Posamezniki z visoko neto vrednostjo (HWNI) se soočajo z edinstvenimi zavarovalniškimi izzivi in nagibajo k različnim zavarovalnim produktom. Premožne družine imajo razmeroma bolj zapletene potrebe obvladovanja tveganj in razmeroma manj očitne potrebe po katastrofalnih zavarovanjih. Resnično tveganje je lahko prekomerno zavarovanje pred manjšimi grožnjami in nezadostno zavarovanje za večje nevarnosti. Koristi visoke zavarovalne police so v glavnem osredotočene na izravnavo razmerja med potrebami in kritjem.
Tvegana in premalo zavarovana
HNWI imajo pogosto drage stvari in hobije - zbirke vin, umetnost, dirkalne konje, jahte in stare avtomobile - ki jih je enostavno pozabiti zavarovati. Tudi če so zavarovani, večina ne dela na nogah, da bi ugotovila, kakšna je dejanska tržna vrednost posesti; zavarovanje ne ustreza posesti.
Dober visokotehnološki zavarovalni agent pridno ugotavlja vsa težko nadomestljiva imetja, najde način, kako jih natančno oceniti, in ponudi zavarovalno rešitev, ki krije pred pravimi tveganji.
Dobre zavarovalne police z visoko neto vrednostjo lahko zaščitijo pred čistilnimi nesrečami ali tatvinami čistilnega osebja. Dejansko bi HNWI morda želel pokriti svoje premoženje proti tožbi zaposlenega ali storitvene agencije. To je znano kot kritje odgovornosti pri zaposlitvenih praksah ali, pogosteje, pogovorno za krive varuhe.
Davki na nepremičnine
Večina visoko vrednih prevoznikov ne ponuja življenjskega zavarovanja. Mnogi HNWI dejansko ne verjamejo, da potrebujejo življenjsko zavarovanje; Konec koncev, če umrejo, je njihovo posestvo verjetno dovolj veliko, da lahko finančno zaščiti svoje otroke in zakonca.
Očitne prednosti je enostavno spregledati. Ne-očitna korist življenjskega zavarovanja je, da pomaga prihraniti od davkov na nepremičnine. Za HNWI lahko prihranite sto tisoč ali milijone dolarjev.
Davek na nepremičnine za premožne je neverjetno visok. Standardne stopnje znašajo 50% neto vrednosti ali višje in tisti, ki nepravilno zaščitijo svoje imetje ali ne imenujejo upravičencev, lahko izgubijo veliko več kot to.
Če na primer posameznik umre z 10 milijoni dolarjev premoženja brez življenjskega zavarovanja, je lahko celoten znesek obdavčen z davkom na nepremičnine. Pet milijonov dolarjev ali več je ogroženih. Vendar veljavni zvezni zakon dopušča, da se zakonec ali otroci prenesejo do polovice, brez davka. V tem primeru bi bilo treba obdavčiti nepremičnine le preostalih 5 milijonov dolarjev. S tem bi lahko prihranili 2, 5 milijona dolarjev davkov.
Zavarovanje lastnikov stanovanj z visoko vrednostjo
Tudi za HNWI je dom ponavadi najdragocenejše premoženje in najpomembnejše kritje. V večini držav zavarovanje lastnikov stanovanj z visoko vrednostjo vsebuje dodatek za nakit ali druge izgubljene dragocenosti. HNWI bi morali čim bolj povečati svoje koristi v okviru manjših zavarovalnih produktov, pa čeprav zaradi preprostosti.
Tisti z več domovi na več trgih bi najbrž našli posamezno kritje za vsako nepremičnino. Državni in lokalni odloki, predpisi in združenja lastnikov stanovanj vplivajo na možne in potrebne koristi, ki jih zahteva politika.
