Kazalo
- Kaj je 401 (k)?
- 401 (k) Umiki
- 401 (k) Prednosti
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Omejitve
- Za zaključek
Verjetno ste že slišali za različne prednosti 401 (k). Toda tudi če že imate enega od teh pokojninskih načrtov, ki ga sponzorira delodajalec, morda ne boste natančno razumeli, kako deluje 401 (k). Seveda, več ko veste o 401 (k) s, bolj boste lahko izkoristili te prednosti 401 (k).
V poročilu ameriškega sveta za prejemke iz januarja 2019 več kot 80 milijonov delavcev aktivno sodeluje pri 401 (k) s, ki imajo več kot pol milijona različnih načrtov podjetij. Na splošno je v Združenih državah Amerike vrtoglavih 5, 7 bilijonov dolarjev premoženja v vrednosti 401 (k) s
Ključni odvzemi
- Svoje prispevke v višini 401 (k) lahko odštejete od svoje davčne napovedi v letu, ko ste jih opravili. Ujemanje delodajalca 401 (k) vam lahko pomaga še hitreje rasti gnezdo jajca.401 (k) ponuja zaščito pred upniki, vključno z IRS v nekaterih primerih.Roth 410 (k) s je idealen za visoke zaslužkarje, ki niso upravičeni do prispevka k Roth IRA, in za ljudi, ki pričakujejo, da bodo v pokoj z višjim davčnim razredom.
Kaj je 401 (k)?
Poimenovani po oddelku Kodeksa notranjih prihodkov so 401 (k) s plačani delodajalci načrti z določenimi prispevki (DC), ki delavcem omogočajo davčno ugodnejši način varčevanja za pokoj.
Če vam delodajalec ponuja 401 (k), se lahko odločite, da boste prispevali odstotek svojega dohodka v načrt. Prispevki se samodejno odvzamejo iz plače in jih lahko odštejete od davkov.
Povprečni načrt 401 (k) ponuja številne možnosti naložbe, številne pa vključujejo dodatne funkcije, kot so samodejni vpis in nizkocenovne možnosti indeksnih skladov.
401 (k) Umiki
Umiki iz vašega 401 (k) se obdavčijo po veljavni stopnji davka od dohodka, ko vzamete denar. Obstajajo omejitve, kako in kdaj lahko dvignete denar z računa.
Če še vedno delate pri 72 letih, vam ni treba vzeti RMD-jev iz načrta na vašem trenutnem delovnem mestu (podrobnosti glejte spodaj). Vendar boste morali začeti umik s 401 (k) s pri bivših delodajalcih, če jih imate.
401 (k) Prednosti
401 (k) s nudi delavcem veliko ugodnosti, vključno z:
- Davčne olajšaveUjemalci za delodajalceVisoke meje prispevkovPriplačila po starosti 70½ Zavetišče za upnike
Tu je podrobnejši pogled na te prednosti 401 (k):
401 (k) Davki
Davčne ugodnosti 401 (k) se začnejo z dejstvom, da prispevate vnaprej. To pomeni, da lahko odštejete svoje prispevke v letu, ko jih opravite, kar zniža obdavčljivi dohodek za to leto.
Da bi povečali ugodnost, se vaš dobiček v višini 401 (k) izračuna na podlagi davka. To pomeni, da dividende in kapitalski dobički, ki se naberejo znotraj vašega 401 (k), prav tako niso predmet davka, dokler ne začnete umika.
Davčna obravnava je lahko pomembna ugodnost, če boste ob upokojitvi v nižjem davčnem razredu - ko boste vzeli denar - kot ste, ko prispevate prispevke.
401 (k) Ujemanje
Nekateri delodajalci ponujajo, da ustrezajo znesku, ki ga prispevate v načrtu 401 (k). Nekateri pa celo dodajo funkcijo delitve dobička, ki prispeva tudi del dobička podjetja. Če vaše podjetje ponuja eno ali obe funkciji, se prijavite nanje - v bistvu predstavljajo brezplačen denar.
Takole lahko delajo ti delodajalci. Mnoga podjetja ponujajo, da se ujemajo s 50% do prvih 6%, ki jih prispevate za 401 (k). Recimo, da zaslužite 45.000 dolarjev plače. Če prispevate 6% letnega zaslužka (2700 USD) na 401 (k), bi vaš delodajalec prispeval dodatnih 50% tega zneska. To je 1350 dolarjev enostavnega denarja.
