Definicija depozitnega potrdila (cd) in delovanje CD-jev

Kazalo

• Kaj je depozitno potrdilo (CD)?
• Kako deluje CD?
• Zakaj bi odprl CD?
• CD-ji v primerjavi z drugimi varčevalnimi računi
• Določitev razmerja CD
• Ali so CD-ji varni?
• Kdaj je CD dobra ideja?
• Kje lahko dobim CD?
• Pomembno za nakupovanje
• Minimalni zneski
• Pogoji CD
• Lestve CD
• Nenavadni CD-ji
• Kako so CD-ji dodeljeni?
• CD-ji v zrelosti
• Prenos CD-jev
• Zgodnji umik
• Posebne zgoščenke
• Neposredni vs posredovani CD-ji
• Posebni CD-ji vašega posrednika

Kaj je depozitno potrdilo (CD)?

Polog potrdila (CD) je izdelek, ki ga ponujajo banke in kreditni sindikati, ki ponuja premijo za obrestno mero v zameno za stranko, ki se strinja, da pusti pavšalni depozit nedotaknjen za vnaprej določeno obdobje. Skoraj vse potrošniške finančne institucije jih ponujajo, čeprav od vsake banke odvisno, katere pogoje CD-ja želi ponuditi, koliko višja bo obrestna mera v primerjavi z bančnimi prihranki in izdelki denarnega trga ter kakšne kazni uporablja za predčasno umikanje.

Nakupovanje je ključnega pomena za iskanje najboljših cen CD-jev, saj različne finančne institucije ponujajo presenetljivo širok nabor. Vaša banka za zidarstvo lahko na primer plača plačilo na celo dolgoročnih CD-jihh, medtem ko spletna banka ali lokalna kreditna unija lahko plačata tri do petkrat več od nacionalnega povprečja. Medtem nekatere najboljše cene prihajajo iz posebnih promocij, občasno z nenavadnimi trajanji, kot je 13 ali 21 mesecev, namesto pogostejših izrazov, ki temeljijo na 3, 6 ali 18 mesecev ali celoletne prirastke.

Odprtost za različne institucije in različni pogoji so ključni za doseganje najvišjih donosov. Pogosto so zaloge srebra in druge zaloge redkih kovin odvisne od hitrosti CD-jev.

Ključni odvzemi

• Najbolj plačani depozitni certifikati plačujejo višje obrestne mere kot najboljši računi varčevanja in denarnega trga v zameno za to, da sredstva ostanejo na depozitu za določeno obdobje. CD-ji so varnejša in bolj konzervativna naložba kot delnice in obveznice, saj ponujajo manjše možnosti za rast, vendar z nestanovitno, zajamčeno stopnjo donosa. Skoraj vsaka banka, kreditna unija in borznoposredniška družba ponuja seznam možnosti CD-jev. Najvišje cene na CD-ju v državi so ponavadi tri do petkrat višje od povprečja v panogi za vsakega Če nakupovanje CD-ja zaprete v trajanje obdobja, obstajajo možnosti za zgodnji izhod v primeru nujnosti ali spremembe načrtov.

Kako deluje CD?

Odpiranje CD-ja je zelo podobno odpiranju katerega koli običajnega bančnega depozitnega računa. Razlika je v tem, s čim se strinjate, ko se podpišete s pikčasto črto (tudi če je zdaj podpis digitalno). Ko pregledate in določite, katere CD-je, ki jih boste odprli, vas bo dokončanje postopka zaklenilo v štiri stvari.

1. Obrestna mera: Zaklenjene obrestne mere so pozitivne, saj zagotavljajo jasen in predvidljiv donos vašega depozita v določenem časovnem obdobju. Banka pozneje ne more spremeniti tečaja in zato zmanjšati vaš zaslužek. Na drugi strani vas lahko fiksna donosnost škodi, če se cene kasneje znatno dvignejo in ste izgubili priložnost izkoristiti visoko plačljive CD-je. Izraz : To je čas, ko se strinjate, da boste sredstva zapustili, da se izognete kazenim (npr. 6-mesečni CD, enoletni CD, 18-mesečni CD itd.) Izraz se konča na datum »zapadlosti«, "Ko je vaš CD popolnoma zrel in lahko sredstva brez denarja umaknete. Glavni: Z izjemo nekaterih posebnih CD-jev je to znesek, za katerega se strinjate, da ga položite, ko odprete CD. Institucija: Banka ali kreditna unija, v kateri odprete CD, bosta določila vidike pogodbe, na primer kazni predčasnega odvzema (EWP) in ali bo vaš CD samodejno ponovno investiran, če ob zapadlosti ne predložite drugih navodil.

