Kazalo
- Kako se uslužbenci hipotekarnih posojil izplačajo
- Primerjava posojil z odkrivanjem stroškov
- Posojilo uradnik parcele
- Hipotekarni posrednik proti bančni posojilo
- Spodnja črta
Posojilodajalcem je zelo lepo, če ponujajo brezplačna posojila. Vsaj tako se sliši, kot da delajo - vsaj v vseh teh internetnih oglasih ali e-pošti, ki trubijo posojila po zelo nizkih obrestnih merah brez stroškov, ki bi bili namenjeni lastnemu žepu.
Ste se že kdaj vprašali, kako lahko posojilodajalci to storijo? Če te ne bodo zaračunali, mora denar priti od nekod. Pomaga razjasniti stvari, ko razumete, kako posojilojemalec zasluži svoj denar.
ključni odvzemi
- Posojilojemalcem se izplačajo bodisi "na prednji strani" - provizije, ki jih plačate, ko dobite posojilo, in / ali "na zadnji strani", provizija od njihove institucije (ki jo posredno plačujete z višjo obrestno mero). Ocena dobre vere posojilodajalec vam razmeji APR pri vašem posojilu, kar predstavlja njegove skupne letne stroške. Pazite na posojilojemalce, ki vas potisnejo v hipoteke z nastavljivo obrestno mero ali v refinanciranje. Če uporabite hipotekarnega posrednika, bi se vam lahko zdeli boljši pogoji kot ukvarjanje s posameznim posojilodajalcem.
Kako se uslužbenci hipotekarnih posojil izplačajo
Posojilodajalci dobijo plačilo na način, ki ga kličejo "na sprednji strani" in / ali "na zadnji strani". Če posojilodajalec zasluži spredaj, to pomeni, da zaračunavajo stvari, ki jih lahko vidite - razne stroške obdelave vašega posojila, pogosto razvrščene kot stroške poravnave ali stroške obdelave. Te pristojbine lahko plačate iz svojega žepa, ko podpišete papirje ali jih vključite v posojilo.
Če posojilodajalec zasluži denar na hrbtni strani, to pomeni, da denar od banke prejme kot nekakšno provizijo za vložitev posojila. To je denar, ki ga ne vidite. Ko posojilodajalci trdijo, da vam dajejo posojilo brez "žepa" ali "brez plačila", še vedno zaslužijo denar, vendar ga zaračunavajo "na hrbtu".
Ali ni za vas tako boljše? Ni nujno. Čeprav banka posojilodajalcu zdaj plačuje provizijo, denar resnično prihaja od vas, posojilojemalca - v obliki višje obrestne mere. Posojilodajalci, ki spredaj ne zaračunavajo pristojbin, lahko zaračunajo višjo stopnjo, da nadoknadijo izgubljene pristojbine. Dejansko bi posojilnica lahko na ta način zaslužila veliko več denarja, saj dobiva višjo obrestno mero za morda 30 ali več let.
Primerjava posojil z odkrivanjem stroškov
Kako primerjate posojila in se prepričate, kateri posel je najboljši za vas? Morate razumeti nekaj, kar se imenuje letna odstotna stopnja (APR).
Ko zaprosite za posojilo, vam mora posojilodajalec dati dobronamerno oceno - nekakšen predogled hipoteke in njenih pogojev. Ta ocena vključuje letni letni znesek vašega posojila, ki vsako leto izkaže celotne stroške posojila, pri čemer upoštevate, koliko stanejo provizije in obrestna mera. Če primerjate ocene dobre vere in njihovih APR-ov, lahko dobite boljšo predstavo o tem, kaj posojilodajalci nameravajo zaračunati.
Če primerjamo, bo pogosto jasno, da, kot pravijo, ni brezplačnega kosila. Morda denarja ne boste plačevali iz svojega žepa, ampak plačate zdaj ali plačate pozneje. Velikokrat je boljše plačilo pristojbin zdaj, da dobite nižjo stopnjo, namesto da plačujete višjo stopnjo v 30 letih.
