Kaj je spremenljivo univerzalno življenjsko zavarovanje (VUL)?
Variabilna univerzalna življenjska doba (VUL) je vrsta trajne življenjske zavarovanja z vgrajeno komponento varčevanja, ki omogoča vlaganje denarne vrednosti. Kot običajno univerzalno življenjsko zavarovanje je tudi premija prilagodljiva. Politike VUL imajo navadno najvišjo zgornjo mejo in minimalno dno na donosnosti naložbe, povezano s komponento prihrankov.
Življenjsko zavarovanje
Osnove spremenljivega univerzalnega življenjskega zavarovanja
Variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje ima spremenljive podračune, ki omogočajo naložbo denarne vrednosti. Funkcija podračunov je podobna vzajemnemu skladu. Izpostavljenost tržnim nihanjem lahko prinese pomembne donose, lahko pa prinese tudi velike izgube. To zavarovanje je dobilo ime po različnih naložbenih rezultatih na nenehno spreminjajočem se trgu.
Medtem ko spremenljivo univerzalno življenjsko zavarovanje ponuja večjo prilagodljivost in potencial rasti v primerjavi s tradicionalnimi policami denarnih vrednosti ali življenjskih zavarovanj, morajo zavarovanci skrbno oceniti tveganja pred nakupom tovrstne police.
Ključni odvzemi
- Variabilna univerzalna življenjska doba (VUL) je vrsta trajne življenjske zavarovalnice, ki omogoča, da se denarna komponenta vloži za doseganje večjih donosov. Te politike temeljijo na tradicionalnih univerzalnih življenjskih politikah, vendar imajo ločen podračun, ki denarni del investira v trg. Kot rezultat, donos na denarno komponento ni zajamčen iz leta v leto. VUL politike bodo imele nekaj najvišje zgornje meje kot tudi višino (običajno 0%) donosa, ki ga dobi naložbeni del.
Kako deluje spremenljivo univerzalno življenjsko zavarovanje
Tako kot univerzalno življenjsko zavarovanje tudi spremenljivo univerzalno življenjsko zavarovanje kombinira varčevalni del z ločeno smrtno koristjo, kar omogoča večjo prožnost pri vodenju police. Premije se vplačajo v varčevalni del. Pri spremenljivi univerzalni življenjski zavarovalni postavki varčevalni element sestavljajo ločeno upravljani računi, ki jih imenujemo podračuni. Vsako leto življenjska zavarovalnica odšteje tisto, kar potrebuje za kritje smrtnosti in upravnih stroškov. Ostalo ostane na ločenih računih, da si prislužite dodatne obresti.
V celotni življenjski politiki življenjska zavarovalnica prevzame naložbeno tveganje z zagotavljanjem minimalne rasti denarne vrednosti. Z ločitvijo komponente varčevanja in komponente smrtne dajatve življenjska zavarovalnica naložbeno tveganje VUL prenese na zavarovanca. Zavarovanec mora prevzeti verjetnost, da bo ločen račun ustvaril negativne donose, kar bo zmanjšalo denarno vrednost. Pomembne in trajne izgube ogrožajo denarno vrednost. Zaradi tega bo zavarovanec morda moral nakazati višja plačila premij za kritje stroškov zavarovanja in obnoviti denarno vrednost.
Univerzalni življenjski podračuni
Ločeni podračun je strukturiran kot družina vzajemnih skladov. Vsak ima niz računov zalog in obveznic, skupaj z možnostjo denarnega trga. Nekatere politike omejujejo število prenosov v sklade in iz njih. Če je zavarovanec v enem letu presegel število nakazil in račun, v katerega so vložena sredstva, slabo deluje, bo morda moral plačati višjo premijo za kritje stroškov zavarovanja. Poleg standardnih upravnih in smrtnih provizij, ki jih vsako leto plačuje zavarovanec, na podračunih odštejejo provizije za upravljanje, ki lahko znašajo od 0, 05% do 2%. Ker so podračuni vrednostni papirji, mora biti zastopnik življenjskega zavarovanja licencirani proizvajalec in registriran pri regulativnem organu finančne industrije (FINRA).
Rast denarne vrednosti spremenljive univerzalne življenjske politike je odložena za davek. Zavarovani lahko do svoje denarne vrednosti dostopajo z dvigom ali z izposojo sredstev. Če pa denarna vrednost pade pod določeno raven, je treba izvesti dodatna plačila premij, da se prepreči iztekanje politike. (Za povezano branje glejte "Razumevanje spremenljivega življenja v primerjavi z univerzalno spremenljivko")
