Kaj je finančni načrt?
Finančni načrt je izčrpna izjava o dolgoročnih ciljih posameznika za varnost in dobro počutje ter podrobna strategija prihrankov in naložb za dosego teh ciljev. Finančni načrt se lahko oblikuje neodvisno ali s pomočjo certificiranega finančnega načrtovalca.
V obeh primerih se začne s temeljito oceno trenutnega finančnega stanja posameznika in prihodnjih pričakovanj.
Osnove finančnih načrtov
Razumevanje finančnega načrta
Ne glede na to, ali greš sam ali s finančnim načrtovalcem, prvi korak pri ustvarjanju finančnega načrta vključuje zbiranje veliko kosov papirja ali, še bolj verjetno, v teh dneh, rezanje in lepljenje številk iz različnih spletnih računov v dokument ali preglednico.
Naslednje korake pri ustvarjanju finančnega načrta lahko seveda opravi posameznik ali par.
Izračun neto vrednosti
Naučili se boste sedanje neto vrednosti. Naštejte vse naslednje:
- Vaša sredstva: To lahko vključuje dom in avto, nekaj denarja v banki, denar, vložen v načrt 401 (k), in vse drugo, kar imate v vrednosti. Vaše obveznosti: Sem lahko spadajo dolg kreditne kartice, študentski dolg, neporavnana hipoteka in avtomobilsko posojilo. V nekaterih primerih imate lahko dostop do milostnega obdobja ali moratorija.
Skupna sredstva, zmanjšana za skupne obveznosti, so enaka trenutni neto vrednosti.
Določitev denarnega toka
Ne morete ustvariti finančnega načrta, ne da bi vedeli, kam gre vaš denar vsak mesec. Če ga boste dokumentirali, boste lažje videli, koliko potrebujete vsak mesec za potrebščine, koliko bi lahko ostalo za varčevanje in vlaganje in celo, kje lahko malo (ali veliko) zmanjšate.
Eden od načinov za to je, da prelistate svoj račun in izpiske kreditnih kartic. Skupaj bi morale biti precej popolna zgodovina vaše porabe. Če se vaši izdatki sezonsko zelo razlikujejo, je najbolje, da se skozi celo leto, preštejete vse izdatke v vsaki kategoriji in nato razdelite na 12, da dobite povprečno mesečno oceno svoje porabe. Tako ne boste podcenjevali ali podcenjevali porabe za javne storitve ali pozabili na račun počitniških daril ali počitnic.
Glavni elementi finančnega načrta vključujejo strategijo upokojevanja, načrt upravljanja tveganj, dolgoročni naložbeni načrt, strategijo zmanjšanja davkov in nepremičninski načrt.
Dokumentirajte, koliko ste plačali v enem letu osnovnih stanovanjskih stroškov, kot so najemnina ali hipotekarna plačila, gospodarske javne službe, obresti na kreditne kartice in celo stanovanjska oprema. Dodajte kategorije za hrano, oblačila, prevoz, zdravstveno zavarovanje in nepokrite zdravstvene stroške. Dokumentirajte svojo resnično porabo za zabavo, kosilo in počitniška potovanja. Ne pozabite na dvig gotovine, ki se lahko uporablja pri izdelkih od šampona do sode.
Ko boste preučili svoje finančne evidence, bodo izstopale vaše kategorije osebne porabe. Morda imate drag hobi ali razvajanega hišnega ljubljenčka. Dokumentirajte stroške.
Ko seštete vse te številke v enem letu in nato razdelite na 12, boste točno vedeli, kakšen je bil vaš denarni tok.
Glede na vaše prioritete
Jedro finančnega načrta so jasno določeni cilji osebe. Vključujejo lahko financiranje šolanja na šolah za otroke, nakup večjega doma, začetek podjetja, pravočasno upokojitev ali zapuščanje.
Nihče vam ne more povedati, kako prednostno določiti te cilje. Vendar vam bo morda profesionalni finančni načrtovalec lahko pomagal izbrati podroben načrt varčevanja in posebne naložbe, ki vam bodo pomagale odkljukati eno za drugo.
Ključni odvzemi
- Finančni načrt dokumentira posameznikove dolgoročne cilje in oblikuje strategijo za njihovo uresničevanje. Načrt mora biti zelo individualiziran, da odraža posameznikovo osebno in družinsko situacijo, toleranco do tveganja in prihodnja pričakovanja. Načrt se začne z izračunom trenutne osebe neto vrednost in denarni tok.
Posebna vprašanja finančnega načrta
Finančni načrti nimajo postavljene predloge. Z licenciranim finančnim načrtovalcem boste lahko ustvarili takšnega, ki ustreza vam in vašim pričakovanjem. Morda vas bo spodbudil, da kratkoročno spremenite spremembe, ki bodo pomagale zagotoviti nemoten prehod skozi življenjske finančne faze.
Naslednje elemente je treba obravnavati in po potrebi spremeniti:
- Strategija upokojevanja: Ne glede na to, kakšne so vaše prioritete, načrt mora vključevati strategijo zbiranja potrebnega pokojninskega dohodka. Celovit načrt za obvladovanje tveganj: vključuje pregled življenjskega in invalidskega zavarovanja, kritje osebne odgovornosti, kritje premoženja in nezgode ter katastrofalno kritje. Dolgoročni naložbeni načrt: Prilagojen načrt, ki temelji na posebnih naložbenih ciljih in osebnem profilu tolerance do tveganja. Strategija zmanjšanja davkov: Strategija za zmanjševanje davkov na dohodek v obsegu, ki ga dovoljuje davčni zakonik. Načrt posesti: Dogovori v korist in zaščito vaših dedičev.
