Ko zaposleni zapusti službo zaradi upokojitve ali prenehanja, se hitro zastavlja vprašanje, ali je treba preusmeriti 401 (k) ali drug načrt, ki ga financira delodajalec. Načrt 401 (k) lahko pustite s prvotnim sponzorjem načrta, ga prepustite tradicionalnemu ali Roth-u IRA, razdelite kot pavšalno gotovinsko plačilo ali prenesete na načrt novega delodajalca 401 (k).
Vsaka možnost za stari 401 (k) ima prednosti in slabosti in ni niti enega izbora, ki bi najbolje deloval za vse zaposlene. Če pa zaposleni razmišlja o možnosti prenosa starega načrta 401 (k) v novega delodajalca 401 (k), so potrebni nekateri koraki.
Ključni odvzemi
- V nekaterih primerih načrt vašega novega delodajalca morda ne bo sprejel prevračanja od drugega 401 (k), zato se o tem pozanimajte v oddelku za kadrovske zadeve svojega novega podjetja. Največja prednost pri preusmeritvi je preprostost upravljanja, ki ga zagotavljajo, tako da vsa svoja sredstva shranite v eno kraj.Največja pomanjkljivost pri preusmerjanju je, da so vaše naložbene možnosti omejene z načinom izvajanja načrta; imate malo besed pri izbiri dodelitve sredstev.
Prevračanje na novo 401 (k)
Prvi korak pri prenosu starega 401 (k) novega kvalificiranega pokojninskega načrta delodajalca je pogovor z novim sponzorjem načrta, skrbnikom ali upravljavcem kadrov, ki pomaga zaposlenim pri vpisu v načrt 401 (k). Ker vsak načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ne sprejema prenosov zunaj 401 (k), je nujno, da se novi zaposleni vpraša, ali je možnost novega delodajalca na voljo. Če načrt ne sprejme 401 (k) prenosov, mora zaposleni izbrati eno od treh drugih možnosti za stanje na računu 401 (k).
Če novi načrt delodajalcev sprejme 401 (k) prenosov iz drugih podjetij, je pogosto pomembna količina papirja, ki jo mora izpolniti zaposleni. Dokumentacijo zagotavlja novi sponzor načrta ali kadrovski kontakt in zahteva ime, datum rojstva, naslov, številko socialnega zavarovanja in druge podatke za identifikacijo zaposlenega.
Poleg tega mora obrazec za prenos 401 (k) vsebovati podrobnosti o starem načrtu delodajalcev, vključno s skupnim zneskom, ki ga je treba prenesti, izbiro naložb, shranjenimi na računu, začetkom in ustavitvijo prispevnih prispevkov in vrsto prispevkov, kot je predplačilo ali Roth. Nov sponzor programa lahko od zaposlenega zahteva tudi, da pripravi nova naložbena navodila za račun, ki se prenaša na obrazcu. Ko je obrazec za prenos izpolnjen, ga je mogoče vrniti sponzorju načrta za obdelavo.
Ko novi in stari sponzorji načrta odobrijo prenos, stari sponzor načrta v obliki čeka prenese stanje 401 (k) računa na novega sponzorja načrta. Po prejetju čeka novi sponzor načrta odloži ček, naložbe pa so kupljene v skladu z zaposlenimi v novem načrtu.
Prenos z ene 401 (k) na drugo je davčna transakcija, zato se ne ocenjujejo predčasne odtegnitvene kazni.
Prehod z ene 401 (k) na drugo ne povzroča pristojbin, niti ne sproži predčasne odtegnitvene kazni.
Prednosti prenosa
Največja prednost prenosa starega 401 (k) v načrt z novim delodajalcem je enostavnost upravljanja. Namesto da bi spremljali izbire naložb, uspešnost ali izpiske za več računov, prenos ustvari en račun, ki ga je mogoče enostavno nadzirati. Poleg tega načrti 401 (k) ponavadi vsebujejo nižje pristojbine za naložbe in transakcije kot IRA-ji za prevračanje, ki jih upravljajo profesionalni svetovalci.
Starejši zaposleni imajo še dodatno prednost: Denar, ki ga ima 401 (k) družbe, v kateri zaposleni trenutno dela, ni podvržen zahtevanim minimalnim razdelitvam (RMD). Če bi ta uslužbenec pustil denar v načrtu prejšnjega delodajalca, bi moral RMD vzeti, ko je dopolnil 72 let, ko bodo potrebni umiki.
Slabosti prenosa
Prenos 401 (k) morda ni najboljša izbira za vsakega zaposlenega, saj obstajajo številne pomanjkljivosti. Načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, so omejeni na določeno število naložbenih možnosti. Te omejitve udeležencem v načrtu morda ne dovoljujejo vlaganja na način, ki ga želijo, in lahko vodijo do slabe razporeditve sredstev ali premajhne raznovrstnosti sčasoma.
Poleg tega zaposleni, ki sodelujejo pri 401 (k), nimajo besede v podjetju ali posameznika, ki upravlja načrt. Sponzor načrta in izvajalci podjetij imajo popoln nadzor nad tem, kako se načrt oblikuje in vzdržuje. Postopek prenosa 401 (k) na nov načrt je lahko tudi zamuden, saj ima novi sponzor načrta preverjanje kvalificiranega statusa starega načrta, datume najema in odpovedi ter skupno bilanco, primerno za prenos.
Spodnja črta
Prenos starega načrta 401 (k) na nov načrt je odlična izbira za nekatere zaposlene. Vendar pa je treba koristi pred odmerjanjem tehtati glede na pomanjkljivosti.
