Kaj je posojilnica?
Urad za proizvodnjo posojil (LPO) je upravna enota banke, ki se, kot že ime pove, ukvarja izključno s posojilnimi dejavnostmi. Zvezna rezerva definira LPO kot "osebje, razen podružnice, ki je odprta za javnost in ponuja storitve, povezane s posojili, kot so informacije o posojilih in vloge."
LPO, ki ga urejata tako državno pravo kot upravni odbor glavnega bančnega sistema, sama ne more dajati posojil, ampak lahko opravlja le upravne funkcije v zvezi z njihovo obdelavo. Zaradi tega predpisi prepovedujejo, da bi objekt LPO imenoval podružnico banke - razen če državni bančni komisar ne odobri prošnje za delovanje podružnice. Na tej točki lahko urad za proizvodnjo posojil zagotovi popolno servisiranje posojil.
Kako deluje posojilnica?
Posojilnica, ki se nahaja v prostorih banke ali na drugem mestu, pregleduje in obdeluje prošnje za posojila ter preverja, ali je sklenjena zavarovalna standardna skladnost in popolnost dokumentov. Najpogosteje se ukvarja s hipotekarnimi stanovanjskimi hipotekami, servisira pa tudi druge vrste posojil.
Obdelovalec LPO ali zavarovalec prevzame naslednje naloge podpore: prejem, zbiranje, distribucija in analiza informacij, potrebnih za obdelavo ali zavarovanje posojila. Prav tako procesor LPO komunicira s prosilci, da pridobi informacije, ki so potrebne za te dejavnosti. Druge vloge v LPO vključujejo vodjo proizvodnje posojil, strokovnjaka za posojila, nadzornika poslovanja in koordinatorja za storitve za stranke.
LPO lahko strankam nudi izobraževalne informacije o hipotekah in posojilih, bodisi za lastne materiale matične banke bodisi splošne iz vladne agencije. Vendar predelovalci LPO ne smejo ponuditi ali se pogajati o posojilnih stopnjah ali pogojih, prav tako pa ne smejo svetovati potrošnikom glede stanovanjskih hipotekarnih posojil ali pogojev.
Po končanem zbiranju in analiziranju vseh podatkov urad za produkcijo posojil nato pošlje zahtevo za končno odločitev pri sami banki. Starejši obdelovalec LPO lahko priporoči odobritev vloge, vendar mora biti dejanska odločitev pri matični pisarni ali podružnici.
Če je posojilo odobreno, je LPO lahko tudi zadolžen za dostavo bančnega čeka ali sredstev na posojilojemalca ali njegov račun.
Posebna vprašanja za posojilni proizvodni urad
Ker ni popolna podružnica banke, uradu za izdajo posojil ni treba pošiljati zvezne korporacije za zavarovanje depozitov (FDIC) ali razpoložljivosti sredstev in zbiranja čekov (Uredba CC). Vendar pa mora pisarna prikazati plakat enakega stanovanjskega posojila, kar je pogoj, ne glede na to, kje so prejeti depoziti ali dana posojila.
LPO vs. posojilo serviser
Čeprav oba zagotavljata storitve podpiranja financiranja, LPO ni isto kot serviser za posojila. Dejansko delujeta na različnih koncih procesa. LPO lahko postopek upravljajo samo od vloge do izplačila posojila. Nasprotno, od trenutka razpršitve dohodka posojila do izplačila posojila, ga upravljavec posojila upravlja.
Zmeda pogosto nastane, ker posojila danes pogosto servisirajo tretje osebe, ločeno od institucije, ki jih je izdala. Ponavadi je bilo servisiranje posojil ključna funkcija, ki so jo izvajale banke in jih imele banke. Danes lahko naloge opravlja nebančni subjekt, specializiran za servisiranje posojil, ali poddobavitelj, ki deluje kot tretji prodajalec posojilnic.
