Kazalo
- Kaj je preverjanje računa?
- Preverjanje obrazloženih računov
- Preverjanje računov in bank
- Meritve ponudbe denarja
- Preverjanje računov v uporabi
- Zaščita pred prekoračitvijo
- Preverjanje stroškov storitve
- Neposredni depozit
- Elektronski prenos sredstev
- Bankomati
- Brezgotovinsko bančništvo
- Preverjanje računov in obresti
- Preverjanje računa in kreditnih točk
- Kako odpreti račun za preverjanje
- Zavrnjen račun
- Sledenje in popravljanje vaših podatkov
Kaj je preverjanje računa?
Kontrolni račun je depozitni račun pri finančni instituciji, ki omogoča dvige in vloge. Tudi imenovani računi povpraševanja ali transakcijski računi so preverjanje računov zelo likvidni in do njih lahko med drugim dostopate s čeki, avtomatskimi prodajalci in elektronskimi bremenitvami. Tekoči račun se od ostalih bančnih računov razlikuje po tem, da pogosto omogoča številne dvige in neomejene vloge, medtem ko varčevalni računi včasih omejujejo oboje.
Preverjanje računa
Ključni odvzemi
- Kontrolni račun je depozitni račun pri banki ali drugem finančnem podjetju, ki imetniku omogoča vplačilo in dvig. Preverjanje računov je zelo likvidno in omogoča številne vloge in dvige v nasprotju z manj likvidnimi varčevalnimi ali naložbenimi računi. povečana likvidnost je, da čekovni računi imetnikom ne ponujajo veliko na način obrestnih mer. Denar se lahko položi v banke in na bankomatih z neposrednim pologom ali drugim elektronskim prenosom; imetniki lahko dvignejo sredstva prek bank in bankomatov s pisanjem čekov ali z uporabo elektronskih debetnih ali kreditnih kartic, ki so povezane z njihovimi računi. Pomembno je spremljati preverjanje pristojbin za račune, ki so ocenjeni za prekoračitve stanja, pisanje preveč čekov in pri nekaterih bankah, obdržati prenizko minimalno bilanco.
Preverjanje obrazloženih računov
Preverjanje računov lahko vključuje komercialne ali poslovne račune, študentske račune in skupne račune ter številne druge vrste računov, ki ponujajo podobne funkcije.
Komercialni kontrolni račun uporabljajo podjetja in je last podjetja. Poslovneži in poslovodne osebe imajo na računu pooblastilo za podpisovanje, kot ga pooblastijo upravni dokumenti podjetja.
Nekatere banke ponujajo poseben brezplačni kontrolni račun za študente, ki bodo ostali brezplačni, dokler ne diplomirajo. Skupni kontrolni račun je tisti, na katerem lahko dva ali več ljudi, običajno zakonskih partnerjev, napiše čeke na račun.
V zameno za likvidnost preverjanje računov ponavadi ne ponuja visoke obrestne mere, če pa se hrani pri pooblaščeni bančni ustanovi, jamči sredstva zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) do 250.000 USD na posameznega vlagatelja na zavarovano banko.
Za račune z velikimi sredstvi pa banke pogosto ponujajo storitev "pometanja" tekočega računa. To vključuje dvig večine presežnega denarja na račun in vlaganje v čezmejne obrestne sklade. V začetku naslednjega delovnega dne se sredstva nakažejo na tekoči račun skupaj z obrestmi, zasluženimi čez noč.
Preverjanje računov in bank
Številne bančne ustanove ponujajo preverjanje računov za minimalne provizije in tradicionalno večina velikih poslovnih bank kot vodje izgube uporablja tekoče račune. Vodja izgube je marketinško orodje, v katerem podjetje ponuja izdelek ali več izdelkov pod tržno vrednostjo, da privabi potrošnike. Cilj večine bank je privabiti potrošnike z brezplačnimi ali poceni preveritvenimi računi in jih nato navesti, da uporabljajo donosnejše funkcije, kot so osebna posojila, hipoteke in potrdila o vlogi.
Ker pa alternativni posojilodajalci, kot so fintech podjetja, potrošnikom ponujajo vedno večje število posojil, bodo banke morda morale ponovno pregledati to strategijo. Na primer, banke se lahko odločijo za zvišanje pristojbin za preverjanje računov, če ne morejo prodati dovolj donosnih izdelkov, da bi pokrijele svoje izgube.