Posojilo uradnik parcele
Ne pozabite, da so kreditni uslužbenci kljub svojemu avtoritetno zvenečemu imenu prodajalci; jih plačate tako, da vam nekaj prodajo - natančneje posojilo. Posojilo, ki jim najbolj koristi, morda ne bo v vašem interesu.
Na primer, bodite previdni pri posojilodajalcu, ki vam želi prodati hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ARM) in nato nadaljujte s prodajo po ARM po ARM za isto nepremičnino. ARM-ji so dobra izbira za določene ljudi, še posebej za tiste, ki vedo, da ne bodo dolgo v svojem domu ali pa nameravajo v določenem obdobju v celoti odplačati posojilo. Če pa nameravate v svojem domu ostati več kot sedem let ali več, ARM morda ni zelo dobra izbira, saj bi se obrestna mera na vas lahko drastično zvišala.
Časniki, ki bi morali, dajo čim več posojil. Eden od načinov za to je, da se ljudje vključijo v orožje, ki jih je treba pogosto refinancirati. Ko vam pravijo, da je pravi čas za refinanciranje - naj bo to ARM ali hipoteka s fiksno obrestno mero -, morate ugotoviti, koliko vas bo stalo to posojilo. Če želite to narediti, morate upoštevati, koliko pristojbin boste plačali, če je obrestna mera za posojila nižja in če boste posojilo plačali dovolj dolgo, da boste povrnili te stroške. Če dobivate nižjo obrestno mero in ne plačujete nobenih pristojbin, bi to lahko bilo boljše od tistega, kar imate zdaj.
Hipotekarni posrednik proti bančni posojilo
Včasih ljudje, ki stojijo za temi mamljivimi oglasi, niso sami uslužbenci bančnih posojil, temveč hipotekarni posredniki. Posredniki so posrednik med posojilojemalci in posojilodajalci; sami ne dajejo posojil. Če je posojilo odobreno, hipotekarni posrednik od posojilodajalca pobira poravnavo pristojbine kot nadomestilo.
Prednost uporabe posrednika za vas, posojilojemalca, je, da lahko posredniki nakupujejo v različnih bankah po najnižjih obrestnih merah, medtem ko posojilojemalec lahko obravnava le po tečaju, ki ga ponuja njegova institucija. Prednost neposredne uporabe banke je, da jim posredniku ni treba plačati pristojbine - stroški, ki se lahko stavite, bodo na tak ali drugačen način iz vašega žepa prišli iz žepa. Če lahko posrednik najde nižjo ceno, zaračuna njihovo provizijo in še vedno ponudi najugodnejše posojilo, potem je morda vaša najboljša izbira.
Morali boste narediti domačo nalogo in primerjati ocene dobre vere. Ne pozabite, da se posojilojemalec odloči, koliko denarja želijo do določene mere zaslužiti; morda imajo kakšno sobo za pogajanja. Ne pričakujte vedno, da vam bodo posredniki dali najboljšo ceno. Morda vam ne bodo govorili o najnižji ceni, ki jo lahko ponudijo, saj lahko z ponujeno ceno, ki so jo prvotno navedli, dobijo več provizije za nazaj.
Spodnja črta
Kako se najbolje zaščititi? Naredite svojo raziskavo. Nakupujte. Ne sprejmite prve ocene dobre vere. Pridobite več ocen. Primerjajte APR na vsakem. Pojdite k posrednikom in bankirjem, da vidite, kaj ponujajo.
Pazite na posojilodajalca, ki vas ne vpraša, kako dolgo boste živeli v svojem domu. Če vam ne bodo zastavili vprašanja, ne vedo, katero posojilo vam ustreza. Če nameravate biti doma le kratek čas - manj kot desetletje -, boste morda pomislili na orožje. Če boste tam dolgo časa, pomislite na 30-letno posojilo. Še bolje, če pride dan in si ga lahko privoščite, vsak mesec dodatno plačajte 30-letno posojilo in ga odplačajte čez 15 let.