Ko bo vaš CD ustanovljen in financiran, ga bo banka ali kreditna unija vodila kot večina drugih depozitnih računov, z mesečnimi ali četrtletnimi obdobji izpisov, papirnatimi ali elektronskimi izpiski ter običajno mesečnimi ali četrtletnimi plačili obresti, naloženih na stanje CD, kjer je obresti bodo sestavljene.

Polog potrdila (CD)

Zakaj bi odprl CD?

Za razliko od večine drugih naložb, depozitna potrdila ponujajo fiksne, varne - in na splošno zvezno zavarovane - obrestne mere, ki so pogosto višje od obrestnih mer, ki jih plačujejo številni bančni računi. Stopnje CD-jev so na splošno višje, če ste pripravljeni dlje časa zapreti svoj denar.

Kot rezultat povišanja tečaja Zveznih rezerv od leta 2017 so CD-ji postali privlačnejša možnost za varčevalce, ki želijo zaslužiti več kot večina prihrankov, čekov ali računov na denarnem trgu, vendar ne prevzemajo tveganja ali nestanovitnosti trga.

CD-ji v primerjavi z računom varčevanja ali denarnega trga

Polog potrdila so posebna vrsta varčevalnega instrumenta. Tako kot račun na varčevalnem ali denarnem trgu zagotavljajo način odstranjevanja denarja za določen cilj varčevanja - na primer polog za hišo, novo vozilo ali veliko potovanje - ali parkiranje sredstev, ki jih preprosto ne potrebo po vsakodnevnih stroških, vse hkrati pa zaslužite določen donos na svojem saldu.

Medtem ko vam računi prihrankov in denarnega trga omogočajo spreminjanje stanja z dodatnimi vlogami in do šest dvigov na mesec, CD-ji zahtevajo en začetni polog, ki ostane na računu, dokler ne doseže datuma zapadlosti, naj bo to šest mesecev ali pet let pozneje. V zameno za odpoved dostopa do vaših sredstev CD-ji običajno plačujejo višje obrestne mere kot varčevalni ali računi na denarnem trgu.

Kako se določajo cene CD-jev?

Vsakdo, ki je na splošno spremljal obrestne mere ali poslovne novice, ve, da ukrepi za določanje obrestnih mer Federal Reserve Board so v velikem obsegu v smislu, kaj lahko varčevalci zaslužijo na svojih vlogah. Zato, ker lahko odločitve Feda neposredno vplivajo na stroške banke. Tukaj je, kako deluje.

Zvezni odbor za odprti trg Feda (FOMC) Fed se vsakih šest do osem tednov odloči, ali bo zvišal, znižal ali pustil samo zvezno stopnjo sredstev. Ta stopnja predstavlja obresti, ki jih banke plačujejo za izposojo denarja prek Feda. Ko je denar iz Feda poceni (tj. Stopnja zveznih skladov je nizka), banke manj spodbujajo k sodnim depozitom potrošnikov. Ko pa je stopnja zveznih skladov zmerna ali visoka, lahko banke opravijo boljše, če potrošnikom plačajo konkurenčno obrestno mero za njihove vloge.

Decembra 2008 je Fed znižal svojo stopnjo na najnižjo možno raven v bistvu nič, kar je spodbuda za izhod gospodarstva ZDA iz velike recesije. Še huje za varčevalce je bilo to, da je tam zapustil stopnje, zasidrane celih sedem let. V tem času so se napolnile vse stopnje vlog - varčevanje, denarni trg in CD-ji.

Od decembra 2015 pa Fed postopoma zvišuje zvezno stopnjo sredstev glede na meritve, ki kažejo rast in moč v ameriškem gospodarstvu. Zaradi tega obresti bank, ki jih plačujejo na depozite, naraščajo že več kot tri leta, najvišje obrestne mere CD-ja so zdaj privlačna možnost za nekatere denarne naložbe.

