Kaj je trajna hipoteka
Trajna hipoteka je v nasprotju z običajno hipoteko z amortizacijsko glavnico vrsta posojila samo za obresti.
RAZKRITJE DOLOČA Stala hipoteka
Glavnica stalne hipoteke se ne amortizira v času trajanja posojila, temveč v celoti ob zaključku posojila. Glavnica posojila se ob zapadlosti plača v celoti kot balonsko plačilo. Običajne hipoteke delujejo kot amortizacijske listine za izplačilo, ki del vsakega plačila glavnici uporabljajo v celotni dobi posojila.
Trajna hipoteka je podvrsta trajnega posojila, ki deluje na enak osnovni način in zahteva, da posojilojemalec plačuje obresti le v času trajanja posojila, preostanek pa plača v obliki pavšalnega zneska na koncu trajanja posojila.
Stalno posojilo se ne ponuja pogosto, ker njegova struktura pomeni povečano tveganje za posojilodajalca. Tveganje izhaja iz večje verjetnosti, da posojilojemalec ne bo mogel plačati balona na glavnico. Zaradi tega je ta vrsta posojila na splošno ponujena z višjo obrestno mero kot tradicionalno posojilo in se običajno daje v omejenih okoliščinah, od katerih je ena trajna hipoteka.
Trajno posojilo je le ena vrsta posojila samo za obresti; pogostejša posojila samo za obresti vključujejo posojila z prilagodljivo obrestno mero, pri čemer se plačilo z balonom pričakuje ob koncu uvodnega obdobja.
Prednosti in slabosti stalne hipoteke
Trajno posojilo je lahko privlačno z vidika posojilojemalca, ker si drugače ne bi mogli privoščiti stanovanja. Kot primer so mlajši posojilojemalci z nižjim dohodkom, ki pričakujejo nižja mesečna plačila, kot posojilo, ki zahteva vračilo glavnice, lahko bistveno spremenijo zavarovanje stanovanja. Če imajo ti posojilojemalci dober razlog, da verjamejo, da se bodo njihovi dohodki sčasoma povečali in jim omogočili izplačilo končne glavnice, jim stalna posojila omogočajo naložiti denar, ki bi ga sicer uporabili za plačila posojila drugje, s potencialom za sredstva - gradnja in večja stabilnost na dolgi rok. Poleg tega so plačila obresti na trajne hipoteke na splošno davčno priznane, kar pomeni, da je celotno plačilo odtegnjeno.
Vendar trajna hipoteka ali kakršna koli trajna posojila lahko pomenijo dodatno tveganje za posojilojemalca. Ta posojila so na voljo po prilagodljivi obrestni meri, zato se obrestne mere lahko zvišajo, kar pomeni višja mesečna plačila. Če denar, porabljen drugače za plačilo glavnice, ne bo naložen pametno, posojilojemalec morda ne bo našel varščine, ki jo bo potreboval, ko pride čas za poplačilo glavnice. To še posebej velja, če pričakovana stopnja dohodka posojilojemalca na koncu posojila ne izpolni pričakovanj. Končno domača vrednost posojilojemalca morda ne bo ocenjena tako hitro, kot bi želeli, kar lahko pomeni, da prodaja morda ne bo možnosti za kritje neporavnanega dolga.
