Številni finančni svetovalci se odločijo osredotočiti na eno demografsko populacijo, iz katere gradijo svojo stranko. Pomembna skupina, ki jo pogosto spregledajo, so pripadniki ameriške vojske, ki se upokojijo ali ločijo od službe. V mnogih primerih so bili ti uslužbenci tarča plenilskih posojilodajalcev in prodajalcev, ki jim pogosto uspejo globoko zadolžiti in uničiti njihove kreditne ocene. Tudi tisti, ki dobro upravljajo svoj denar, so pogosto nepripravljeni na finančno tranzicijo, s katero se bodo spopadli, ko vstopijo v civilno življenje.
Če odhajate iz vojske - ne glede na to, ali imate svetovalca ali poskušate to storiti sami - ne dovolite, da padete v pasti, ki čakajo na tiste, ki se vračajo v manj organizirano vesolje zunaj služb. Ta nasvet lahko pomaga.
Tri kategorije
Čeprav seveda obstajajo izjeme, je verjetno večino odhajajočih uslužbencev mogoče razdeliti v tri splošne skupine. Prvo skupino sestavljajo mladostniki, ki so se po srednji šoli vključili v vojsko in zdaj kot odrasli prvič vstopajo v civilno življenje. Mnogi v tej kategoriji med službovanjem nikoli niso prejeli kaj več kot le kratkočasne finančne izobrazbe.
Druga skupina so častniki in starejše osebje, ki se odpravijo po vojni v karieri. Po 20 letih aktivne službe se vojaški pripadniki lahko upokojijo z dosmrtno pokojnino; predpisi se razlikujejo za vojsko, letalstvo, mornarico in mornariški korpus.
Tretja skupina vojakov so invalidni pripadniki služb, ki prejemajo različne stopnje plačila, odvisno od invalidnosti. Ta kategorija je znana kot invalidska upokojitev. Prejemanje je odvisno od let aktivne službe uslužbenca in za osebe z manj kot 20 leti od stopnje invalidnosti.
Pomoč mladim udeležencem vrnitve v civilno življenje
Ta skupina je pogosto nakopičila znaten dolg, kot so avtomobilska posojila, stanja na kreditnih karticah, posojila za nujne pomoči oddelka za storitve vojske Skupnosti in druga posojila potrošnikov. Pogosto se ne zavedajo, kakšne so njihove bonitetne ocene ali kako bo to vplivalo nanje, ko bodo začeli iskati službo, zlasti tisto, za katero je potrebna varnostna potrditev.
Številni uslužbenci, ki zapustijo službo, nimajo nikakršnih prihrankov in niso razmišljali o tem, kakšni bodo njihovi mesečni življenjski stroški, ko se vrnejo v civilno življenje. Člani službe v tej kategoriji in njihovi svetovalci se verjetno pametno osredotočajo predvsem na učenje, kako ustvariti in vzdrževati proračun, pametno uporabljajo svoj račun GI in druge veteranske ugodnosti ter morda obiščejo lokalno kreditno svetovanje.
Koristi za preživelega prebivalstva: odreči se?
Tistim, ki prejemajo starostno pokojnino, bo samodejno dodeljen Survivor Benefit Rider (SBP), če so poročeni. Jahač izplačuje preživelemu zakonskemu partnerju 55% mesečne pokojnine pokojnega veterana v celotni življenjski dobi. Vendar pa se odločite za kolesarja, ki znižuje mesečno pokojnino za 6, 5%, kar je mogoče razumeti kot drag strošek. IRS in številne države štejejo tudi za obdavčljiv dohodek.
Poleg tega dlje, ko veteran živi, manj bo preživel zakonec prejel. Na primer, par, v katerem je veterinar star 85 let, z zakoncem, ki bosta prestali dve leti pozneje, s SBP nista imela veliko koristi v primerjavi s stroški. V večini primerov bo tistim, ki prejemajo starostno pokojnino, bolje, če se zakonec odreče kolesarju in porabi dodatni dohodek za nakup življenjske zavarovanja.
To ima več prednosti pred SBP, saj bo pogosto cenejše in plačalo davčno olajšavo, pavšalno smrtno nadomestilo, ki bo bodisi ostalo konstantno ali naraščalo, dokler bo veljavna politika, odvisno od vrste kritja ki je izbran.
Seveda prava izbira tukaj ni enaka za vse in to je priložnost, da svetovalci ustvarijo celovit načrt za stranke, ki se soočajo s to dilemo, da vidijo, kako se lahko uresničijo različni scenariji. Na primer, načrt bi lahko pokazal, kaj bi se zgodilo, če bi se par odločil, da bo imel SBP in veteran od tega umre pet, 15 ali 30 let in bi to primerjal s tistim, kar bi se zgodilo, če bi veterinar v teh časih umrl s trajanjem ali trajnim življenjem namesto tega zavarovalno kritje.
Načrtovanje upokojevanja
Člani storitev, ki so sodelovali v načrtu varčevanja s prihranki (TSP), se pogosto ne zavedajo, kakšne so njihove možnosti, ko se ločijo od storitve. Mnogi se ne zavedajo, da lahko koristi, če svoje načrte preoblikujejo v IRA ali pokojninski načrt podjetja, v katerem delajo v zasebnem sektorju, potem ko zapustijo službo.
Veterani, ki želijo po prenehanju dela prejeti zajamčen dohodek iz svojih načrtov, morajo tudi razumeti, da kvalificirana renta, ki jo lahko kupijo znotraj TSP, ne ponuja veliko koristi sodobnih rentnih pogodb. Večina komercialnih prevoznikov zdaj ponuja funkcije, kot so dohodki, podvojeno izplačilo za oskrbo ali predplačilo, ki se plača v pogodbi ob nakupu.