Ko razmišljate o odprtju CD-ja ali o tem, kako dolgo naj izberejo termin, bodite pozorni na gibanja in načrte Feda za določanje stopnje. Odpiranje dolgoročnega CD-ja tik pred povišanjem stopnje Feda lahko škodi vašemu prihodnjemu zaslužku, medtem ko pričakovanja o znižanju stopenj lahko pomenijo dober čas za dolgoročno plačilo.

Poleg dejanja Feda pa je položaj vsake finančne institucije dodaten dejavnik, koliko obresti je pripravljen plačati za določene zgoščenke. Na primer, če banka posojila cveti in je za financiranje teh posojil potreben vedno večji znesek vlog, je banka morda bolj agresivna pri iskanju strank iz depozitov. Nasprotno pa lahko izjemno velika banka z več kot zadostnimi rezervami za depozite manj zanima povečanje svojega portfelja CD-jev in zato ponuja malo obrestnih mer za certifikate.

Ali so CD-ji varni?

Depozitna potrdila so eden izmed najvarnejših varčevalnih ali naložbenih instrumentov, ki so na voljo, iz dveh razlogov. Prvič, njihova hitrost je fiksna in zajamčena, zato ni tveganja, da se bo število CD-jev zmanjšalo ali celo nihalo. Za kaj ste se prijavili, je tisto, kar boste dobili - to je v depozitni pogodbi z banko ali kreditno unijo.

Naložbe v CD so zaščitene tudi z istim zveznim zavarovanjem, ki krije vse produkte depozita. FDIC zagotavlja zavarovanje bank, NCUA pa zavarovanje za kreditne zadruge. Ko odprete CD pri ustanovi, zavarovani s FDIC ali NCUA, ameriška vlada zaščiti do 250.000 dolarjev svojih sredstev na depozitu pri tej instituciji, če ta institucija ne bi uspela. Propadi bank so v teh dneh izjemno redki. Dobro pa je vedeti, da propad banke ne bi ogrozil vaših sredstev.

Ključno za zagotavljanje čim varnejših sredstev je, da izberete institucijo, ki ima zavarovanje FDIC ali NCUA (velika večina jih sicer, a manjša manjšina namesto njih zasebno zavarovanje) in se izognete več kot 250.000 dolarjev vlog v vašem ime pri kateri koli instituciji. Če imate več kot navedeni znesek vlog, lahko povečate svoje kritje tako, da razporedite sredstva po več institucijah in / ali na več imen (npr. Zakonca).

Kdaj je odpiranje CD-ja dobra ideja?

Polog potrdila je uporaben v nekaj različnih situacijah. Mogoče imate denar, ki ga zdaj ne potrebujete, vendar boste želeli v naslednjih nekaj letih - morda za posebne počitnice ali za nakup novega doma, avtomobila ali čolna. Za tako dolgoročne namene uporabe se borza na splošno ne šteje za primerno naložbo, saj lahko v tem času izgubite denar.

Mogoče pa preprosto želite, da del prihranjenega vložka prihranite zelo konzervativno ali v celoti izognete tveganju in nestanovitnosti delniških in obvezniških trgov. Čeprav CD-ji ne ponujajo potenciala rasti lastniških ali dolžniških naložb, tudi ne predstavljajo tveganja za upad. Za denar, za katerega želite, da zagotovo zagotovite, se bo povečala vrednost, četudi skromno lahko računi ustrezajo depozitnim potrdilom.

Ena od pomanjkljivosti CD-jev je lahko tudi koristna funkcija za nekatere ohranjevalnike. Za tiste, ki jih skrbi, da ne bodo disciplinirali, da ne bi izkoristili svojih prihrankov, fiksni rok CD-ja in s tem povezana kazen za predčasni odvzem - odvračajo od porabe, ki je običajni računi varčevanja in denarnega trga.

Ena različica tega je uporaba CD-jev za vaš nujni sklad. To vam omogoča, da imate v primeru izrednih razmer vedno na voljo dovolj rezerv, ker se količina CD-ja ne bo nikoli zmanjšala. In čeprav vam lahko grozi kazen, če se morate zgodaj potopiti v svoja sredstva, je ideja, da bi to storili le v resničnem nujnem primeru, ne iz manjših, a mamljivih razlogov. Ves čas boste zaslužili boljši donos, medtem ko so sredstva vložena, kot če bi jih položili na račun varčevanja ali denarnega trga.

