Glavna naloga življenjskega zavarovanja je zaščititi in vzdrževati vzdrževane člane v primeru smrti glave gospodinjstva. Posledično je malo smisla skleniti veliko življenjsko zavarovanje novorojenčka, saj finančno nihče ni odvisen od dojenčkov. Nakup manjše police za dojenčka pa lahko v določenih situacijah prinese prednosti, na primer zagotavljanje stroškov pokopa v primeru najslabšega scenarija.
ključni odvzemi
- Ker življenjsko zavarovanje družinam nadomešča izgubo rejnika, v večini primerov politika za dojenčka, ki ne zasluži, nima smisla. Majhna polica otrokovega življenja pa je lahko način za pokritje dragih pogrebnih stroškov ali nepovratnih stroškov zdravstveni stroški. Veliko polic za življenjsko zavarovanje odraslih nudi otrokom kolesarje le za nekaj dolarjev na mesec.
Kako deluje življenjsko zavarovanje
Najprej hiter zavarovalni temelj. Življenjska zavarovalnica izplača znesek denarja imenovanemu upravičencu, če zavarovanec umre, medtem ko veljavna polica. Lastnik police plačuje premijo, običajno mesečno, da ostane aktivna.
Dve glavni vrsti življenjskega zavarovanja sta terminsko življenjsko in življenjsko zavarovanje. Termin življenjsko zavarovanje se plača le, če zavarovanec umre v določenem roku, na primer 10, 20 ali 30 let. Če zavarovanec izteče termin, se polica izteče brez plačila ali pa ga lahko lastnik v nekaterih primerih pretvori v polno življenjsko dobo. Dokler se premije ne plačajo, ostane v veljavi celotna življenjska politika.
Ker večina življenjskih polic nikoli ne izplača smrtne dajatve, so premije veliko cenejše kot za polne življenjske dobe, ki se na koncu vedno izplačajo (razen če jih lastnik police ne zapusti). Na primer, 30-letni moški nekadilec na Floridi lahko pridobi življenjsko politiko v višini 100.000 dolarjev, ki zajema 20 let, za približno 9 dolarjev na mesec. Celotna življenjska politika z enako smrtno koristjo bi ga stala 50 dolarjev na mesec ali več.
Medtem ko terminsko življenjsko zavarovanje nudi največ zaščite za najnižje stroške, nekateri ljudje gravitirajo k celotnemu življenjskemu zavarovanju, ker se predstavlja kot naložbeno sredstvo. Del vsakega plačila premije gre na račun, ki sčasoma raste z obrestmi. Količina denarja na tem računu je znana kot denarna vrednost police. Lastnik police se lahko izposoja za ta denar ali celo unovči svojo politiko za to, pri čemer dejansko odpravi smrtno korist.
V preteklosti so bile donosne stopnje življenjskih zavarovanj nizke, zato mnogi vlagatelji raje plačujejo cenejše premije za življenjsko dobo in razlike vložijo v vzajemne sklade.
Dojenčki in življenjsko zavarovanje
Na prvi pogled se zdi zavarovanje dojenčkov protislovno. Življenjsko zavarovanje je nadomestilo izgube dohranjevalca, ne otroka. Strokovnjaki za financiranje gospodinjstev priporočajo nakup dovolj življenjskega zavarovanja, da bodo do vzdrževanja otrok videli vse do odraslosti. Na primer, oseba, ki zasluži 100.000 ameriških dolarjev na leto, katere najmlajši otrok je star 10 let, potrebuje 800.000 dolarjev življenjskega zavarovanja, ki ga mora zagotoviti do 18. leta.
Ker dojenčki ne zaslužijo dohodka, nihče ni odvisen od njih za preživetje. Medtem ko starši izgubijo otroka tragično, ima to le malo finančnih posledic: Družina se ne sooča z izgubo dohodka od otroka. Zaradi tega bi lahko trdili, da nakup življenjske police - tudi razmeroma poceni terminske police - za dojenčkovo življenje ni potreben in zapravljanje denarja, ki bi ga lahko namenili bolj koristnim stroškom, kot je varčevanje na fakulteti.
Ko je življenjsko zavarovanje za dojenčke smiselno
Vendar pa obstaja nekaj močnih argumentov za nakup vsaj majhne police življenjskega zavarovanja za novorojenčka. Prva je razpoložljivost denarja v primeru, da se zgodi absolutno najslabše in otrok umre mlad. Če navajamo dramatika Tennesseeja Williamsa, je smrt draga in vsako leto je vedno več. Po letu 2019 se postopki pogreba in stroški običajno gibljejo med 7.000 in 12.000 dolarjev; povprečni pogreb danes stane približno 9000 dolarjev, kar je znatno več od približno 6.000 dolarjev na prehodu v 21. stoletje. Davek od smrti otrokovega življenjskega zavarovanja bi lahko pokril te žalostne stroške. V primeru dolgotrajne bolezni bi lahko staršem povrnila tudi zdravstvene stroške, ki jih zdravstveno zavarovanje ni omogočilo, in jim pomagalo, da se izognejo obremenjujočemu dolgu.
Poleg tega je življenjsko zavarovanje cenejše, mlajši je zavarovanec. Nekateri starši se raje zaklenejo z nizko premijo, tako da ima otrok, ko postane odrasla oseba, poceni pokritje zase. Povečati obstoječo politiko je pogosto bolj ekonomično kot kupiti popolnoma novo.
Poleg tega številne police življenjskega zavarovanja odraslih nudijo otrokom kolesarje za samo nekaj dolarjev na mesec. Če bo nakup zaščite prinesel malo miru, zakaj ne? Tudi če gre za takšen zahtevek, ki ga noben starš noče vplačati.
