Kazalo
- Ni dovolj prihrankov
- Živeti dlje, kot smo pričakovali
- Povečana umrljivost
- Seznam baj-čaj-čaši
- Zmanjšana socialna varnost
- Zmanjšane ugodnosti zakoncev
- Neizpolnjene potrebe
- Točka vrnitve
- Spodnja črta
Nekateri menijo, da "predčasna upokojitev" pomeni zapuščanje delovne sile pri 55 letih, vendar večina od nas ne gre na to pot. Razen če imate dovolj sreče, da boste imeli polno pokojnino in ugodnosti, ki se bodo začele v tej starosti - na primer polna vojaška upokojitev ali služba policista ali gasilca -, boste verjetno morali delati vsaj do 66. leta, da naberete dovolj denar za udobno upokojitev.
Seveda si boste morda želeli delati še dlje, samo da bi ohranili svoj um in telo aktivno in po možnosti podaljšali življenje. Ali pa zato, ker niste prihranili toliko, kot boste ugotovili, da boste potrebovali. Tu je osem razlogov, zakaj upokojitev predčasno morda ni dobra ideja.
Ključni odvzemi
- Zgodnja upokojitev zahteva veliko gnezdilno jajce, ki ga večina ljudi nima. Glede na to, da se življenjska doba poveča, zgodnja upokojitev pomeni precej daljšo upokojitev in tvegate, da vam bo zmanjkalo denarja, preden umrete. Zgodnja upokojitev pomeni, da boste morali sami plačati stroške zdravstvenega varstva, dokler Medicare ne brca v.
Želite predčasno upokojiti? Še enkrat razmisli
Ni dovolj prihrankov
Če ste tipični baby boomer, ste morda začeli z družino pozno, in zdaj, ko se bliža upokojitvena starost, boste morda še vedno imeli otroke na fakulteti ali pa se boste šele začeli. Lahko bi imeli tudi starejše starše, ki potrebujejo pomoč pri plačilu visokih zdravstvenih računov ali pristojbin v domu za ostarele. Mogoče imate še vedno dolg na hipoteki in kreditni kartici. Če nameravate ostati v svojem domu in vzdrževati svoj obstoječi življenjski standard, morate hladno, strogo pregledati svoje stroške in velikost gnezdilnega jajca, preden se odločite, ali se boste predčasno upokojili.
Živeti dlje, kot smo pričakovali
Ocena življenjske dobe je navedena v izjavi o socialni varnosti, lahko pa jo dobite tako, da se prijavite na spletno mesto socialne varnosti in vpišete spol in datum rojstva. Vendar se lahko vaša osebna življenjska doba zaradi različnih razlogov razlikuje. Recimo, da ima vaša družina dolgo življenjsko dobo in pazite nase - jeste zdravo prehrano, veliko telovadite in jemljete zdravila, kot je predpisano. V to morate upoštevati, kako dolgo bodo trajali prihranki.
Po podatkih uprave za socialno varnost bo približno vsak tretji 65-letnik danes živel čez 90 let, eden od sedmih pa bo preživel starost 95 let. Povprečna mesečna ugodnost za upokojence v letu 2019 znaša 1.461 dolarjev oziroma 17.532 dolarjev na leto. Za upokojence, ki nimajo prihrankov in nobene pokojnine, je težko le pokriti osnovne življenjske stroške samo na dohodku socialne varnosti. Zato boste morda želeli počakati do 70. leta, ko boste lahko pobrali največjo socialno varnost.
Povečana umrljivost
Dokument iz leta 2017, objavljen v reviji Public Public Economics, je našel povezavo med stopnjo predčasne upokojitve in umrljivosti, zlasti med moškimi. Približno tretjina Američanov začne uveljavljati ugodnosti socialne varnosti v prvem mesecu upravičenosti, ko dopolni 62 let.
Študija "zagotavlja dokaze, da ima upokojitev za veliko skupino delavcev v ZDA takojšen, negativen odnos glede pomembnega in objektivnega zdravstvenega izida." Zlasti raziskava je pokazala, da bi moški lahko opazili 20-odstotno povečanje smrtnosti. s predčasnim uveljavljanjem ugodnosti in upokojitvijo.