Prednosti

• Ponuja višjo stopnjo, kot jo lahko zaslužite z računom varčevanja ali denarnega trga

• Plača zajamčeno, predvidljivo stopnjo donosa, izogibanje nestanovitnosti in izgub, ki so možne z delnicami in obveznicami

• Je zvezno zavarovana, če je odprta pri banki FDIC ali kreditni uniji NCUA

• Pomaga pri odpravljanju skušnjav porabe, saj predčasno črpanje sredstev sproži kazen

Slabosti

• Pred zapadlostjo ni mogoče likvidirati, ne da bi prišlo do predčasne odtegnitvene kazni

• Običajno zasluži manj, kot lahko zaloge in obveznice sčasoma

• Zasluži fiksno donosnost, ne glede na to, ali se obrestne mere med obdobjem zvišujejo

Kje lahko dobim CD?

Skoraj vsaka banka in kreditna unija ponuja vsaj eno potrdilo o vlogi, večina pa ima na voljo široko paleto pogojev. Tako ni samo vaša lokalna banka za zidarstvo, temveč tudi vsaka banka ali kreditna unija v vaši skupnosti, pa tudi vsaka banka, ki preko interneta sprejema stranke po vsej državi.

Poleg tega lahko CD-je odprete prek vašega posredniškega računa. Več o tem bomo pojasnili kasneje, skratka, to so tudi bančna potrdila. Vaša borznoposredniška družba preprosto služi kot posrednik.

Zakaj je pomembno nakupovati

Pred internetom so bile vaše izbire CD-jev v bistvu omejene na tisto, kar bi lahko našli v vaši skupnosti. Toda s eksplozijo nakupovanja prek interneta in s širjenjem internetnih bank in tradicionalnih bank, ki odpirajo spletne portale, je število CD-jev, ki jih lahko štejemo, osupljivo. Zdaj je mogoče nakupovati zgoščenke približno 150 bank, ki kupce sprejemajo po vsej državi in ​​omogočajo odpiranje računa prek spleta ali po pošti. Poleg tega boste imeli dostop do številnih regionalnih in državnih bank, pa tudi do kreditnih sindikatov, ki bodo z vami poslovali na podlagi vašega prebivališča v njihovi državi.

Kot smo že omenili, se lahko razpon CD-jev v različnih institucijah zelo razlikuje. Napaka je, če samo odprete CD v banki, kjer že imate preverjanje, ne da bi raziskali, kako se njegove stopnje primerjajo s tistimi, ki jih lahko zaslužite drugje.

Na srečo bo naše tedensko raziskovanje stopenj pred vas postavilo najboljše nacionalne razpoložljive stopnje za vsak termin, kar bo olajšalo maksimiranje vašega zaslužka. Še vedno bi morali kupovati možnosti znotraj svoje države ali skupnosti, toda z našimi seznami najvišjih nacionalno dostopnih cen boste zlahka ugotovili, katere cene so vredne upoštevanja in katere ne.

Najbolje plačani CD-ji v državi običajno plačajo tri do petkratno nacionalno povprečno stopnjo, zato je početje domačih nalog po najboljših možnostih ključni dejavnik, koliko lahko zaslužite.

Koliko potrebujem za odpiranje CD-ja?

Vsaka banka in kreditna zveza vzpostavi minimalni depozit, potreben za odpiranje vsake CD-je v svojem meniju. Včasih banka določi minimalno politiko vlog za vse pogoje CD-ja, ki jih ponuja, medtem ko nekatere namesto tega ponujajo stopnjo obrestne mere, ki nudi višji APY tistim, ki izpolnjujejo višje minimalne vloge.

Teoretično bo to, da imate na razpolago več sredstev za polog, prinesete večji donos. Toda v praksi to ne drži vedno. Na primer, če imate pripravljen za polog 25.000 USD, boste občasno omogočili, da odprete CD, ki ni na voljo drugim z manjšimi zneski. Toda veliko Top 10 stopenj v vsakem terminu CD-ja je mogoče doseči s skromnimi naložbami v višini le 500 do 1000 USD. In velika večina najvišjih cen je na voljo vsem, ki imajo vsaj 10.000 dolarjev. Za najvišjo obrestno mero je občasno potreben 25.000 USD polog.

Kateri izraz CD naj izberem?

Pri odločitvi, kako dolgo je izraz CD primerna za vas, obstajata dva pomembna razloga. Prvi se osredotočajo na vaše načrte za denar. Če gre za določen cilj ali projekt, vam bo pričakovani začetek projekta pomagal določiti največjo dolžino trajanja CD-ja. Če nasprotno odstranjujete gotovino, za katero nimate posebnega namena, se lahko odločite za daljši rok, da povečate svojo obrestno mero.

