Kazalo
- Redni dohodki za upokojevanje
- Potencialni pokojninski dohodki
- Denarni tok in čas
- Načrt umika
- Vrstni red odvzema
- Upravljanje davkov
- Upravljanje RMD-jev
- Za zaključek
Dohodki za upokojitve delujejo precej drugače od dohodka v delovnih letih. Ko ste bili zaposleni, ste najverjetneje imeli enega delodajalca in en sam vir dohodka. Kot upokojenec verjetno prejemate dohodek iz več virov, vključno s socialno varnostjo, enim ali več IRA, po možnosti pokojnino in naložbenim računom ali dvema.
Med delom prejmete ček, ki se ponavlja - na primer vsaka dva tedna. Kot upokojenec lahko prejemate dohodek mesečno, četrtletno, letno in celo sporadično. Dodajte še dejstvo, da bo del vašega pokojninskega dohodka verjetno izhajal iz naložb (prihrankov), ki jih morate zaščititi, da bodo trajne, in vse se lahko zdi zmedeno.
Redni dohodki za upokojevanje
Imate dve vrsti dohodka v pokoju - redno in potencialno. Redni pokojninski dohodki so kot plača. Prispeva po zastavljenem urniku in bo nadaljeval do konca življenja.
Socialna varnost. Ta pokojninski program vlade predstavlja pomemben del rednega pokojninskega dohodka za številne ljudi. Temelji na vašem zaslužku v delovnih letih in se vam mesečno razdeli. Socialna varnost se letno prilagaja inflaciji, zato se znesek, ki ga prejmete, vsako leto poveča.
Pokojnina z določenimi zaslužki. Načrt z določenimi zaslužki, podoben socialnemu varstvu, ponuja redne mesečne dohodke za življenjsko dobo na podlagi vašega zaslužka v delovnih letih. Ti tradicionalni pokojninski načrti so vedno bolj redki, vendar imajo nekateri srečo, da jih imajo. Večina ljudi, ki se upokojijo iz službe, ki ponuja pokojnino z določenimi zaslužki, svoj denar vzame v obliki rente.
Letno poravnana pokojnina z določenimi prispevki. Načrti z določenimi prispevki - na primer načrti 401 (k) - so veliko pogostejši kot tradicionalne pokojnine. Nekateri delodajalci dovolijo upokojencem, da anuitirajo svoj načrt z določenimi prispevki, da ustvarijo življenjski tok dohodka, na primer pokojnino z določenimi prejemki. Z letno anuitizacijo se lahko odločite za naložbe in zagotovite reden dohodek za življenje, vendar pogosto prihaja do visokih pristojbin in malo ali nič zaščite pred inflacijo.
Zaposlovanje. Delo v pokoj ali polni ali krajši delovni čas je en način, kako lahko povečate znesek svojih rednih pokojnin. Ni za vsakogar, vendar nekateri vidijo tako socialne kot finančne koristi, če ostanejo v delovni sili.
Potencialni pokojninski dohodki
Druga vrsta pokojninskega dohodka izvira iz prihrankov in naložb, vključno s 401 (k) in IRA. To je potencialni dohodek bodisi z rednimi umiki bodisi z odvzemom denarja po potrebi.
Davčno olajšani računi. Vaš delodajalec vam lahko dovoli, da sredstva za načrt z določenimi zaslužki ali z določenimi prispevki prevzamete v enkratnem znesku. Sredstva lahko položite v IRA, da odložite davke, dokler se denar ne umakne ali plača davka in do sredstev dostopa takoj. Prav tako lahko pustite pripravljen načrt z določenimi prispevki. V vseh primerih se denar običajno vlaga.
Naložbeni in varčevalni računi. Lahko imate enega ali več obdavčljivih naložbenih računov, ki lahko po potrebi predstavljajo vir dohodka. In upam, da imate tudi sklad za nujne primere s tri do šest mesečnimi stroški, ki jih lahko po potrebi porabite.
Povratna hipoteka. Povratna hipoteka omogoča pretvorbo domačega kapitala v posojilo. Izkupiček lahko vzamete v pavšalnem znesku (za naložbe), nizu rednih plačil ali posojilu. Ker gre za posojilo, denar ni obdavčen. Pomembno je upoštevati, da morate pokončati posojilo, ko umrete ali prodate dom.
Ključni odvzemi
- Obstajata dve vrsti pokojninskega dohodka - redna in potencialna. Potencialni pokojninski dohodek lahko vključuje IRA, 401 (k) s in povratne hipoteke. Obstajajo štiri vrste dohodkov iz rednega pokojninskega zavarovanja, vključno s socialno varnostjo, pokojnino z določenimi zaslužki, regresiranim pokojninskim načrtom z določenimi prispevki in zaposlitvijo. Upravljanje z denarnimi tokovi in umiki so pomembni deli pokojninskega načrtovanja, ki vključujejo načrtovanje stroškov in oblikovanje načrta, kot je pravilo 4%. Obdavčljivi naložbeni računi bi morali biti najprej upokojeni med upokojitvijo, sledijo jim davčne naložbe, nato pa odloženi računi. Pri starosti 70 let in pol morate prevzeti zahtevano minimalno razdelitev iz vseh naložbenih računov, razen Roth IRAs.
