Eno izmed najbolj uporabljenih orodij za financiranje nepremičninskega načrta je terminsko ali trajno življenjsko zavarovanje. Nakup življenjske zavarovalne police posamezniku ali paru omogoča prenos finančnega tveganja izgube dohodka ali bremena davka na nepremičnine na zavarovalnico v zameno za vplačane premije.
Prevozniki življenjskega zavarovanja zavarovancem nudijo dve glavni ugodnosti, ko pride do prenosa tveganja: dohodek od smrti in prihranki v denarni vrednosti. Davek na smrt je znesek, ki ga plačujejo upravičenci zavarovane osebe, ko zavarovanec umre, stanje denarne vrednosti pa je prisilna varčevalna komponenta, ki je zavarovanemu na voljo, dokler še živi.
Ključni odvzemi
- Zavarovalne police življenjskega zavarovanja za upravičence ponujajo tako smrtno nadomestilo, kot tudi pokojninsko pokojnino, in komponento prihranka denarne vrednosti, ki jo lahko zavarovanec uporablja, ko je živ. Smrtna nadomestila so izplačilo davka upravičencu, ki ga zavarovanec poimenuje po zavarovanec je umrl; davek se izplačuje pod pogojem, da je polica sklenjena in da so bile plačane vse premije. Trajni načrti življenjskega zavarovanja imajo sestavni del prihranka denarne vrednosti; denarna vrednost je tisto, kar ostane od denarja, plačanega premij po odšteti stroški zavarovanja in drugih pristojbin. Vrednost plačila je zavarovancem na voljo, ko so živi; za dostop do gotovine se lahko odločijo za predajo dela police ali najem posojila. Ne glede na to, kateri del denarne vrednosti v času smrti zavarovanca ni bil porabljen, se doda v smrtno korist ali dodeli zavarovanju. podjetje.
Dajatev za življenjsko zavarovanje
Oseba navadno kupi polico življenjskega zavarovanja, da si zagotovi smrtno nadomestilo, ki se plača preživelim zavarovancem, ko ta več ne živi. Zavarovalnice ponujajo skupno smrtno nadomestilo za kateri koli znesek, ki ga zavarovanec oceni kot primeren, dokler velja politika in se plačujejo premije. Zavarovalnica izplača smrtno nadomestilo v obliki davčnega prenosa imenovanim upravičencem, ko prevoznik izve za smrt zavarovanca in upravičenci lahko sredstva uporabijo brez omejitev.
Denarna vrednost trajne življenjske zavarovanja narašča odloženo od davka in jih lahko zavarovalec sčasoma uporabi za plačilo mesečnih premij.
Denarna vrednost življenjskega zavarovanja
S policami trajnega življenjskega zavarovanja, kot so celo življenje ali univerzalno življenje, imajo zavarovani posamezniki možnost, da prikupijo prihranke znotraj denarne vrednosti police. Denarna vrednost življenjske zavarovalne police je enaka skupnemu znesku plačanih premij, zmanjšanih za stroške zavarovanja in druge stroške, ki jih oceni prevoznik. Stanja denarne vrednosti lahko tudi nihajo na podlagi osnovne naložbe, v katero je stanje razporejeno. Za razliko od smrtne dajatve so zavarovancem ali lastniku police življenjskega zavarovanja na voljo zavarovanja denarnih vrednosti, če je še živ, bodisi z delno predajo police, bodisi s posojilom. Vsaka preostala denarna vrednost, ki ostane, ko zavarovanec umre, bodisi postane dodana smrtni dajatvi bodisi zaseže zavarovalnico.
Svetovalni vpogled
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, dr. Med
Davek življenjske zavarovanja predstavlja smrtni znesek, ki bo upravičencu police, ko bo umrl zavarovanec, brez davka izplačan upravičencu. Če bi torej kupili polico s smrtnim nadomestilom za milijon dolarjev, bo vaš upravičenec ob smrti prejel milijon dolarjev.
Denarna vrednost police predstavlja del prihrankov (ali naložb, odvisno od vrste police, ki jo imate), ki jo financira del vaših zavarovalnih premij. Ta denarna vrednost raste na davčno odloženi osnovi in bi se lahko sčasoma uporabila za plačilo premij; ga je mogoče tudi brez davka umakniti kot posojilo. O tem bi se morali pogovoriti s svojim zavarovalnim prevoznikom: če se preveč umaknete, lahko nenamerno povzroči, da se polica izteče.