Hitro dejstvo
Ena izmed raziskav je pokazala, da se moški, ki uveljavljajo ugodnosti predčasno in se upokojijo, soočajo z 20-odstotno povečano smrtnostjo.
Seznam baj-čaj-čaši
Bolj ko odložite, bolj se boste lahko razvajali v svojih upokojitvenih letih. Seveda, Cape Cod je lep, kaj pa je s safarijem v Tanzaniji, s križarjenjem po Karibih ali s plovbo po Sredozemlju? Če ostanete pri delovni sili, lahko znatno povečate prihranke 401 (k) - in nato uresničite svoje sanje.
Če prejmete ugodnosti za socialno varnost pri 62 letih, prejmete le 75% celotne pokojnine.
Zmanjšana socialna varnost
Verjetno že veste, da če začnete zbirati ob prvi priložnosti, pri 62 letih, ne boste dobili vseh koristi. Dejansko boste prejeli le približno 75% svojih ugodnosti. Za tiste, ki so leta 2018 dopolnili 62 let, je polna upokojitvena starost 66 let in štiri mesece. Za tiste, ki v letu 2019 dopolnijo 62 let, je polna upokojitvena starost 66 let in šest mesecev. Popolna upokojitvena starost se vsako leto poveča za dva meseca, dokler ne doseže 67 let; za vse, rojene leta 1960 ali pozneje, bo polna upokojitvena starost 67 let.
Vendar vam ni treba zbirati dajatev pri polni upokojitveni dobi in čakanje pomeni, da boste zaslužili višjo mesečno nadomestilo. Če zamudite prejemke do 68. leta, bodo na primer mesečne ugodnosti višje za 16%. Če odložite prejemke do 70. leta, bodo mesečne ugodnosti 32% višje.
Izjava o socialni varnosti vam pove, kaj lahko pričakujete, da boste prejeli pri 62, 66 (in kljub temu več mesecev), 67 in 70. Če prenehate z delom pred 62. leti, se lahko ti predvideni zneski spremenijo. To je zato, ker znesek temelji na vaših 35 letih zaslužka. (In vredno si je zapomniti, da bodo na splošno vaša leta z največjim zaslužkom.)
Seveda, če si lahko privoščite dovolj denarja in imate dovolj delovnih delovnih kreditov, vam ni treba vložiti predloga za socialno varnost, tudi če predčasno prenehate z delom. Potem boste izgubili le svoje prispevke za leta med prenehanjem dela in vložitvijo. Toda izguba let z višjimi dohodki, če že dobro opravljate svoje delo, bi lahko zmanjšala tudi vašo končno korist. To zahteva tudi razpravo s socialno varnostjo in nekaj izračunov.
Zmanjšane ugodnosti zakoncev
Recimo, da ste vedno zaslužili več kot vaš zakonec. Če prej umrete, bodo ugodnosti za socialno varnost, ki jih pobirate, preživeli zakonca do konca njihovega življenja. To je po 60. letu starosti, razen če vaš zakonec skrbi za otroka, mlajšega od 16 let ali invalida, v tem primeru bo vaš zakonec prej dobil ugodnosti.
Če ste začeli zbirati pred polno upokojitveno starostjo, boste prejeli nižji znesek - in to bo nato zbral vaš preživeli zakonec. "Zgodnje uveljavljanje zahtevkov povzroči nižje dajatve v daljšem življenjskem obdobju: nižje ugodnosti za zaslužka, nižje ugodnosti za zakonca in nižje ugodnosti za preživele družinske člane, " pravi Charlotte A. Dougherty, CFP, iz Dougherty & Associates, v Cincinnatiju.
Neizpolnjene potrebe
Ta zlati stisk predčasne upokojitve z delodajalcem bi bil lahko manj donosen, kot se zdi. Preden podpišete ponudbo, natančno preučite podrobnosti. Ali je znesek dovolj, da se vidimo? Če boste morali uporabiti svoj 401 (k), preden boste dopolnili starost 59½, upoštevajte, da bodo davčne kazni. Ali je vključeno ustrezno zdravstveno varstvo?
Točka vrnitve
Spodnja črta
Jasno je, da morate veliko upoštevati, ko se približate upokojitvi in se odločite, kdaj prenehati delati. Če imate vprašanja (in bi morali), samo vprašajte strokovnjake: agente za socialno varnost, davčne svetovalce in finančne strokovnjake.