Meritve ponudbe denarja
Ker je denar na preverjanju računov tako likviden, se pri izračunu denarne mase M1 uporabljajo skupna stanja po vsej državi. M1 je eno merilo denarne ponudbe in vključuje vsoto vseh transakcijskih depozitov, ki jih hranijo pri depozitarnih institucijah, ter valute, ki jo ima javnost. M2, še en ukrep, vključuje vsa sredstva, obračunana v M1, kot tudi sredstva na varčevalnih računih, vloge z manjšim denominacijo in delnice vzajemnih skladov denarnega trga na drobno.
Preverjanje računov v uporabi
Potrošniki lahko vzpostavijo preverjanje računov v poslovalnicah bank ali prek spletne strani finančne institucije. Imetniki računov lahko za vplačilo sredstev uporabljajo bankomate, neposredni depozit in vloge brez recepta. Za dostop do svojih sredstev lahko pišejo čeke, uporabljajo bankomate ali uporabljajo elektronske debetne ali kreditne kartice, povezane z njihovimi računi.
Zaradi napredka v elektronskem bančništvu je bilo preverjanje računov bolj priročno za uporabo. Kupci lahko zdaj plačujejo račune prek elektronskih prenosov in tako odpravijo potrebo po pisanju in pošiljanju čekov na papirju. Prav tako lahko vzpostavijo samodejna plačila rutinskih mesečnih stroškov, pametne aplikacije pa lahko uporabljajo za vplačila ali nakazila.
Ne spreglejte preverjanja pristojbin za račune - banke se na splošno ne oglašujejo ljudem, ki ne berejo drobnega tiska, vključno s pogojnimi pristojbinami, kot so prekoračitve.
Zaščita pred prekoračitvijo
Kar veliko bank kupcem ne pove, je, da vam bodo zaračunale vsako transakcijo, zaradi katere na vašem računu porabite prekoračitev računa. Na primer, če imate stanje na računu v višini 50 USD in kupujete s svojo debetno kartico v višini 25, 25 in 53 USD, vam bomo za nakup, ki je razveljavil vaš račun, in za vsak naslednji račun zaračunali - navadno zajetno - provizijo za prekoračitev računa. nakup, ko ste na rdečem.
Vendar je še več. V zgornjem primeru, v katerem ste opravili tri nakupe v znesku 25, 25 in 53 USD, vam za zadnji nakup ne bi zaračunali pristojbine. Številne banke imajo na podlagi sporazuma o imetniku računov določbe, da bodo v primeru prekoračitve transakcij razvrščene po vrstnem redu, ne glede na vrstni red, v katerem so se zgodile. To pomeni, da bi banka te transakcije združila v vrstnem redu 53 do 25 do 25 dolarjev in zaračunala pristojbino za vsako od treh transakcij na dan, ko ste preklicali račun. Če vaš račun ostane prekoračen, vam lahko banka tudi dnevno zaračuna posojilo.
Obstaja praktičen razlog za poravnavo večjih plačil pred manjšimi plačili. Veliko pomembnih računov in plačil dolga, na primer plačila z avtomobilom in hipoteko, je običajno v velikih apoenih. Obrazložitev je, da je bolje, da se ta plačila najprej poravnajo. Vendar so takšne pristojbine za banke tudi izjemno donosen vir dohodka.
Pristojbam za prekoračitev računa se lahko izognete tako, da se izognete kritju prekoračitve računa, izberete račun za preverjanje plačil brez stroškov za prekoračitev ali tako, da denar shranite na povezan račun.
Nekatere banke bodo oprostile eno do tri stroške prekoračitve v enem letu, če pokličete in vprašate. Chase banka na primer oprosti do tri stroške prekoračitve vsakih 12 mesecev in vam vrne zaračunana sredstva, če pokličete in se pogovorite s predstavnikom.
Preverjanje stroškov storitve
Medtem ko banke tradicionalno mislijo, da ustvarjajo dohodek iz obresti, ki jih strankam zaračunajo za izposojo denarja, so bile storitvene storitve ustvarjene kot način za ustvarjanje dohodka z računov, ki niso ustvarili dovolj prihodkov od obresti, da bi pokrili stroške banke. V današnjem računalniško vodenem svetu stane banka skoraj enak znesek za vzdrževanje računa z dobroimetjem v višini 10 dolarjev, kot ga ima račun s stanjem v višini 2.000 USD. Razlika je v tem, da medtem ko večji račun zasluži toliko obresti, da lahko banka zasluži nekaj dohodka, račun 10 dolarjev stane banko več, kot prinaša.
Banka to pomanjkljivost nadoknadi z zaračunavanjem provizij, ko stranke ne ohranijo minimalnega salda, prekoračijo račun ali napišejo preveč čekov.