Drugič, razmislite, kaj se bo zgodilo s stopnjo Feda. Če se pričakuje, da bo Fed povišal cene - in se zato cene CD-jev bank in kreditne unije verjetno zvišale - bodo kratkoročni in srednjeročni CD-ji bolj smiselni kot dolgoročni CD-ji, saj ne boste želeli biti zavezani k nižja stopnja za pet let, ko se pojavijo nove, višje stopnje. Nasprotno pa lahko pričakovanje, da se bodo cene v bližnji prihodnosti znižale, privede do dolgoročnih CD-jev, zato boste lahko v prihodnjih letih zabeležili višje stopnje.

Kaj je lestev CD in zakaj jo moram zgraditi?

Vlagatelji pametnih CD-jev imajo specifično taktiko za varovanje pred spremembami tečaja in s tem povečanje donosa. Imenuje se CD lestev in vam omogoča dostop do višjih stopenj, ki jih ponujajo petletni pogoji CD-ja, vendar s tem, da del vašega denarja postane na voljo vsako leto, namesto vsakih 5 let. Tukaj je, kako to storiti.

Na začetku vzamete znesek denarja, ki ga želite vložiti v CD-je in ga razdelite za pet. Nato petino sredstev vstavite v prvoletno enoletno zgoščenko, drugo petino na zgornjo dvoletno zgoščenko, drugo na triletno CD in tako naprej prek petletne zgoščenke. Recimo, da imate na voljo 25.000 dolarjev. Tako bi dobili pet CD-jev različnih dolžin, od katerih ima vsaka vrednost 5000 USD.

Potem, ko prva CD dozori v enem letu, vzamete pridobljena sredstva in odprete 5-letni CD z najvišjo ceno. Leto pozneje bo vaša prvotna dvoletna zgoščenka dozorela in ta sredstva boste vložili v drugo petletno zgoščenko. To počnete vsako leto z dozorevanjem CD-jev, dokler ne dobite portfelja petih CD-jev, ki zaslužijo petletne APY-je, vendar z eno od njih dospejete vsakih 12 mesecev, tako da bo denar nekoliko bolj dostopen, kot če bi bili vsi zaprtih je bilo polnih pet let.

Nekateri vlagatelji v CD naredijo tudi krajšo različico lestvice CD-jev, pri čemer uporabljajo 6-mesečne CD-je na spodnjem koncu lestve in 2 ali 3-letne CD-je na vrhu. Tu bi imeli sredstva dostopna dvakrat letno namesto samo enkrat letno, vendar bi zaslužili najvišje cene, ki so na voljo za 2- do 3-letne CD-je namesto 5-letnih cen.

Zakaj bi morali biti odprti za nenavadne CD-je

Ne glede na to, ali gradite lestev za CD ali varčujete za določen cilj z znano časovnico, ostanite odprti za najboljše ponudbe CD-jev, ki jih najdete, namesto da se obesite na določen termin. Razlog za to je pomemben v tem, da lahko nekatere banke in kreditne zadruge, ki ponujajo promocijski CD za privabljanje novih strank, določijo nekonvencionalen termin.

Na primer, nekatere od najboljših stopenj CD-jev, ki jih boste videli, verjetno ne vsebujejo 5 mesecev, 17 mesecev ali 21 mesecev. Mogoče bi lahko izstopali ali morda ustrezali rojstnemu dnevu banke, ki ga praznuje banka, ali pa tudi številni drugi razlogi. Če pa ste lahko pri obravnavanju teh nenavadnih certifikatov prilagodljivi namesto običajnega termina, ki ste ga načrtovali, se lahko včasih znajdete z boljšo plačljivo priložnostjo.

Kako se zaračunajo zaslužki na CD-ju?

Ko boste hranili CD, bo banka v vaših internih računih redno obračunavala obresti. Običajno se to izvede mesečno ali četrtletno in se bo na vaših izkazih prikazalo kot zaslužene obresti. Tako kot obresti, plačane na računu varčevanja ali denarnega trga, se bodo te zbrale in vam bodo v novem letu poročale kot zaslužene obresti, tako da jih lahko prijavite kot dohodek, ko vložite svoj obračun davka.

