Kazalo
- Anuitete: Velika slika
- Kako delujejo anuitete
- Vrste anuitet
- Davčne ugodnosti za dajatve
- Ob distribuciji
- Kaj je treba upoštevati
Ključni odvzemi
- Vlagatelji običajno kupujejo rente, da med upokojitvijo zagotavljajo enakomeren dohodek. Srednje rente izplačujejo dohodek takoj, odložene rente pa jih izplačajo na neki prihodnji datum. Letne rente zagotavljajo odloženo davčno rast naložb, vendar morate plačati davek od dohodka na denar, ko umakni. Večina anuitet vlagateljev kaznuje za predčasne dvige, mnogi pa imajo visoke provizije.
Anuitete: Velika slika
Renta je pogodba med vami - rentantom - in zavarovalnico. V zameno za vaše prispevke zavarovalnica obljubi, da vam bo občasno plačala določeno količino denarja za določeno obdobje. Mnogi ljudje kupujejo anuitete kot nekakšno pokojninsko dohodkovno zavarovanje, ki jim zagotavlja reden dohodek, potem ko zapustijo delovno silo, pogosto do konca svojega življenja.
Večina rent ponuja tudi davčne ugodnosti. Dobiček od naložb raste brez davka, dokler ne začnete umikati dohodka. Ta funkcija je lahko privlačna za mlade vlagatelje, ki lahko več let prispevajo k odloženi renti in pri svojih naložbah izkoristijo neobdavčeno poravnavo.
Za anuitete običajno obstajajo rezervacije, ki vlagajo denar, če predčasno dvignejo sredstva. Prav tako davčni predpisi na splošno spodbujajo vlagatelje, naj odložijo umike, dokler ne dosežejo minimalne starosti. Vendar večina rent omogoča vlagateljem, da v nujnih primerih brez kazni dvignejo od 10 do 15% računa.
V primerjavi z drugimi vrstami naložb imajo lahko anuitete tudi relativno visoke provizije.
Kako delujejo anuitete
Obstajata dve glavni kategoriji rente glede na to, kdaj začnejo izplačevati: takojšnja in odložena.
S takojšnjo rento zavarovalnici daste pavšalni znesek denarja in začnete takoj prejemati plačila. Ta plačila so lahko fiksni ali spremenljivi, odvisno od pogodbe.
Najemnine imajo pogosto visoke pristojbine, zato nakupujte in se prepričajte, da razumete vse stroške, preden jih kupite.
Običajno lahko izberete to vrsto rente, če imate enkratno vetrnico, na primer dedovanje. Osebe, ki so blizu upokojitve, lahko tudi porabijo del pokojninskega varčevanja in takoj kupijo anuiteto kot način za dopolnitev dohodka iz socialne varnosti in drugih virov.
Odložene rente so strukturirane tako, da zadostijo drugačnim potrebam vlagateljev - za akumuliranje kapitala v času vaše delovne dobe, ki ga lahko nato pretvorite v dohodek v prihodnjih letih.
Prispevki, ki jih prispevate k anuiteti, rastejo odloženo od davka, dokler ne vzamete dohodka iz računa. To obdobje rednih prispevkov in odložene rasti davkov imenujemo faza kopičenja.
Odložene rente lahko kupite s pavšalnim zneskom, nizom občasnih prispevkov ali kombinacijo obeh.
Vrste anuitet
Med širokimi kategorijami takojšnjih in odloženih rent je tudi več različnih vrst, med katerimi lahko izbirate. Sem spadajo fiksne, indeksirane in spremenljive rente.
Določene anuitete
Fiksna anuiteta zagotavlja predvidljiv vir pokojninskega dohodka z razmeroma nizkim tveganjem. Vsak mesec prejmete določeno količino denarja za celo življenje ali drugo obdobje, ki ste ga izbrali, na primer 5, 10 ali 20 let.
Fiksne rente ponujajo varnost zajamčene stopnje donosa. To bo res, ne glede na to, ali zavarovalnica zasluži zadosten donos lastnih naložb za podporo te stopnje. Z drugimi besedami, tveganje je za zavarovalnico in ne za vas. To je en razlog, da se prepričate, da imate opravka s trdno zavarovalnico, ki dobiva visoke ocene največjih agencij za ocenjevanje zavarovalnic.
Slaba stran fiksne rente je, da če naložbeni trgi delujejo nenavadno dobro, bo koristila zavarovalnica, ne vi. Še več, v obdobju resne inflacije lahko nizko izplačana fiksna renta izgublja potrošno moč iz leta v leto.