Tudi pri vseh teh honorarjih je še vedno mogoče najti pot. Če ste odjemalec velike banke (ne izplačevalske in posojilne poslovalnice v majhnih mestih), je najboljši način, da se izognete plačilu ponavljajočih se provizij, in sicer prositi vljudno. Predstavniki služb za stranke v velikih bankah so pogosto pooblaščeni, da razveljavijo sto dolarjev pristojbin, če zgolj razložite situacijo in prosite, naj prekličejo. Samo zavedajte se, da so ti "preklici vljudnosti" ponavadi enkratni.
Neposredni depozit
Neposredni depozit vam omogoča, da vaš delodajalec elektronsko nakaže plačilo na vaš bančni račun. Banke koristijo tudi to funkcijo, saj jim omogoča enakomeren dotok posojila strankam. Zaradi tega vam bodo številne banke omogočile brezplačno preverjanje (tj. Brez minimalnega salda ali mesečnih vzdrževalnih provizij), če boste prejeli neposredni polog za svoj račun.
Elektronski prenos sredstev
Z elektronskim prenosom sredstev (EFT), znanim tudi kot bančni nakazilo, je mogoče denar neposredno nakazati na svoj račun, ne da bi morali čakati, da pride ček na pošto. Večina bank ne zaračuna več EFT.
Bankomati
Bankomati omogočajo dober dostop do gotovine s vašega tekočega računa ali varčevanja po urah, vendar je pomembno, da se zavedate pristojbin, ki so lahko povezane z njihovo uporabo. Ko uporabljate bankomate lastne banke, vam je običajno jasno, da uporaba bankomatov druge banke lahko povzroči doplačilo tako banke, ki je lastnica bankomata, kot tudi vaše banke. Vendar so bankomati brez plačila vse bolj priljubljeni.
Brezgotovinsko bančništvo
Debitna kartica je postala glavno sporočilo za vsakogar, ki uporablja tekoči račun. Omogoča enostavno uporabo in prenosljivost glavne kreditne kartice brez bremena računov za kreditne kartice z visokimi obrestmi. Mnoge banke ponujajo zaščito pred goljufijami z ničelno odgovornostjo za debetne kartice, da bi zaščitile pred krajo identitete, če je kartica izgubljena ali ukradena.
Preverjanje računov in obresti
Ta minimalni znesek je običajno skupna vsota vseh vaših računov v banki, vključno s čekovnimi računi, varčevalnimi računi in potrdili o vlogi. Če vaše stanje pade pod zahtevani minimum, boste morali plačati mesečno nadomestilo za storitev, ki v povprečju znaša približno 15 USD. V današnji dobi nizkih obrestnih mer je povprečna donosnost teh računov le okoli 0, 34%.
Le peščica bank vplača brezplačne obrestne račune, pri katerih ni nobenih vrvic. Če imate dolgotrajno ugodne odnose z vašo banko, boste morda prejeli provizijo na vašem obrestnem računu za preverjanje računa.
3, 33%
Najboljša obrestna mera, ki je na voljo na tekočem računu, po Bankrate-u od septembra 2019 znaša 3, 33%.
Preverjanje računa in kreditnih točk
Čekovni račun lahko v določenih okoliščinah vpliva na vašo kreditno oceno in kreditno poročilo, vendar večina osnovnih dejavnosti preverjanja računa, kot so nakazilo in dvig denarja ter pisanje čekov, nima vpliva. Za razliko od kreditnih kartic tudi zaprtje mirujočega preverjanja računov ne vpliva na vašo kreditno oceno ali kreditno poročilo. In ocene, ki so posledica preverjanja prekoračitve računov, se ne pojavljajo na vašem kreditnem poročilu, če pravočasno poskrbite za njih.
Nekatere banke dobro pregledajo vaše kreditno poročilo, da ugotovijo, ali imate dostojno poslovanje z denarjem, preden vam ponudijo tekoči račun. Mehki vleki ne vplivajo na vašo kreditno oceno. Če odprete kontrolni račun in zaprosite za druge finančne produkte, na primer za posojila za stanovanje in kreditne kartice, bo banka verjetno izvedla zahtevno poizvedbo za pregled vašega kreditnega poročila in bonitetne ocene. Močni potezi se odražajo na vašem kreditnem poročilu do 12 mesecev in lahko vaš kreditni rezultat zniža za kar 5 točk.
Kako odpreti račun za preverjanje
Poleg agencij za kreditno poročanje obstajajo tudi agencije, ki spremljajo in poročajo o vaši bančni zgodovini. Uradno ime te kartice za poročila na vaših bančnih računih je "bančno poročilo za potrošnike." Banke in kreditne zadruge to poročilo pregledajo, preden vam bodo omogočile odprtje novega računa.
