Kaj je kritje prvega dolarja?
Pokritje prvega dolarja je vrsta zavarovalne police brez odbitka, kadar zavarovalnica prevzame plačilo, ko pride do zavarovalnega dogodka. Medtem ko ni odbitka, je znesek, ki ga bo zavarovalnica izplačala, pogosto nižji kot pri podobnih načrtih, za katere je mogoče odbiti, ali pa bodo premije za načrt v prvem dolarju višje.
Ključni odvzemi
- Pokritje prvega dolarja je vrsta zavarovanja, pri katerem ni mogoče odbiti ali plačati. Zavarovalnica začne kriti stroške prvega zahtevanega dolarja. Pokritje prvega dolarja je običajno dražje od podobnega odbitnega načrta. Če so stroški podobni, bo verjetno imel prvi načrt kritja dolarjev nižje meje izplačil kot odbitni načrt.
Razumevanje kritja prvega dolarja
Načrti za kritje prvega dolarja so med drugim na voljo za zdravstveno zavarovanje, zavarovanje lastnikov stanovanj in police avtomobilskih zavarovanj.
Pokritje prvega dolarja običajno obstaja vse do celotnega zneska police, čeprav je tu celotni znesek bistveno nižji od celotnega zneska v bolj običajnih načrtih, ki temeljijo na odbitkih. Zaradi tega prvi dolarji niso tako priljubljeni kot odbitni načrti. Na primer, mnogi načrti zdravstvenega zavarovanja za prvi dolar bodo imeli nizke meje, kar pomeni, da je zgornja meja najvišjega zneska, ki ga bo zavarovalnica kriti.
Načrti za zavarovanje prvega dolarja imajo višje premije, ker zavarovanec nosi večje tveganje za zavarovanca. Na primer, z načrtom zdravstvenega zavarovanja za prvi dolar bo zavarovalnica stranki zaračunala višje premije, saj zavarovalnica začne plačevati s prvo pokrito storitvijo, ki jo dobi pacient. Zaradi višjih premij je kritje prvega dolarja manj razširjeno v domači in avtomobilski zavarovalnici.
Kritiki kritja prvega dolarja trdijo, da zdravstveni sistem povzroča nepotrebne obremenitve in zvišuje cene, ker osebe s tovrstnim kritjem ponavadi preveč uporabljajo ali zlorabljajo zdravstvene storitve. Po drugi strani pa obstajajo tisti, ki trdijo, da bolniki brez prvega dolarja pogosto odpravijo obiske, ker morajo plačati iz žepnih stroškov. To lahko povzroči nenamerno poslabšanje njihovih težav, kar vodi v daljše in dražje postopke.
Koristi in pomanjkljivosti kritja prvega dolarja
Pokrivanje prvega dolarja ima prednosti in slabosti. Nazadnje mora biti zavarovalnica odškodnina za zavarovanje, ki ga zagotavlja. To pomeni, da bodo različna zavarovalna kritja ponujala nekatere stvari na račun drugih. Oseba, ki išče zavarovanje, mora določiti lastnosti, ki so jim najpomembnejše.
Prednosti
-
Pri vložitvi zahtevka ni mogoče odbiti odbitka ali plačila.
-
Zavarovalnica krije škode od začetka, ne da bi zavarovanec potreboval kašelj denarja za kritje škod.
Slabosti
-
Višje premije kot podoben odbitni načrt.
-
Če sta premiji za prvi dolar in odbitni načrt podobni, bo zavarovalnica verjetno zagotovila manjše kritje na prvem dolarskem načrtu glede na odbitni načrt.
Primer police zavarovanja avtomobila prvega dolarja
Predpostavimo, da voznik med vožnjo v garažo poškoduje avtomobil. Avto odpeljejo v karoserijo in škoda je ocenjena na 3000 dolarjev. Običajno se lahko v tej situaciji oseba odloči plačati, da sama popravi škodo, ali če si ne more privoščiti vnaprejšnjih stroškov, lahko vloži zahtevek za avtomobilsko zavarovanje. Vložitev zahtevka običajno vključuje plačilo odbitka, na primer 250 USD, 500 USD ali 1000 USD, odvisno od zavarovalne police. Nižji odbitki imajo običajno višje zavarovalne premije.
Zavarovalnica krije stroške, vendar jih voznik del plača tudi po odbitku. Če je odbitni znesek 500 dolarjev, pošljejo zavarovalnici 500 dolarjev, za pokritje stroškov škode pa 3000 evrov neto priliva 2500 evrov.
Predpostavimo, da ima voznik polico avtomobilskega zavarovanja za prvi dolar. To pomeni, da jim ni treba plačati odbitka. Zavarovalnica plača celoten znesek, voznik pa 3000 evrov. Na prvi pogled je voznik s to politiko boljši, saj je njihov neto pritok za kritje stroškov nesreče večji.
Upoštevati je treba premije in kritje. Če so ostali enaki, police v prvem dolarju zavarovalnico stanejo več, zato bodo zaračunali višjo premijo. Ko pride do zavarovalnega dogodka, so stroški voznikovega žepa manjši, vendar vsak mesec ali leto ta voznik plačuje več premij, kar nadomesti to prednost. Tudi meje kritja so lahko nižje s politiko prvega dolarja. To je še posebej verjetno, če se zdijo premije primerljive z odbitnim načrtom.
