Kaj je spremenljiva renta?
Spremenljiva renta je vrsta anuitetne pogodbe, katere vrednost se lahko razlikuje glede na uspešnost osnovnega portfelja vzajemnih skladov. Spremenljive rente se razlikujejo od fiksnih rent, ki zagotavljajo poseben in zajamčen donos.
Ključni odvzemi
- Vrednost spremenljive rente temelji na uspešnosti osnovnega portfelja vzajemnih skladov, ki ga izbere lastnik renta. Fiksne rente na drugi strani zagotavljajo zajamčen donos. Variabilne rente ponujajo možnost višjih donosov in večjega dohodka od fiksnih rente, vendar obstaja tudi tveganje, da bo račun padel v vrednosti.
Osnove spremenljive anuitete
Razumevanje spremenljivih anuitet
K vrednosti spremenljive rente prispevata dva elementa - glavnica, to je znesek denarja, ki ga vplačate v rento, in donosnosti, ki jih te naložbe v tem obdobju prinašajo.
Najbolj priljubljena vrsta spremenljive rente se imenuje odložena renta. Z namenom upokojitvenega načrtovanja se uporablja za zagotavljanje rednega (mesečni, četrtletni in letni) dohodkovni tok, ki se začne v nekem trenutku v prihodnosti. Obstajajo tudi takojšnje rente, ki začnejo izplačevati dohodek takoj.
Rento lahko kupite bodisi s pavšalnim zneskom bodisi z nizom plačil, vrednost računa pa se bo ustrezno povečala. V primeru odloženih rent se to pogosto imenuje faza kopičenja.
Druga faza se sproži, ko lastnik rente prosi zavarovalnico, naj začne pretok dohodka, ki se pogosto imenuje faza izplačil. Večina rent vam ne bo omogočil dviga dodatnih sredstev z računa, ko se začne faza izplačil.
Spremenljive rente so bile uvedene v petdesetih letih prejšnjega stoletja kot alternativa fiksnim rentam, ki nudijo zajamčen, a pogosto nizek donos. Spremenljive rente so kupcem omogočile koristi od rastočih trgov z vlaganjem v meni vzajemnih skladov, ki jih ponuja zavarovalnica. Napačna je bila možnost višjih donosov med fazo kopičenja in večjega dohodka med fazo izplačil. Slaba stran je bila, da je bil kupec izpostavljen tržnemu tveganju, kar lahko povzroči izgube. Nasprotno pa zavarovalnica s fiksno anuiteto prevzame tveganje, da bo oddala vse, kar je obljubila.
Spremenljive rente bi morale zaradi omejitev dvigov veljati za dolgoročne naložbe. Običajno omogočajo en odvzem vsako leto med fazo kopičenja. Če pa prekinete pogodbo, ki lahko traja 15 let, odstopite, boste morali na splošno plačati pristojbino za odstop.
Prednosti in slabosti spremenljive najemnine
Pri odločanju, ali bomo denar vložili v spremenljivo anuiteto v primerjavi s kakšno drugo vrsto naložb, je vredno tehtati te prednosti in slabosti:
Prednosti
-
Odložena rast davkov
-
Tok dohodka, prilagojen vašim potrebam
-
Zajamčena smrtna dajatev
-
Sredstva, ki niso omejena za upnike
Slabosti
-
Tveganje bolj kot stalne rente
-
Stroški predaje in kazni za predčasni umik
-
Visoke pristojbine
Tu je nekaj podrobnosti o vsaki.
Prednosti
- Spremenljive rente rastejo z odložitvijo davkov, zato vam ni treba plačevati davkov od dobička od naložb, dokler ne začnete prejemati dohodka ali odstopiti. To velja tudi za pokojninske račune, kot so tradicionalni IRA in 401 (k), seveda. Dohodkovni tok lahko prilagodite svojim potrebam. Če boste umrli pred fazo izplačil, bodo lahko vaši upravičenci prejeli zajamčeno smrtno nadomestilo. Sredstva v rentah upnikom in drugim izterjevalcem dolgov niso omejena. To na splošno velja tudi za pokojninske načrte.
Slabosti
- Spremenljive rente so bolj tvegane kot fiksne rente, ker lahko naložbe, povezane z naložbami, izgubijo vrednost. Če boste zaradi finančnega stanja morali dvigniti denar z računa, se boste morda soočili s pristojbinami za predajo. Za vse umike, ki jih opravite pred dopolnjenim 59. letom starosti, lahko velja tudi 10-odstotna davčna kazen. Provizije za variabilne rente so lahko precej zajetne.
Pred nakupom spremenljive rente bi morali vlagatelji natančno prebrati prospekt, da bi poskušali razumeti stroške, tveganja in formule za izračun naložbenih dobičkov ali izgub. Anuitete so zapleteni izdelki, zato je to lažje reči kot narediti.
Upoštevajte, da se lahko med pristojbinami za upravljanje naložb, nadomestilom za smrtnost, administrativnimi pristojbinami in pristojbinami za vse dodatne kolesarje hitro spremenijo stroški spremenljive rente. To lahko dolgoročno negativno vpliva na vaše donose v primerjavi z drugimi vrstami naložb.
