Kaj je ponastavitev?
Stopnja ponastavitve je nova obrestna mera, ki jo mora posojilojemalec plačati za glavnico posojila s spremenljivo obrestno mero, ko nastopi predviden datum ponastavitve. Posojilodajalec bo v kreditni pogodbi posojilojemalca navedel podrobnosti o pogojih ponastavitve posojila in izračunih obrestnih mer.
Prekinitev stopnje ponastavitve
Stopnja ponastavitve je lahko povezana z vsemi vrstami posojil s spremenljivo obrestno mero. Številna posojila s spremenljivo obrestno mero imajo obrestne mere, ki so ponastavljene v določenem časovnem razporedu. To je v nasprotju z drugimi vrstami posojil s spremenljivo obrestno mero, ki imajo pogoje s spremenljivo obrestno mero.
Posojilodajalec lahko strukturira katero koli vrsto posojila s spremenljivo obrestno mero z obrestmi, ki se ponastavi na določen časovni razpored. Vendar pa bo za večino osebnih posojil z variabilno obrestno mero spremenljiva obrestna mera, ki se spreminja vsakič, ko se osnovna indeksirana stopnja poveča ali zmanjša. Hipotekarna posojila s prilagodljivo obrestno mero so ena vrsta izdelkov, ki je običajno strukturirana z določenim razporedom ponastavitve obrestnih mer.
Stopnja ponastavitve je nova obrestna mera za glavnico posojila s spremenljivo obrestno mero, kadar je predviden datum ponastavitve.
Obrestne mere s spremenljivo obrestno mero
Posojila s spremenljivo obrestno mero so kompleksen izdelek, ki v izračun obrestne mere vključuje tako indeksirano obrestno mero kot maržo. Posojilodajalci posojilo temeljijo na določeni indeksirani obrestni meri, ki je običajno temeljna obrestna mera, LIBOR ali ameriška državna blagajna. V postopku zajemanja posojilodajalec posojilojemalcem dodeli maržo posojilojemalcem, ki iščejo posojilo s spremenljivo obrestno mero. Marža temelji na kreditnem profilu posojilojemalca. Višji bo za posojilojemalce z nizko kreditno kakovostjo in nižji za posojilojemalce visoke kakovosti. Posojilojemalec je nato odgovoren za plačilo v celoti indeksirane stopnje, ki vključuje indeksirano stopnjo in maržo.
V večini posojil z variabilno obrestno mero se bo popolnoma indeksirana obrestna mera spreminjala vsakič, ko se osnovna indeksirana stopnja poveča ali zmanjša. V posojilu s spremenljivo obrestno mero z načrtovanimi datumi ponastavitve se obrestna mera ponastavi na podlagi časovnega razporeda, podrobno določenega v pogojih posojila. Posojila s spremenljivo obrestno mero se lahko ponastavijo v različnih časovnih razporedih, ki lahko vključujejo mesečne, četrtletne ali letne datume ponastavitve. Če ima posojilo predviden datum ponastavitve, se stopnja ponastavitve spremeni na popolnoma indeksirano obrestno mero na ta datum. Stopnja se lahko poveča ali zmanjša na podlagi tržne stopnje. Lahko tudi ostane enako.
Hipotekarna posojila z nastavljivo stopnjo
Hipotekarna posojila s prilagodljivo obrestno mero so eden najpogostejših posojilnih produktov, ki uporabljajo predviden datum ponastavitve. Ta posojila ponujajo posojilojemalcem fiksno obrestno mero in obrestne mere s spremenljivo obrestno mero v času trajanja posojila.
Posojilojemalci lahko identificirajo hipotekarno posojilo s prilagodljivo obrestno mero z načrtovanim datumom ponastavitve po njegovem imenu. Na primer, posojilo 5/1 ARM bi za pet let plačalo fiksno obrestno mero, ki bi ji sledila spremenljiva obrestna mera, ki se vsako leto ponastavi. Prvi datum ponastavitve posojilojemalca bi se zgodil konec petega leta, ko bi se obresti vrnile v celoti indeksirano obrestno mero. V celoti indeksirana obrestna mera bi se nato vrnila v 12-mesečni razpored za preostanek trajanja posojila.