Nekateri delodajalci so celo boljši in ustrezajo vašim prispevkom od dolarja do prvih 6%, kar bi v tem scenariju dodalo še 2700 dolarjev in tako podvojilo vaše letne prispevke v načrtu.
401 (k) Omejitve prispevka
Vsako leto lahko prihranite veliko več pri 401 (k) kot pri IRA. Za leto 2019 znaša 401 (k) prispevek 19.000 USD ali 25.000 USD, če ste starejši od 50 let, kar vključuje 6.000 USD "nadomestni" prispevek. Za leto 2020 se višina prispevkov v višini 401 (k) poveča na 19.500 do 26.000 dolarjev.
Tudi vaš delodajalec lahko prispeva. Za leto 2019 velja omejitev 56.000 USD za kombinirane prispevke delodajalcev in zaposlenih (62.000 USD, če ste starejši od 50 let). Za leto 2020 ta skupna meja doseže 57 000 dolarjev ali 63 500 dolarjev s prispevnim prispevkom.
401 (k) Prispevki po starosti 72 let
Z nekaj pokojninskih računov ne morete prispevati, ko dopolnite 72 let, tudi če še vedno delate. To pomeni, da je vsak denar, ki ste ga morda prispevali pred obdavčitvijo, namesto tega obdavčen po trenutni stopnji. In to bo verjetno višje od stopnje, ki jo boste plačali, ko se upokojite.
401 (k) s nima te pomanjkljivosti. K temu lahko še naprej prispevate, dokler še vedno delate. Še bolje je, da ste med delom rešeni obveznih distribucij iz načrta, če imate manj kot 5% podjetja, ki vas zaposli.
Zavetišče upnikov
Poleg tega 401 (k) s pogosto nudijo nekaj zaščite pred zveznimi davčnimi zastavami, ki so državne terjatve do premoženja davčnega zavezanca z neplačanimi za nazaj davki. Dejstvo, da načrti 401 (k) zakonito pripadajo delodajalcu, ne pa vam, IRS oteži zastavno pravico na računu. Glede na jezik, ki je vtisnjen v vaš račun, lahko skrbniki načrtov takoj zavrnejo skladnost z zastavno pravico IRS.
Roth 401 (k)
Prednosti prispevanja dohodka pred obdavčitvijo na običajnih 401 (k), ko so vaši zaslužki (in davčna stopnja) na vrhuncu, se lahko zmanjšajo, ko se vaša kariera zmanjšuje. Dejansko se lahko vaš dohodek in davčna stopnja dejansko zvišujeta, ko ostajate, saj se začnejo plačila socialne varnosti, dividende in RMD - še posebej, če še naprej delate.
Vnesite drugačen okus pokojninskega računa - Roth 401 (k). Vse večje število podjetij ponuja Roth 401 (k) s. Tako kot njegova sorojenka, Roth IRA, tudi ta račun prejema vaše prispevke kot dolarje po obdavčitvi, vendar so umiki nato popolnoma obdavčeni, dokler izpolnjujete določene pogoje.
Roth 401 (k) Omejitve
Meje prispevka Roth 401 (k) sledijo omejitvam 401 (k) s - ne Roth IRAs.
Za leto 2019 velja omejitev 56.000 USD za kombinirane prispevke delodajalcev in zaposlenih (62.000 USD, če ste starejši od 50 let). Za leto 2020 ta skupna meja doseže 57 000 dolarjev ali 63 500 dolarjev s prispevnim prispevkom.
Roth 410 (k) s so tudi idealna pot za visoke zaslužkarje, ki želijo investirati v Roth, vendar imajo lahko svoj prispevek k Roth IRA, omejen s svojimi dohodki. Na primer, ne morete prispevati k Roth IRA v letu 2019, če vaš prilagojeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) znaša 137 000 USD ali več. Za prispevek k Roth 401 (k) ni omejitev dohodka.
Tisti, ki se zgodaj upokojijo, si delijo te lastnosti
Za zaključek
Ni čudno, da je 401 (k) najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec. Ta številni varčevalni načrt naj bi bil ob številnih ugodnostih 401 (k) del vašega finančnega portfelja za upokojitve, še posebej, če vam delodajalec ponudi ujemanje.
Ko se vkrcate na 401 (k), pa ne sedite le in pustite, da deluje na samodejnem pilotu. Spremembe iz leta v leto v mejah prispevkov, davčnih ugodnosti in vaših finančnih potrebah je smiselno redno preverjati uspešnost vašega načrta in morebitne druge možnosti, ki bi vam lahko ustrezale.
