Kaj je FICO 08
FICO 08 je različica osnovnega modela bonitetnega ocenjevanja korporacije Fair Isaac, predstavljenega leta 2009.
RAZKRITJE DOL FICO 08
FICO 08, znana tudi kot FICO 8 in FICO ocena 8, je opravila ključne prilagoditve nekaterih meritev, ki se uporabljajo za izračun kreditnih točk. Podjetje Fair Isaac je prilagodilo svojo osnovno metodologijo za ocenjevanje kreditnih kartic, da bi povečalo občutljivost za visoko stanje na kreditnih karticah, zmanjšalo vpliv občasnih zamudnih plačil in prezrlo zneske za zbiranje zneskov pod 100 USD. Nova različica je dodala tudi zaščitne ukrepe za zmanjšanje prednosti prikrite prakse, imenovane izposoja trgovinskih zalog. Prejšnje različice bonitetne ocene so vsebovale vrzel, ki je omogočala posameznikom, ki imajo slabo kreditno sposobnost, na svoje račune kot nepooblaščene uporabnike vključiti nepovezano kartico z bistveno boljšim kreditom, da bi izboljšali oceno in popravili škodo, ki jo je povzročila slaba kreditna zgodovina.
FICO namerava prilagoditi formulo, da odraža trenutne najboljše prakse za napovedovanje potrošniškega kreditnega tveganja. Od leta 2018 FICO 08 predstavlja najpogosteje sprejeto različico bonitetnega ocenjevanja FICO med tremi glavnimi ameriškimi kreditnimi uradi Experian, Equifax in TransUnion.
Različice FICO
FICO je svoj osnovni sistem ocenjevanja kreditne sposobnosti uvedel leta 1989. Ko podjetje prilagodi svoje rezultate, na trgu posojil izda nove različice. Večji kreditni uradi in posojilodajalci se odločijo, ali bodo sprejeli nove različice in svoj časovni rok za to, kar pomeni, da v naravi obstaja veliko različnih izračunov FICO. Da bi še bolj zapletli zadeve, FICO ponuja nabor rezultatov za posamezne panoge za posojilodajalce, hipotekarne posojilodajalce in izdajatelje bančnih kartic.
Na splošno sistem osnovnega točkovanja FICO tehta različne elemente kreditne zgodovine posojilojemalca, da ustvari napoved, kako verjetno ali malo verjetno je, da se izognejo neplačilu prihodnjih posojil. Plačilna zgodovina posojilojemalca predstavlja 35 odstotkov ocene, skupni znesek dolga predstavlja 30 odstotkov, dolžina kreditne zgodovine posojilojemalca 15 odstotkov, medtem ko so odprte nove kreditne vrstice in trenutni kreditni miks 10 odstotkov. Posodobitve osnovne ocene FICO vključujejo prilagoditve v izračune, uporabljene za vsako od teh kategorij.
Nekatere prilagoditve, ki so smiselne za eno vrsto posojanja, ne delujejo nujno za druge vrste. Na primer, trg hipotekarnih posojil še vedno ponavadi uporablja oceno 5 FICO, saj posojilodajalci, ki sklepajo velika posojila, ne želijo biti odpuščeni za neplačane račune za izterjavo kot nove osnovne ocene, ki jih izključujejo, če ne presegajo 100 dolarjev.
Fair Isaac je leta 2016 izdal oceno FICO 9 s prilagoditvami obravnave računov medicinske zbirke, večjo občutljivostjo do zgodovine izposoje in bolj odpuščajočim pristopom v celoti plačanih zbirk tretjih oseb. Vendar noben od večjih kreditnih birojev še ni sprejel nove različice.