Včasih se ljudje zaradi tega zmedejo, ker teh dohodkov od obresti dejansko ne morejo dejansko umakniti in izkoristiti. Njihovo pričakovanje je torej, da bodo obdavčeni od dohodka, ko bodo ob zapadlosti dvignili sredstva CD-ja (ali prej, če bodo predčasno izplačali). To je napačno. Za namene poročanja o davku se vaš zaslužek CD obdavči v času, ko jih banka uveljavi na vaš račun, ne glede na to, kdaj dvignete sredstva CD-ja.

Kaj se zgodi z mojo CD na zrelosti?

V mesecu ali dveh pred datumom zapadlosti CD-ja bo banka ali kreditna unija obvestila o bližajočem se končnem datumu. Sporočilo bo vsebovalo tudi navodila, kako povedati, kaj storiti s sredstvi za zorenje. Običajno vam bo ponudil tri možnosti.

1. Položite CD na nov CD v tej banki. Na splošno bi šlo za CD, ki se najbolj ujema z izrazom vaše dozorele CD. Na primer, če imate sklenjeno 15-mesečno potrdilo, bodo verjetno vaše stanje preusmerili na nov enoletni CD. Prenesite sredstva na drug račun pri tej banki. Možnosti vključujejo varčevalni, čekovni račun ali račun denarnega trga. Izvlecite izkupiček. Prenesete jih lahko na zunanji bančni račun ali vam jih pošljete po pošti na papirju.

Vsekakor pa bo v sporočilu, ki vam bo določeno, rok, ko boste morali dati navodila, z navedbo, kaj bo institucija namesto prejela vaše napotke. V mnogih primerih bo njegova privzeta poteza usmeritev prihodkov v novo potrdilo.

Če zapustite bančni rok za pouk, kako naj ravna s prihodki od dospejočega CD-ja, lahko to privede do naslednjih let neprostovoljnega zapiranja v subparno stopnjo ali do neželjene - in potencialno zajetne - predčasne odtegnitvene kazni, ker ste pred čakanjem predolgo čakali tvoja sredstva.

Naj pustim, da se moj CD zavrti?

Na splošno velja, da je navajanje CD-ja v podoben izraz CD na isti ustanovi skoraj vedno nespametno. Če denarja še vedno ne potrebujete in vas zanima začetek novega CD-ja, je zagotovo pot najmanj upor. A tudi praktično nikoli ni pot največjega donosa.

Kot smo že omenili, je nakupovanje naokoli nujno, če želite na naložbah v CD zaslužiti najvišjo ceno. In kvote so majhne, ​​da je banka, v kateri dozori vaš CD, trenutno najvišji ponudnik med stotimi bankami in kreditnimi sindikati, iz katerih lahko izberete CD. Ni nemogoče, da vam bo dobro uspelo z valjanim CD-jem, vendar so verjetnosti proti vam, nakupovanje naokoli pa je vedno vaša boljša stava.

Tudi če se vam zdi, da je vaša obstoječa banka resnično vrhunski kandidat, se boste lahko na to zgoščenko preusmerili namenoma in z zaupanjem, da ste naredili domačo nalogo, da dosežete najboljši možni donos.

Kaj če moram predčasno dvigniti svoj denar?

Čeprav odpiranje CD-ja vključuje soglasje, da boste sredstva obdržali na depozitu brez dvigov v času trajanja mandata, to ne pomeni, da nimate možnosti, če se bodo načrti morali spremeniti. Ne glede na to, ali naletite na izredne razmere ali na spremembe finančnega stanja - ali preprosto mislite, da lahko denar porabite bolj koristno ali donosno drugje - so vse banke in kreditni sindikati določili pogoje, kako predčasno izplačati svoj CD.

Seveda izhod ne bo prost. Najpogostejši način, da finančne institucije sprejmejo predčasno odpoved, je, da odmerijo kazen predčasnega umika (EWP) na izkupiček pred razdelitvijo sredstev, v skladu s posebnimi pogoji in izračuni, ki so bili določeni v depozitni pogodbi, ko ste prvič odprli potrdilo. To pomeni, da lahko pred sprejetjem CD-ja veste, ali je za vas sprejemljiva predčasna odvzemna kazen.

