Kaj je umik?
Umik vključuje odstranitev sredstev z bančnega računa, varčevalnega načrta, pokojnine ali skrbništva. V nekaterih primerih morajo biti izpolnjeni pogoji za dvig sredstev brez kazni, kazen za predčasni umik pa običajno nastane, če je prekršena klavzula v investicijski pogodbi.
Kako deluje umik
Odvzem se lahko izvede v določenem časovnem obdobju v fiksnih ali spremenljivih zneskih ali v enem pavšalnem znesku in kot dvig gotovine ali stvarni dvig. Za dvig gotovine je treba pretvoriti imetje računa, načrta, pokojnine ali zaupanja v gotovino, običajno s prodajo, medtem ko umik v naravi preprosto vključuje posest sredstev brez pretvorbe v gotovino.
Kako upravljati umike s pokojninskega računa
Primeri umikov
Nekateri pokojninski računi, imenovani IRA, imajo posebna pravila, ki urejajo čas in zneske dvigov. Kot primer, morajo upravičenci začeti jemati zahtevano minimalno razdelitev (RMD) ali odstopiti od tradicionalne IRA po starosti 72. V nasprotnem primeru se osebi, ki je lastnica računa, odmeri kazen 50% RMD.
Po drugi strani pa se mora lastnik računa, razen z nekaj izjemami, vzdržati črpanja sredstev vsaj do 59. leta starosti, ali Služba za notranje prihodke prevzame 10% zneska za dvig v kazni. Finančne institucije izračunajo RMD na podlagi starosti lastnika, stanja na računu in drugih dejavnikov.
Ključni odvzemi
- Umik vključuje odstranjevanje sredstev z bančnega računa, varčevalnega načrta, pokojnine ali zaupanja. Nekateri računi ne delujejo kot preprosti bančni računi in prenašajo provizije za predčasni dvig sredstev. Splošni depozitni certifikati in posamezni pokojninski računi obravnavajo kazen za dvig, če računi se umaknejo pred določenim časom.
Leta 2013 je IRS pripravila statistične podatke o IRA in ljudeh, ki predčasno dvignejo denar. V davčnem letu 2013 je več kot 690.000 ljudi plačalo kazni za predčasne umike, kar je bilo precej manj kot 1, 2 milijona leta 2009.
Posebna vprašanja
Znesek plačanih kazni se je v istem obdobju znižal s 456 milijonov na 221 milijonov dolarjev. Ljudje, ki so zaslužili med 50.000 in 75.000 dolarjev, nato pa od 100.000 do 200.000 dolarjev, so najpogosteje odstopili od IRA-jev. Kljub velikim številkam upokojitveni računi niso edini način, da vlagatelji pozneje zaslužijo pri dvigu denarja.
Umik se lahko izvede v določenem obdobju v fiksnih ali spremenljivih zneskih ali v enem pavšalnem znesku.
Poleg umika IRA banke običajno ponujajo depozitne certifikate (CD) kot način, da vlagatelji zaslužijo obresti. CD-ji črpajo višje obrestne mere kot tradicionalni varčevalni računi, vendar je to zato, ker ostane denar v posesti banke minimalno. CD-ji zapadejo po določenem času, nato pa lahko nekdo dvigne plačila z računa, vključno z morebitnimi obrestmi, nastalimi v časovnem obdobju.
Kazni za predčasni umik s CD-jev so strme. Če se je nekdo predčasno umaknil z enoletne zgoščenke, je bila povprečna kazen šest mesecev obresti. Za petletno zgoščenko je bila značilna kazen 12 mesecev obresti. Če je nekdo pred trimesečnim CD-jem predčasno dvignil denar, je kazen vključevala celotne tri mesece obresti na računu.
Nekatere denarne kazni, ki so jih povzročile banke, so prevzele majhen odstotek, na primer 1% ali 2%, glavnice, vložene v CD. Banke ocenjujejo predčasne odtegnitvene kazni sorazmerno s časom, ko mora vlagatelj pustiti denar na računu, kar pomeni, da dolgoročnejši CD dobi višjo kazen.