Ministrstvo za zavarovanje države je pristojno za fiksne rente, ker gre za zavarovalne produkte. Tudi vaš državni komisar za zavarovanje zahteva, da imajo svetovalci licenco za prodajo fiksnih rent. Kontaktne podatke za oddelek za zavarovanje države najdete na spletnem mestu Nacionalnega združenja zavarovalcev.
Indeksirane anuitete
Indeksne rente, ki jih imenujemo tudi delniške in fiksno indeksirane anuitete, združujejo značilnosti fiksne rente z možnostjo dodatne dodatne naložbene rasti, odvisno od uspešnosti finančnih trgov. Zagotovljen vam je določen minimalni donos plus donos, ki je vezan na vsako povečanje ustreznega tržnega indeksa, kot je S&P 500.
Indeksirane rente državni komisarji za zavarovanje urejajo kot zavarovalne produkte, zastopniki pa morajo imeti fiksno rentno licenco za njihovo prodajo. Regulativni organ za finančno industrijo (FINRA), samoregulativna organizacija za panogo vrednostnih papirjev, prav tako zahteva, da njegova podjetja članice spremljajo vse izdelke, ki jih njihovi svetovalci prodajo, tako da če imate opravka s podjetjem, ki je član FINRA, boste morda neuradno imeli še en pogled. gledanje transakcije. To opozorilo za investitorje FINRA ima več podrobnosti.
Spremenljive enoletnosti
Spremenljive anuitete, namesto da so vezane na tržni indeks, kot so indeksirane anuitete, prinašajo donos, ki temelji na uspešnosti portfelja vzajemnih skladov, ki ste ga izbrali. Zavarovalnica lahko jamči tudi določen minimalni dohodek, če pogodba vključuje možnost zajamčenih minimalnih dohodkov.
Za razliko od fiksnih in indeksiranih rent se spremenljiva renta šteje za varščino po zveznem zakonu in jo urejajo Komisija za vrednostne papirje in borze (SEC) in FINRA. Potencialni vlagatelji morajo dobiti tudi prospekt.
Ko kupujete anuiteto, igrate na srečo, da boste živeli dovolj dolgo, da boste zaslužili svoj denar - ali, v idealnem primeru, več kot to.
Davčne ugodnosti za dajatve
Anuitete ponujajo več davčnih ugodnosti. Na splošno med fazo kopičenja anuitetne pogodbe vaš zaslužek narašča odložen davek. Davek plačujete šele, ko začnete odvzemati rente. Umiki se obdavčijo po isti davčni stopnji kot vaš običajni dohodek.
Jemanje distribucij od letnih akcij
Ko se odločite za začetek faze distribucije vaše rente, obvestite svojo zavarovalnico. Aktuarji zavarovalnice nato določijo vaš periodični znesek plačila z matematičnim modelom.
Primarni dejavniki, ki so vključeni v izračun, so trenutna vrednost dolarja na računu, trenutna starost (dlje ko čakate, preden vzamete dohodek, večja bodo vaša mesečna plačila), pričakovani prihodnji inflacijsko prilagojeni donosi iz sredstev računa, in vašo življenjsko dobo, ki temelji na standardnih panožnih tabelah. Nazadnje, zakonske določbe, vključene v pogodbo, se upoštevajo v enačbi. Večina rentantov se odloči za prejemanje mesečnih plačil do konca življenja in življenja zakonca, če zakonca ne preživita.
Za anuitete je možno še veliko drugih rezervacij, na primer zajamčeno število plačilnih let. V skladu s to določbo, če (in vaš zakonec, če je primerno) umrete pred iztekom zajamčenega plačilnega obdobja, zavarovalnica preostala sredstva izplača svojim dedičem.
Na splošno, večja je garancija v anuitetni pogodbi, manjša bodo vaša mesečna plačila.
Kaj je treba upoštevati
Letne rente so lahko smiselne kot del celotnega pokojninskega načrta, še posebej, če vam je neprijetno z naložbami ali imate zaskrbljenost nad tem, da bi zastarela sredstva. Preden ga kupite, ne pozabite upoštevati naslednja vprašanja:
- Ali boste renta uporabili predvsem za varčevanje za upokojitev ali podoben dolgoročni cilj? Če ne, je morda bolj zaželena druga naložba. Kako bi se počutili, če bi vrednost računa padla pod znesek, ki ste ga vložili, ker je osnovni portfelj deloval slabo? To se lahko zgodi. Ali razumete vse rente in stroške? Ali ste prepričani, da boste lahko rento držali dovolj dolgo, da ne boste plačevali stroškov predaje? Ali imate druga sredstva, ki bi jih lahko črpali, če bi se srečali z nepričakovano finančno situacijo?