Običajno se EWP zaračuna kot večmesečno obresti, pri čemer je daljše obdobje CD-jev daljše in manj mesecev za krajše CD-je. Politika banke bi na primer lahko odštela trimesečne obresti za vse CD-je z roki do 12 mesecev, šestmesečno obresti za tiste z do 3 leti in polnoletno obresti za njene dolgoročne CD-je. To so le primeri - vsaka banka in kreditna unija določi svojo kazen predčasnega umika, zato je pomembno, da primerjate politike EWP, kadar se odločate med dvema podobnima CD -jema.

Še posebej pametno je paziti na pravilnike o predčasnem umiku, ki se lahko porabijo za glavnico. Zgoraj opisani običajni pravilnik EWP bo zaslužil manj, kot bi ga imeli, če bi CD ohranil do zrelosti. Na splošno boste še vedno imeli zaslužek, saj bo EWP običajno požrl le del vašega zaslužka. Na trgu pa obstajajo nekatere posebej težke kazni, kjer se uporablja pavšalna kazen. Ker ta odstotek lahko odtehta, kar ste zaslužili na CD-ju, ki ga niste obdržali zelo dolgo, bi se lahko zbrali manj izkupička, kot ste ga vložili. Zaradi tega se je takšnim tipom EWP najbolje izogniti.

Pred prevzemom CD-ja vedno preverite politiko predčasnega umika banke. Če je še posebej agresiven - ali najdete drugo zgoščenko s podobno hitrostjo in blažjim izrazom - se boste pametno držati proč od najstrožjih kazni.

Posebni CD-ji: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo in IRA

Najpogostejša vrsta CD-jev sledi standardni formuli nalaganja sredstev, da jih pustite nedotaknjene do konca mandata in jih umaknete ob zapadlosti. Toda banke in kreditne zadruge ponujajo tudi različna posebna potrdila z različnimi strukturami in pravili.

Preklopni CD-ji

To včasih imenujemo potrdila o zvišanju stopnje. Zgoščene zgoščenke ponujajo varčevalcem možnost dostopa do višje stopnje, običajno enkrat v času njihovega mandata. Če torej odprete petletno potrdilo in se v tem obdobju zvišujejo stopnje, boste imeli eno priložnost, da se zaklenete po višji stopnji, ki jo trenutno ponuja banka, ki bo nato veljala ves čas vašega mandata. Občasno bodo preklopni CD-ji omogočili dve hitrosti, čeprav le za dolgoročne CD-je.

CD-ji z ​​dodatki,

CD-ji z ​​dodatki vam omogočajo, da se namesto z obrestno mero igrate z zneskom vašega pologa. Tukaj lahko CD odprete z enim zneskom, vendar dodate dodatne vloge za povečanje vložene glavnice. Nekatere banke bodo dovolile toliko dodatkov, kot želite; drugi bodo določili določeno število dovoljenih dodatkov na časovno obdobje (npr. na mesec ali četrtletje), nekaj pa jih bo v celotnem obdobju omejilo na samo enega ali dva.

CD brez kazni

Zdi se, da so privlačni, saj se zdi, da zagotavljajo obrestno mero potrdila o depozitu, vendar z manj tveganja, če bi morali izplačati predčasno. CD-ji brez kazni resnično lahko premostijo vrzel med popolnoma dostopnim varčevalnim računom in CD-jem s predčasno odtegnitvijo. Kot lahko uganete, "brez kazni" prihaja cena: nižja obrestna mera, kot bi jo lahko zaslužili s tradicionalnim CD-jem. Zato je pomembno, da primerjate cene neplačniških CD-jev s tistimi, ki jih lahko zaslužite z najvišjim računom varčevanja ali denarnega trga.

Jumbo CD-ji

To je še en izdelek, na katerega lahko naletite pri nakupovanju certifikatov. Jumbos so preprosto CD-ji z ​​velikim minimalnim depozitom. Noben organ upravljanja ne predpiše besedila za imenovanje CD-ja "jumbo", zato se vsaka banka odloči zase. Najbolj značilen prag je minimalni polog v višini 50.000 USD. Nekatere ustanove imenujejo CD-je s 25.000 dolarji jumbo (ali morda "mini jumbo") potrdilo, druge pa rezervirajo jumbo nalepko za CD-je v višini najmanj 100.000 USD.

