Za veliko ljudi življenjsko zavarovanje ni enkratni nakup. Obstaja veliko razlogov, zakaj bi svojo politiko nadomestili z novo - da bi pridobili več ali manj kritja, znižali plačilo premije ali za politiko, ki je bolj primerna njihovim potrebam. Vendar pa se včasih ljudje zavežejo nadomeščanja svojih politik iz razlogov, ki niso v njihovem najboljšem interesu, zato obstajajo zelo strogi predpisi, zakoni in predpisi, ki jih ščitijo pred takšnimi nadomestki.
Ključni odvzemi
- Pri nadomeščanju polic življenjskega zavarovanja obstajajo omejitve. Te omejitve so namenjene zaščiti zavarovancev. Najpomembnejše težave pri nadomeščanju življenjske politike so tekmovalnost, pristojbine za predajo in gonjenje. Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev določa vzorčno ureditev nadomestnih polic, na primer poseben sklop vprašanj, ki jih je treba zastaviti vloga za zavarovanje, in sistem, ki ga zavarovalnica vzpostavi za spremljanje nadomestitvenih dejavnosti.
Težava z zamenjavami
Zamenjava police življenjskega zavarovanja ni tako preprosta kot zamenjava avtomobilske zavarovalne police z drugim. Vključenih je več dejavnikov, ki lahko negativno vplivajo na pokritost zavarovanca in prihodnje stroške. Čeprav bi nadomestitev lahko izboljšala kritje ali znižala znesek premije, pogodbe o življenjskem zavarovanju vključujejo nekatere omejitve, ki bi lahko nezavednega zavarovalca ogrozile.
Tekmovalnost
Prvič, pogodbe o življenjskem zavarovanju navadno vključujejo izpodbojno dobo, običajno dve leti, v kateri lahko življenjska zavarovalnica, če zavarovanec umre, izpodbija zahtevek na podlagi napačnih predstavitev, vloženih v vlogi. Ko zavarovanec nadomesti polico, se začne obdobje izpodbijanja znova, prav tako tudi izključitev samomora, ki zavarovalnici omogoča, da zavrne zahtevek, če je zavarovana smrt v prvih dveh letih povzročila samomor.
Takse za predajo
Za politike denarne vrednosti, kot so celo življenje, univerzalno življenje ali spremenljivo življenje, obstajajo dodatne zapletenosti, zaradi katerih bi bila zamenjava manj zaželena. Na primer, nekatere police vključujejo pristojbine za izročitev, ki se zaračunajo, ko se polica izroči ali se denarne vrednosti umaknejo v določenem časovnem obdobju.
Pristojbina se zaračuna za kateri koli znesek denarnih vrednosti, ki so bili predani nad določenim zneskom, na primer 10% vrednosti računa. Pristojbine se začnejo visoko na začetku obdobja predaje in se vsako leto znižujejo, dokler ne dosežejo nič. Zavarovanec, ki nadomesti polico, vendar je še vedno v roku predaje, mora plačati pristojbino za prenos denarne vrednosti iz ene police v drugo.
Zbijanje
Obstaja tudi vprašanje, kako bi zastopali življenjske zavarovalce, kar je praksa prepričevanja zavarovalca, da zamenja polico zaradi zaslužka nove provizije. Zaradi vseh teh razlogov je zavarovalništvo prek državnih zavarovalniških služb in Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev (NAIC) vzpostavilo postopke, ki jih morajo upoštevati življenjske zavarovalnice in njihovi pogodbeni zastopniki in posredniki.
Nadomestni predpisi in postopki
Medtem ko lahko vsak državni oddelek za zavarovanje izda svoja posebna pravila in postopke nadomeščanja, morajo slediti vzorčnemu predpisu, ki ga je določil NAIC. Vzorec uredbe določa minimalne zahteve, ki jih je treba vključiti v postopke zamenjave vsake države, ki jih morajo upoštevati zavarovalnice in proizvajalci, ki sodelujejo pri zamenjavi.
Mehanizem za sprožitev nadomestnih postopkov je nekaj vprašanj, ki se običajno postavljajo v zvezi z vlogo za življenjsko zavarovanje, na primer: „Ali imate trenutno življenjsko zavarovanje?“ In „Ali nameravate svojo trenutno polico nadomestiti z novo?“ A Odgovor "da" na oba sproži jasno opredeljen postopek ravnanja z zamenjavo: obveščanje zavarovalca o posledicah zamenjave; predložitev obvestila o nadomestni zavarovalnici, ki sta ga podpisala zavarovalec in zastopnik nadomestnega zavarovatelja, to je družba, ki predlaga izdajo nove police, in obstoječa zavarovalnica, to je družba, katere polica se nadomešča; in zavarovalcu zavarovanja na papirju natisniti vse uporabljene prodajne materiale, ki so vodili do transakcije.
Zavarovalnica mora dokazati, da obstajajo postopki zamenjave države, vključno z usposabljanjem proizvajalcev in sistemom za spremljanje nadomestnih dejavnosti vseh proizvajalcev.
Vzorec uredbe določa tudi kazni za kršitve, ki lahko vključujejo preklic ali ukinitev zavarovalnega dovoljenja proizvajalca ali podjetja in denarno globo. V določenih okoliščinah bi lahko zavarovalnica naročila, da vrne denar ali povrne polico in denarne vrednosti zavarovancev.
