Medtem ko večina ljudi prejema socialno varnost, je varna finančna upokojitev odvisna tudi od znatnih prihrankov na pokojninskem računu. Običajno morajo ta sredstva trajati skoraj 25 let (ob predpostavki, da je povprečna starost za upokojitev 63 let, povprečna življenjska doba za nekoga, ki doseže to starost, pa je 19, 1 leta za moškega in 21, 8 let za žensko). Mnogi od nas zdaj živijo dlje od tega pričakovanega življenjskega obdobja, zato višina sredstev, nakopičenih na pokojninskih računih, ni odvisna samo od tega, kaj prispevate v času delovne dobe (in od tega, kako dobro so te naložbe opravile), temveč tudi od naložbe, ki se vrne po upokojitvi. Ti pa so odvisni od vaših naložbenih strategij.
Usklajen pristop
Prav tako želite uskladiti svoje deleže v svojih davčnih in davčno odloženih računih. Če imate poleg pokojninskih računov obdavčljiv naložbeni portfelj pri borznoposredniški družbi ali vzajemnem skladu, preglejte svoje deleže na vseh takih računih. To vam omogoča, da naložbe naložite v ustrezne račune, odvisno od davčnih vidikov (pojasnjenih v nadaljevanju) in drugih dejavnikov. Na primer, če želite imeti v lasti obdavčljive občinske obveznice, te spadajo na vaš davčni račun. Če jih vstavite v svoj pokojninski račun, bodo obresti na obveznice dejansko obdavčene, ker so vse vaše delitve obdavčene kot navaden dohodek, ne glede na vir zaslužka.
Dejavniki odločanja o naložbah
Ni ene same strategije, ki bi bila primerna za vse posameznike. Pri izbiri naložb za pokojninske načrte se igra veliko dejavnikov. Upoštevajte:
- Vaše varčevalno obdobje. Čim dlje imate do pričakovane upokojitve, več tveganj si lahko privoščite. Borza je doživela močan padec, vendar če imate še nekaj let, preden boste potrebovali sredstva, lahko umirite padce in pričakujete, da se vrednost vašega računa ne bo samo vrnila na raven pred padom, ampak na še višjo raven čez čas. Na primer, borza je 6. marca 2009 dosegla najnižjo vrednost 6.443, 27, zaradi česar je bilo na številnih računih upadanje za 20% ali več. Če pa ne bi prodali in so prihranki ostali do zdaj, na trgu skoraj 25.000, bi se lahko vaš račun štirikrat povečal.
Vaša toleranca na tveganje. Če izgubite spanec ponoči, ko se borza zmanjša, je vaša toleranca do tveganja nizka. To pomeni, da bi morali vlagati v vrednostne papirje, na katere tržne spremembe ne vplivajo (ali vsaj nanje ne vplivajo močno). To pomeni, da vaše naložbe bolj tehtajo z obveznicami in ameriškimi zakladnimi obveznicami ter drugimi podobnimi vrednostnimi papirji.
Davki. Upokojitveni računi so bodisi odloženi davki (npr. 401 (k) s in tradicionalni IRA), pri katerih se odloži davek na dohodek do prevzema razdelitve, bodisi vozila brez davka (npr. Določeni Roth računi in Roth IRA), kjer so razdeljena z računa postanejo neobdavčeni po petih letih in so izpolnjeni drugi pogoji. Zato je smiselno izbrati naložbe z upoštevanjem davkov. Na primer, ne plačujete kapitalskih dobičkov za povečanje vrednosti delnic ali za dividende na delnicah, zato lahko zaloge kapitala doplačate v svoje pokojninske račune, ki so olajšani z davki. Iz istega razloga priznajte, da imate morda tudi davčne olajšave na računih, ki so trenutno obdavčeni (npr. Seznam dohodkov K-1 iz kapitalskega partnerstva), čemur se boste morda želeli izogniti.
Inflacija. Inflacija je bila v zadnjih nekaj letih sorazmerno blaga, a z naraščajočimi zveznimi obrestnimi merami in zaostrovanjem trga dela, ki je sprožil višje plače, bi se inflacija lahko segrela. Zaradi tega je nujno ohraniti raznolik portfelj in ne izključno ali celo pretežno v obvezniške sklade ali druge naložbe, ki jih inflacija negativno vpliva. Kaj to pomeni? Ko inflacija višja obrestne mere, se vrednost naložbe v obvezniški sklad zmanjšuje.
Naložbene pristojbine in stroški. Nekatere naložbe imajo višje pristojbine kot druge. Depozitni certifikati (CD-ji) nimajo provizije, vendar obstajajo pristojbine za naložbe v vzajemne sklade, rente in različne druge vrste naložb. Primerjajte provizije in jih ocenite kot enega od dejavnikov vaše naložbene strategije.
Izbira naložb
Omejitve IRA. Zakon prepoveduje naložbe v nekatere vrste sredstev, vključno z:
- Zbirateljski predmeti Če investirate v kaj od tega, se vam zdi distribucija: umetnine, preproge, starine, kovine, dragulji, znamke, kovanci, alkoholne pijače in nekatere druge materialne lastnine. Vendar pa se ne obravnavajo kot zbirateljski predmeti, ena, polovica, četrtina ali desetina unče zlatih ameriških kovancev ali srebrni kovanci za eno unčo, ki jih je kovalo ministrstvo za finance, pa tudi nekateri platinasti kovanci in določeno zlato, srebro, paladij in platinaste poluge.
Določene nepremičnine. Ne morete naložiti v nepremičnine, vendar obstajajo različne omejitve, zaradi katerih so neposredne naložbe v nepremičnine za večino ljudi nepraktične. (Če želite to kljub temu storiti, morate uporabiti samostojno IRA, kjer lahko skrbnik hrani račun za račun). Seveda lahko nepremičnine hranite prek nepremičninskega sklada za naložbe v nepremičnine (REIT). (Za več informacij o tem glejte Ključni nasveti za vlaganje v REIT-ove.)
Spodnja črta
V večini primerov so odvisne od naložbenih strategij. Če želite dobro izbrati svoj osebni položaj, izkoristite naložbene nasvete, ki vam jih lahko ponudi delodajalec ali vzajemni sklad, ki gosti vaš račun. Nadaljujte z izobraževanjem o tem, kako delujejo različne naložbe. In kar je najpomembneje, neprestano spremljajte svoj račun, tako da lahko po potrebi spremenite naložbene strategije (npr. Bližate se upokojitvi).