IRA CD-ji

Polog potrdila so lahko tudi koristno varčevalno sredstvo za pokojninske sklade. Mnoge banke in kreditni sindikati ponujajo IRA zgoščenke. Nekateri imajo ločen meni CD-jev, ki so na voljo kot IRA-ji, druge ustanove pa dovoljujejo, da se kateri koli njihov standardni CD-ji postavi kot IRA-ji. Razlika v obeh primerih je, da morajo biti CD-ji IRA shranjeni na uradno določenem računu IRA.

Pridobivanje CD-ja: Neposredni nasproti posredovanim CD-jem

Prva točka je, da posredniške CD-je predstavljajo bančne CD-je, pri čemer je posredniška družba služila kot posrednik, ki poenostavlja postopek. Glede tega je nekaj pomembnih razlik.

Nižje stopnje

Čeprav CD-ji s posredništvom občasno ponujajo cene, ki so konkurenčne direktnim bančnim potrdilom, so navadno cene CD-jev s posredniki nižje. Če je maksimiranje vrnitve CD-jev prednostna naloga, vam bo na splošno bolje, da greste naravnost do vira.

Toda CD-ji, ki posredujejo prek posrednikov, odrečejo ceno, s katero se ujemajo, zlasti za tiste, ki imajo več CD-jev. To je zato, ker bodo posredniški CD-ji vključeni v enake redne mesečne ali četrtletne izpiske, ki jih že dobite za svoj posredniški račun, z vsemi datumi zapadlosti in datumi zapadlosti. S tem je sledenje tega, kar imate, in kdaj bo zorel, veliko enostavnejše.

Več udobja…

Odpiranje posredniškega CD-ja je tudi nekoliko lažje. Ker že imate račun pri borznoposredniški družbi, bo v vašem imenu pridobil CD. To vam prihrani bančno dokumentacijo za neposredno odpiranje CD-ja in dodatne izpiske, ki jih dobite zatem. Prenehanje je tudi poenostavljeno: Ko CD zgore, se sredstva običajno nakažejo na vaš denarni račun pri borznoposredniški družbi.

… Razen če se morate predčasno umakniti

Predčasni dvigi se za CD s posredniki obravnavajo precej drugače kot neposredni bančni certifikati. Če boste morali predčasno izplačati CD s posrednikom, ga morate prodati na sekundarnem trgu. Čeprav dostop do tega trga zagotavlja vaše borznoposredniško podjetje in je na splošno enostaven za krmarjenje, ni zagotovil, kakšno ceno boste lahko zagotovili za svoje potrdilo. Ključni dejavniki so, ali prodajate v naraščajočem ali padajočem obrestnem okolju in čas, ki vam ostane na potrdilu.

Prodaja na sekundarnem trgu ni nujno negativna - vedno ne vodi do subparnih donosov. Vendar se odrečete kakršnemu koli jamstvu ali predvidljivosti, koliko svojega prihodka boste zadržali.

Posebni CD-ji vašega posrednika

Poleg standardnega posredniškega CD-ja obstajata še dve vrsti posebnih CD-jev, ki jih običajno najdemo le prek borznoposredniških družb:

CD-ji, ki jih lahko kličete

Potrdilo o izbiri je specializirana zgoščenka, na kateri si banka izdajalec pridržuje pravico, da kadar koli odpokliče CD. Čeprav upate, da boste v določenem številu let zaklenjeni v določeno obrestno mero, se lahko banka kadar koli odloči, da bo končala tak dogovor in vam vrnila sredstva. Čeprav to ne bo povzročilo nobenih kazni ali izgub za vas, lahko izgubite priložnost ugodne cene, ki je bila zaklenjena za prihodnost. Za to privilegiranje banka običajno plačuje nekoliko višjo obrestno mero. Če se želite izogniti temu tveganju, poiščite v seznamu vašega posredniškega podjetja "CD-je, ki jih ni mogoče poklicati".

CD-ji z ​​ničelnimi kuponi

Druga posebna zgoščenka, ki jo lahko najdete pri vašem posredniškem podjetju, je potrdilo o ničelnem kuponu. Ti CD-ji imajo nominalno vrednost, podobno kot varčevalna obveznica, in se prodajajo po nekoliko nižji začetni ceni. Najpomembnejše, kar morate vedeti o CD-jih z ničelnimi kuponi, je, da boste vsako leto obdavčeni na zaslužene obresti, čeprav pridobitve certifikata ne boste realizirali, dokler ne bo dozorel. Zato je priporočljivo skrbno davčno načrtovanje.