Koeficient izkoriščenosti kredita je odstotek skupnega razpoložljivega kredita kreditojemalca, ki se trenutno uporablja. Koeficient izkoriščenosti kreditov je komponenta, ki jo agencije za kreditno poročanje uporabljajo pri izračunu kreditnega rezultata posojilojemalca. Znižanje razmerja izkoriščenosti kreditov lahko posojilojemalcu pomaga izboljšati kreditni rezultat.
Razčlenitev količnika kreditne uporabe
Koeficient izkoriščenosti kreditov je običajno osredotočen predvsem na revolving kredit posojilojemalca. To je izračun, ki predstavlja skupni dolg, ki ga posojilojemalec porabi v primerjavi s celotnim revolving kreditom, ki so ga odobrili izdajatelji kredita. Pri upravljanju kreditnih bilanc mora posojilojemalec poznati tudi svoje trenutno razmerje med dolgom in dohodkom, ki upošteva tako obnavljajoči kot neobnovljivi kredit in je še en dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri oddaji vloge za kredit.
Spodaj je primer, kako se izračuna koeficient izkoriščenosti kredita. Recimo, da ima posojilojemalec tri kreditne kartice z različnimi vrtljivimi kreditnimi limiti.
- Kartica 1: Kreditna linija 5.000 USD, stanje 1.000 $ Kartica 2: Kreditna linija 10.000 USD, stanje 2.500 $ Kartica 3: Kreditna linija 8.000 USD, stanje 4000 USD
Skupni revolving kredit na vseh treh karticah je 5.000 + 10.000 + 8.000 = 23.000 USD. Skupni kreditni znesek je 1.000 + 2.500 + 4000 USD = 7.500 USD. Koeficient izkoriščenosti kreditov je zato 7500 dolarjev, razdeljen na 23 000 dolarjev ali 32, 6%.
Upoštevanje količnikov kreditnega izkoriščanja
Preusmeritev stanja na kreditni kartici z obstoječe kartice na drugo ne bo spremenila razmerja izkoriščenosti kreditnih kartic, saj je videti skupni znesek zapadlih dolgov, deljen s skupnimi omejitvami kreditne kartice. Prenos stanja na kreditne kartice z nižjimi obrestnimi merami pa bi lahko bil dolgoročno koristen, saj lahko nižje kopičenje obresti zniža stanje.
Zapiranje računa na kreditni kartici, ki ga ne uporabljate več, lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu z zmanjšanjem skupnega razpoložljivega kredita. Če torej še naprej zaračunavate isti znesek ali prenesete enako stanje na preostalih računih, se bo količnik izkoriščenosti kredita povečal in rezultat se bo lahko znižal.
Nasprotno, dodajanje nove kreditne kartice bo pomagalo znižati količnik izkoriščenosti kredita. Kljub temu pa so lahko nove kartice koristne za porabo kreditov, vendar lahko z večjimi poizvedbami in nižjo povprečno dolgo življenjsko dobo računa negativno vplivajo na vašo kreditno oceno.
Koeficient porabe kredita posojilojemalca se bo sčasoma spreminjal, ko posojilojemalci kupujejo in plačujejo. Kreditnim agencijam se ves čas v mesecu poroča o skupnem stanju, ki zapade na obračunski kreditni račun. Nekateri posojilodajalci poročajo agencijam za poročanje o kreditnih sposobnostih v času, ko je izjava dana posojilojemalcu, medtem ko se drugi odločijo poročati na določen dan v mesecu. Časovni okvir, ki ga posojilodajalci uporabijo za poročanje o kreditnih sredstvih agenciji, lahko vpliva na stopnje izkoriščenosti posojilojemalca. Zato morajo posojilojemalci, ki želijo zmanjšati izkoriščenost svojih kreditov, imeti potrpežljivost in pričakovati, da bodo za poplačilo dolga lahko trajali dva do tri cikli kreditnih izpiskov, ko se bo dolg zmanjšal.
