razlikujejo med posojilodajalci in posojilnimi programi. So nadomestilo, ki se uporablja v kombinaciji z boniteto posojilojemalca. Standardni kreditni proizvodi se bodo osredotočili na razmerje med dolgom in prihodkom posojilojemalca. Hipotekarna posojila bodo uporabila tako razmerje med stanovanjskimi stroški kot tudi razmerje med dolgom in prihodkom.
Posojilojemalci se morajo zavedati, da vključujejo dolg / dohodek in razmerje med stanovanjskimi stroški, ko upoštevajo kvalificirane koeficiente.
Osebna posojila
Osebna posojila so lahko avtomatizirana ali običajna. Samodejne vloge za posojilo uporabljajo spletni posojilodajalci in za kreditne kartice. Posojilodajalec običajno na finančni ustanovi odda običajne prošnje za posojilo. Avtomatizirano zavarovanje posojil je mogoče opraviti v nekaj minutah, medtem ko običajni posojili lahko trajajo dlje.
V postopku zavarovanja za vse vrste osebnih posojil in kreditnih kartic se bo posojilodajalec osredotočil na dva dejavnika, dolg do dohodka in kreditni rezultat kreditojemalca. Dolg do dohodka se lahko izračuna mesečno ali letno. Gre za razmerje, ki plačila dolga posojilojemalca upošteva kot odstotek njihovega celotnega dohodka. Visokokakovostni posojilodajalci bodo zahtevali razmerje med dolgom in prihodkom približno 36% ali manj. Subprime in drugi nadomestni posojilodajalci lahko dovolijo razmerje med dolgom in prihodkom do približno 43%.
Razmerje med dolgom in prihodkom posojilojemalca je za posojilodajalca prav tako pomembno kot kreditni rezultat kreditojemalca. Posojilodajalci analizirajo tako dolg do dohodka kot tudi bonitetne ocene pri sklepanju zavarovanj, pri čemer ima vsak posojilodajalec določene parametre za odobritev posojila.
Hipotekarna posojila
Zavarovanje hipotekarnih posojil analizira dve vrsti količnikov, skupaj s kreditno oceno posojilojemalca. Hipotekarni posojilodajalci bodo preučevali razmerje med stanovanjskimi izdatki posojilojemalca, ki ga lahko imenujemo tudi razmerje med začetnimi stanovanji. Upoštevali bodo tudi razmerje med dolgom in prihodkom posojilojemalca, ki ga imenujejo tudi razmerje med zadnjo ceno.
Posojilodajalci imajo v razmerju med stanovanjskimi stroški številne stroške. To razmerje je na splošno primerjava celotnih stanovanjskih stroškov posojilojemalca z njihovim skupnim dohodkom. Posojilodajalci se običajno osredotočijo na hipotekarne stroške; lahko pa zahtevajo tudi druge stroške, kot so stanovanjsko zavarovanje in komunalni računi. Običajno se zahteva, da je razmerje med stanovanjskimi stroški približno 28% ali manj. Posojilodajalci to razmerje uporabljajo tudi v postopku zavarovanja, da določijo, do katere glavnice je upravičen do posojilojemalca.
Razmerje med zadnjim ali dolgom do prihodka je enako razmerje, ki ga uporabljamo pri osebnih posojilih. Šteje posojilojemalec skupni dolg do celotnega dohodka. Posojilodajalci običajno iščejo tudi razmerje med dolgom in prihodkom v višini 36% za hipotekarna posojila. Nekateri posojilni programi, ki jih sponzorira vlada, imajo lahko nižje standarde za dolg do dohodka, saj Fannie Mae sprejema razmerja med dolgom in prihodkom približno 45%, posojila Zvezne uprave za stanovanjske prostore pa sprejemajo približno 50% dolga do dohodka.