Dve glavni agenciji za poročanje potrošnikov, ki sledita veliki večini bančnih računov v Združenih državah, sta ChexSystems in Early Warning System.
Ko zaprosite za nov račun, te agencije poročajo, ali ste kdaj zavrnili čeke, zavrnili plačilo zamudnih pristojbin ali so zaradi slabega upravljanja zaprli račune.
Če kronično prerivate čeke, ne plačate pristojbin za prekoračitev računa, zagrešite goljufijo ali zaprete račun z razlogom, lahko banka ali kreditna unija zavrne nov račun. V skladu z Zakonom o poštenem kreditnem poročanju (FCRA), če je bil vaš tekoči račun zaprt zaradi slabega upravljanja, se lahko ti podatki v vašem poročilu o potrošniškem bančništvu pojavijo do sedem let. Vendar pa po navedbah Ameriškega združenja bankirjev večina bank ne bo poročala, če boste prekoračili račun, pod pogojem, da za to poskrbite v razumnem roku.
Če ni ničesar za poročanje, je to dobro. Pravzaprav je to najboljši možni rezultat. Pomeni, da ste bili imetnik računa.
Zavrnjen račun
Prav tako lahko poskusite odpreti varčevalni račun, da zgradite odnos s finančno institucijo. Ko prejmete račun za preverjanje, ga lahko pripnete na ta varčevalni račun in tako zagotovite zaščito pred prekoračitvijo plačil.
Tudi če imate na svojem zapisu zakonite blotke, je pomembno vedeti, kako se spremljajo vaši podatki in kaj lahko storite, da odpravite napako ali popravite slabo zgodovino.
Če želite naročiti svoje brezplačno poročilo o zgodovini bančništva iz ChexSystems, kliknite tukaj. Če želite dobiti svoje brezplačno poročilo iz sistema zgodnjega opozarjanja, kliknite tukaj.
Sledenje in popravljanje vaših podatkov
V skladu s FCRA imate pravico, da banko ali kreditno unijo vprašate, kateri od dveh verifikacijskih sistemov uporabljata. Če se pojavi težava, boste prejeli obvestilo o razkritju, ki vas bo verjetno obvestilo, da ne boste mogli odpreti računa in zakaj. Takrat lahko zahtevate brezplačno kopijo poročila, ki je bila podlaga za vašo zavrnitev.
Zvezna zakonodaja omogoča tudi, da zahtevate brezplačno poročilo o bančni zgodovini enkrat letno na agencijo, v tem času pa lahko oporekate napačnim podatkom in zahtevate, da se popravi zapis. Storitve poročanja vam morajo povedati tudi, kako oporekati netočnim informacijam.
Nepravilne podatke lahko izpodbijate v poročilu o potrošniškem bančništvu. Morda se zdi očitno, vendar morate pridobiti svoje poročilo, ga natančno preveriti in se prepričati, ali je natančno. Če ni, sledite postopkom, da ga popravite in obvestite banko ali kreditno unijo. Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) ponuja vzorčna pisma, v katerih lahko oporeka netočnim podatkom v vaši zgodovini.
Ko se obrnete na katero od poročnih agencij, bodite pozorni, da vam lahko poskuša prodati druge izdelke. Odkupiti jih niste dolžni in njihovo odklanjanje ne bi smelo vplivati na izid vašega spora.
Morda boste morda plačali podjetju, da bi "popravilo" vaš kreditni račun ali preverjalo zgodovino računa. Toda večina podjetij za popravilo kreditov je prevare. Če so negativni podatki točni, jih poročevalske storitve ne zavezujejo, da jih bodo odstranile do sedem let. Edini način, da ga je mogoče zakonito odstraniti, je, če to zahteva banka ali kreditna unija, ki je sporočila podatke. Torej, morda boste bolje služili, da boste poskušali sami popraviti odnos z institucijo.
Nekatere banke ponujajo samo predplačniške račune s karticami za osebe, ki ne morejo dobiti tradicionalnih računov. Po dobrem upravljanju se lahko kvalificirate za redni račun.
Mnoge banke in kreditne zadruge ponujajo druge vrste programov druge možnosti z omejenim dostopom do računov, višjimi bančnimi provizijami in v mnogih primerih brez debetne kartice. Če ste kandidat za program druge možnosti, se prepričajte, da je banka zavarovana s strani SDT. Če gre za kreditno unijo, bi jo morala zavarovati nacionalna uprava kreditne unije (NCUA).