Tisti, ki prejemajo pokojninsko pokojnino, se lahko tudi ne morejo neposrednih prispevkov za Roth IRA, ker so njihovi prejemki previsoki, ko združujejo svoj pokojninski dohodek s tistim, kar zdaj delajo kot civilisti. Svetovalci jim lahko pokažejo, kako uporabiti vrzel pretvorbe Roth.
Davčno načrtovanje
Davčni odtegljaj je lahko tudi v nekaterih primerih velika prilagoditev, ker večina članov storitev med osnovnim plačilom prejme eno ali več olajšav poleg osnovne plače. Tako kot pri prispevkih podjetja Roth IRA lahko tudi to vprašanje dopolni dodatni dohodek iz pokojnine.
Zavarovanje in druge ugodnosti
Čeprav je plača, ki jo prejemajo pripadniki vojaške službe, pogosto nižja od plače v civilu za enakovredno delo, so ugodnosti, ki jih prejmejo med služenjem, enake nobeni. Seveda to ni vedno v zasebnem sektorju, zato bodite prepričani, da bodo vaše stranke, ki bodo kmalu vstopile v civilno življenje, pripravljene na to spremembo.
Tisti, ki prejemajo starostno pokojnino, bodo morda želeli prispevati nekaj mesecev tega plačila na varčevalni račun, da pokrijejo vse ustrezne odbitke in druge stroške iz svojega žepa, ki jih ne bodo pokrili njihovi novi zdravstveni, zobni, vidni ali invalidski stroški pravila. Svetovalci morajo poskrbeti tudi za to, da veterinarji temeljito razumejo prednosti njihovih veteranskih uprav in kaj lahko dobijo z njimi, na primer hipoteke VA.
Spodnja črta
Mnogi veterani, ki so služili naši državi, niso pripravljeni na ekonomsko realnost, ki jih čaka, ko se upokojijo iz službe. Nekateri od njih potrebujejo izobraževanje iz osnovnih financ, drugi pa se spopadajo s kompleksnejšimi vprašanji. Toda svetovalci, ki si vzamejo čas za njihovo učinkovito storitev, lahko izboljšajo finančno stanje veterana in računajo, da jih bodo dolgo imeli za stranke.
Spodaj boste našli izčrpen seznam spletnih finančnih načrtov za veterane in civiliste.
Spletne strani za oblikovanje proračuna / finančno načrtovanje
www.mint.com (upravljanje financ)
www.learnvest.com (ponuja tudi finančno načrtovanje na daljavo)
www.personalcapital.com (ponuja tudi upravljanje premoženja za bogate stranke)
www.futureadvisor.com (novo, ki sta ga podprla mint.com in Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (dobra splošna spletna stran za varčevanje in upravljanje denarja)
www.smartypig.com (spletno mesto, ki vam pomaga doseči posebne cilje varčevanja)
Bonitetna ocena / poročila o spletnih mestih
www.an Yearcreditreport.com (eno brezplačno kreditno poročilo vsakega večjega urada vsako leto)
www.vantagescore.com (alternativna kreditna ocena)
www.myfico.com (pojdite sem po informacije in odgovore o vaši kreditni oceni)
www.creditkarma.com (brezplačni rezultati TransUnion in Equifax in še veliko več, veliko lažja uporaba)
www.optoutprescreen.com (za odjavo od predhodno določenih kreditnih ponudb)
www.creditcardeducation.com (izobraževalni in praktični viri kreditnih kartic)
www.militarysaves.org (priročno spletno mesto za brezplačno oceno in poročilo)
Spletne strani splošnega finančnega izobraževanja
www.investopedia.com (zdaj ste na spletnem mestu)
www.consumerfinance.gov (izobraževanje o potrošniških financah)
www.retirementplans.org (osnovne informacije o upravi za delo in pokojninske načrte)
www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizacij, osredotočenih na finančno izobraževanje in zaščito potrošnikov veteranov)
www.moneychimp.com (zajema nekaj uporabnih konceptov o donosnosti naložb)
www.mymoney.gov (vladna stran za splošno finančno izobraževanje)
Spletne strani v zdravstvu / hipoteki
www.va.gov (splošne informacije o ugodnostih)
www.healthcare.gov (vstop na izmenjave zakona o dostopni oskrbi)
www.militaryonesource.mil (osnovne informacije o mnogih stvareh)
Navy Federal Credit Credit (hipoteke)
Spletne strani študentskega posojila / finančne pomoči
FinAid (vodnik za finančno pomoč študentom)
Sallie Mae (ponudnik študentskega posojila)
www.studentloans.gov (zvezni viri za pomoč študentom)
Zvezna študentska pomoč - FAFSA (prek Ministrstva za šolstvo ZDA)
Povezava načrta nadomestil za preživetje
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (pregled nadomestil za preživele osebe)
Stroški življenjskih primerjav
www.bestplaces.net (eno najboljših mest za to temo, od nepremičnin do davkov)
www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (podrobno orodje za življenjske stroške)
Načrt varčevanja s prihranki
www.tsp.gov (uradna stran TSP)
www.tsptalk.com (za tiste, ki iščejo večje donose zaradi večjega tveganja)
YouTube kanal (z izobraževalnimi videoposnetki o različnih vidikih TSP)
Davčni vodnik za oborožene sile IRS
Stran IRS za pripadnike oboroženih služb
Spletne strani socialne varnosti
Domača stran uprave za socialno varnost (podatki in kalkulatorji, kdaj uveljavljati ugodnosti)