Denarni tok in čas
Najprej odštejte redne dohodke za upokojevanje od osnovnih mesečnih stroškov, vključno s stanovanjem, prevozom, komunalnimi storitvami, hrano, oblačili in zdravstveno oskrbo. Če redni dohodek ne pokrije vsega, boste morda potrebovali več dohodka. Nepomembni stroški, kot so potovanja, prehrana in zabava, so zadnji in se pogosto plačajo z umikom iz pokojninskih prihrankov in naložb.
Načrt umika
Preden vzamete denar od naložb, potrebujete načrt. Tu lahko pomaga zaupanja vreden finančni svetovalec. Eden od običajnih sistemov, pravilo 4%, pomeni, da vsako leto dvignete 4% vrednosti svojih celotnih denarnih in naložbenih računov in si letno dvignete 2-odstotno inflacijo. "Prav tako lahko vzamete del prihrankov in naložb in kupite. takojšnja renta, da se zagotovi stalni denarni tok za bistvene stroške.
Vrstni red odvzema
Najprej izvlecite sredstva iz obdavčljivih naložbenih računov, da izkoristite nižje davčne stopnje (dividende in kapitalski dobički). Nato vzemite sredstva iz naložbenih računov brez davkov, sledijo pa odloženi računi, kot so 401 (k) s, 403 (b) s in tradicionalni IRA. Morali bi črpati na davčnih računih brez upokojitve, vključno z Roth IRA-ji, da bi omogočili, da denar čim dlje raste brez davka.
Upravljanje davkov
Če državni ali zvezni davki ne bodo zadržani pri nekaterih vaših pokojninah, boste verjetno morali vložiti četrtletne ocenjene davke. Nekatere države ne obdavčijo pokojninskih dohodkov, druge pa. Enako velja za lokalne davke.
Obdavčljive razdelitve naložbenih računov se obdavčijo glede na to, ali so za prodano naložbo veljale kratkoročne ali dolgoročne stopnje davka na kapitalski dobiček. Izplačila z odloženih davkov se obravnavajo kot običajni dohodek. Končno je skoraj vedno najbolje, da se razporeditve pavšalnih zneskov prenesejo na davčno odloženi račun, da se prepreči velik enoletni davčni zalogaj.
Med 50% in 85% vašega dohodka za socialno varnost je obdavčljivo, odvisno od vašega skupnega dohodka.
Upravljanje potrebnih minimalnih distribucij (RMD)
Ko boste dopolnili 70 let in pol, morate vzeti potrebno minimalno razdelitev (RMD) z vseh pokojninskih računov, razen z Roth IRA. Znesek razdelitve mora biti približno enak stanju na vašem računu na koncu prejšnjega leta, deljeno s statistično pričakovano življenjsko dobo.
Ta denar morate vzeti do 1. aprila v letu, ki sledi letu, ko dopolnite 70 let in pol. Po tem zapadejo vsi RMD 31. decembra. Vsak znesek, ki ga vzamete med letom, se šteje za vaš RMD. Vsi RMD so obdavčeni kot običajni dohodek, razen tistih iz Roth 401 (k) - RMD morate vzeti iz Roth 401 (k), vendar davkov na to ne boste dolgovali.
Če še vedno delate pri 70 in pol, vam ni treba vzeti RMD od 401 (k) pri podjetju, kjer ste trenutno zaposleni (razen če imate v lasti 5% ali več tega podjetja). Vendar boste dolgovali RMD-jem na drugih 401 (k) s in IRA-jih, ki jih imate v lasti. Glede na vaš načrt boste morda lahko uvozili 401 (k) še vedno pri prejšnjem delodajalcu pri trenutnem delodajalcu, da boste na ta račun odložili RMD.
Skrbnik vašega pokojninskega načrta bi moral vsako leto izračunati vaš RMD, večina pa bo vzela vse potrebne državne in zvezne davke in vam pravočasno poslala preostanek. Vendar je odgovornost navsezadnje vaša.
Za zaključek
Urejanje pokojninskega dohodka je več kot prejemanje denarja in njegovo porabo za plačilo računov. Nekateri konsolidirajo svoje pokojninske račune in tako olajšajo upravljanje z njimi. Glede na naravo in značilnosti vaših računov, kot so provizije, je to lahko pametno ali ne. Poleg tega je denar v vrednosti 401 (k) morda bolj zaščiten pred upniki kot sredstva v IRA.
