Kaj je premija z zajamčenimi stroški
Premija zajamčenih stroškov se nanaša na premije za stroške, ki se zaračunajo za zavarovalno polico, ki niso prilagojene za izgubo. Premija z zajamčenimi stroški predstavlja pavšalno nadomestilo, ki ga zavarovanec plača za kritje v obdobju trajanja police.
Večina zavarovancev je seznanjena s pristopom zajamčenih stroškov pri določanju premij, ki jih plačujejo za zavarovanje. Posameznik ali podjetje kupi polico za kritje določene nevarnosti za določeno časovno obdobje in se zaračuna po pavšalnem znesku za čas trajanja police. Medtem ko zavarovalnica upošteva vrsto nevarnosti, potencialno resnost in pogostost zahtevkov ter tveganje zavarovanca, se premija po objavi ne prilagodi.
RAZPRODANO DOLO Zagotovljeni stroški
Večina malih in srednjih podjetij je ugodna z zajamčenimi premijskimi stroški, ker so predvidljive in se v obdobju trajanja politike ne prilagajajo. Te premije niso odvisne od zahtevkov do zavarovalne police, kar pomeni, da nenadno povečanje škod ne bo povzročilo povečanja zavarovalne stopnje v obdobju trajanja police.
Večja podjetja lahko pri izračunu premij izberejo pristop, občutljiv na izgube, ki upošteva izgubo posameznega podjetja. Ta pristop običajno prinaša nižje predhodne stroške, hkrati pa tudi višje odbitne in variabilne stopnje. Če podjetje ugotovi, da je manj verjetno, da bo prišlo do zahtevkov z visoko frekvenco ali resnostjo, bo lahko doseglo večje prihranke pri stroških, kot če bi sprejelo zajamčeno stroškovno premijo. Večja podjetja lahko tudi bolje absorbirajo višje odbitke kot manjša.
Premije z zajamčenimi stroški bodo verjetno stale več od premij, ki so občutljive na izgube, toda zaradi svoje sorazmerno nižje odbitne škode bo zavarovanec plačal nižji del izgub zaradi škod. Zavarovalnice pa se lahko zdijo premije zajamčenih stroškov manj privlačne, saj imajo nižje odbitne obveznosti, kar povečuje delež obveznosti, ki jih krije izključno zavarovalnica.
Zajamčene premije glede na izgube in premije, občutljive za izgube
Fiksne cene so primerne, mala podjetja pa izkoristijo to ugodnost in hkrati zmanjšajo svoje tveganje. V programu z zajamčenimi stroški se vse obveznosti in administrativni stroški prenesejo na prevoznika; zavarovanec plača predhodno premijo za kritje teh stroškov. Vendar pa podjetje raste, morda bo želelo raziskati finančno bolj ugodne možnosti za financiranje in obvladovanje tveganj.
Nasprotno pa se pri programu, ki je občutljiv na izgube, stroški tveganja razlikujejo glede na izgubo. Zavarovanec je odgovoren za nastale stroške do zadrževalnega zneska, prevoznik pa plača vse presežne stroške. Čeprav so skupni stroški v veliki meri odvisni od končnih izgub, je treba upoštevati dodatne dejavnike.
