Kaj je akontacija?
Predplačilo je vrsta plačila v gotovini med začetkom nakupa dragega blaga ali storitve. Plačilo predstavlja odstotek celotne kupnine; v nekaterih primerih ni mogoče povrniti, če se pogodba zaradi kupca zgodi. V večini primerov kupec sklene mehanizme financiranja, da pokrije preostali znesek, ki ga dolguje prodajalcu.
Na primer, mnogi kupci stanovanj nakažejo od 5 do 25% celotne vrednosti stanovanja, banka ali druga finančna institucija pa bo krila preostale stroške s hipotekarnim posojilom. Predplačila pri nakupih avtomobilov delujejo na podoben način.
Predplačilo je lahko znano tudi kot depozit, zlasti v Angliji, kjer hipoteke za depozite od 0 do 5 odstotkov pri nekaterih kupcih niso redkost.
Polog
Kako delujejo predplačila
Nakazila zmanjšujejo znesek plačanih obresti v celotni življenjski dobi posojila, znižujejo mesečna plačila in posojilodajalcem zagotavljajo stopnjo varnosti.
Nakupi na domu
V ZDA je posojilodajalci običajno 20-odstotno polog za dom. Vendar pa obstajajo načini za nakup doma s samo 3, 5% znižanja, na primer s posojilom Zvezne stanovanjske uprave (FHA).
Stanje, v katerem bo morda potrebno večje polog, je nakup pri zadružni nepremičnini, ki je pogost v mnogih mestih. Ker kupec zadružnega stanovanja dejansko kupuje delnice v korporaciji, ki jim daje pravico do ustreznega stanovanja, bodo mnogi posojilodajalci vztrajali pri znižanju 25%. Za nekatere vrhunske lastnosti co-op lahko celo zahteva 50-odstotno polog, čeprav to ni pravilo.
Za predplačilo 20% ali več lahko dobite nižjo obrestno mero za avto posojilo.
Samodejni nakupi
Pri nakupih avtomobilov lahko predplačilo 20% ali več kupcu olajša pridobitev boljših obrestnih mer, pogojev ali odobritve za posojilo. Nekateri trgovci lahko ponudijo pogoje za 0% nižje za nekatere kupce, kar pomeni, da ni potrebno polog, čeprav to običajno pomeni, da posojilodajalec za posojilo zaračuna dokaj visoke obrestne mere.
Posebna vprašanja
Izračun polog je pogosto zapleteno. Obstaja nekaj področij, kjer je potrebno bolj premišljeno razmislek kot druga. Predplačila ponujajo posojilodajalcem določeno mero zanesljivosti. Če ste vložili v predplačilo, je verjetno, da ne boste mogli plačati posojila. Zaradi te predpostavke lahko hipotekarni posojilojemalci posojilojemalcem z nižjimi plačili ponujajo nižje obrestne mere.
Obresti
Ko opravite polog pri nakupu in uporabite posojilo za plačilo preostalega dela, takoj zmanjšate znesek obresti, ki jih plačate v celotni življenjski dobi posojila. Če na primer za posojilo s 5-odstotno obrestno mero najamete 100.000 dolarjev, samo v prvem letu posojila dolgujete 5.000 dolarjev obresti.
Če pa imate 20.000 dolarjev polog, morate le izposoditi 80.000 dolarjev. Kot rezultat, v prvem letu znašajo vaše obresti le 4.000 USD, s čimer boste samo v prvem letu prihranili 1.000 USD. Tako se vam izplača, da boste na hipoteki plačali velik polog, saj boste s tem prihranili na tisoče dolarjev obresti v celotni življenjski dobi posojila.
Mesečna plačila
Predplačila zmanjšujejo tudi mesečna plačila obročnih posojil. Na primer, predstavljajte si, da kupite avto za 15.000 dolarjev. Če vzamete posojilo za 15.000 dolarjev s 3-odstotno obrestno mero in štiriletnim rokom, bodo vaša mesečna plačila 332 dolarjev. Če imate predplačilo v višini 3000 USD, se morate izposoditi le 12 000 USD, vaša mesečna plačila pa padejo na 266 USD. To je prihranek v višini 66 dolarjev na mesec ali 3.168 dolarjev v 48-mesečni dobi posojila.
Ključni odvzemi
- Naredite svoje predplačilo tako visoko, kot si lahko privoščite, da boste prihranili pri plačilu obresti na preostalem delu posojila. Posojilodajalci bodo morda zahtevali različen razpon predplačil (od 3, 5% do 50% v ZDA), odvisno od posojilojemalca in vrste nepremičnine.
Hipotekarno zavarovanje
Če kupujete hišo v večini primerov, če odložite manj kot 20%, morate kupiti zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). PMI se plačuje zasebni zavarovalnici, mesečna plačila pa se imenujejo premije PMI. Če je vaša hipoteka zavarovana s FHA, plačujete zavarovanje prek FHA. Če pa odložite 20-odstotno polog, se lahko izognete plačilu premij za hipotekarno zavarovanje. (Glede povezave z branjem glejte "Varčevanje z akontacijo: Kje naj hranim svoj denar?")
