Kaj je bistveno znižanje?
Glavno znižanje je zmanjšanje, odobreno glavnici, ki jo dolguje posojilo, običajno hipoteko. Glavno znižanje je mogoče doseči za znižanje neporavnanega glavnice posojila in za posojilojemalca. Glavno znižanje se običajno uporabi za preprečitev izvlečkov nepremičnin, kar bi finančnim institucijam lahko bilo dražje kot zmanjšana glavnica, ki jim je dolgovana. Glavna finančna znižanja so bila po finančni krizi leta 2008 na splošno ponujena v podporo težavam s posojilojemalci.
Razumevanje glavnega zmanjšanja
Večja znižanja hipotekarnih posojil so bila izdatno izdana med letoma 2009 in 2016, ko je vlada sponzorirala program za prilagoditev stanovanjskim dostopom (HAMP). HAMP je začela vlada, da bi podprla hipotekarno industrijo po finančni krizi leta 2008. Ohlapni standardi za kreditne produkte in posebej hipotekarna posojila so razširili obseg posojil, tako da so v kategorijo subprime vključili širši krog posojilojemalcev. Ti posojilojemalci so pozneje poročali o visokih neplačanih stopnjah in pomembnih izzivih pri pravočasnih plačilih. Številni posojilojemalci so zaradi učinkov na nepremičninsko industrijo videli tudi, da imajo hipoteke negativni kapital s posojilnimi vrednostmi, višjimi od razpoložljivih tržnih vrednosti pri nadaljnji prodaji. HAMP je bil ustanovljen z namenom, da bi lastništvo stanovanj postalo cenovno dostopnejše po vsej državi z zagotavljanjem okvira, ki bi ga posojilodajalci lahko uporabili za ponujanje glavnega znižanja in glavnega programa zmanjšanja.
Domači program prilagodljivih sprememb
HAMP je bil del širokega prizadevanja vlade, da bi pomagala okrevati po gospodarskih učinkih, ki jih je povzročila finančna kriza leta 2008. HAMP je bil ustvarjen s programom Making Home Affordable Program, ki je bil ustanovljen v okviru programa za pomoč pri težavah s premoženjem kot del Zakona o nujni ekonomski stabilizaciji iz leta 2008. V tem času je bil ustanovljen tudi program najhuje prizadetih, da bi pomagal lastnikom domov, ki jim grozi izključitev. HAMP je veljal od leta 2009 do 2016. Uporabljale so ga banke in posojilne institucije po vsej državi. Fannie Mae in Freddie Mac sta sponzorirala tudi posojila HAMP, ki so bankam pomagale obvladovati povečano število prestopkov in neplačil.
Upravičenost do glavnega zmanjšanja
Priročnik o ustvarjanju ugodnih programov za dom je ponudil smernice za posojilodajalce pri analizi in odobritvi glavnih znižanj HAMP. Priročnik Making Home Affordable Manual je vključeval preizkus neto sedanje vrednosti, ki je posojilodajalcem pomagal analizirati stroškovne koristi zagotavljanja posojilojemalca s temeljno odobritvijo zmanjšanja. Prav tako so bile podrobno opredeljene zahteve za upravičenost, med katerimi so bila posojila, nastala 1. januarja 2009 ali prej, neplačana glavnica v višini do 729.750 USD in posebna razmerja med dolgom in prihodkom.
Smernice, uporabljene v programu za dostopne spremembe na domu, določajo standarde za banke, ki bi jih lahko uporabile pri obravnavanju prihodnjih glavnih odobritev zmanjšanja. Ponudbe glavnega znižanja so postale manj priljubljene po poteku HAMP leta 2016; vendar so še vedno možnost, na katero se lahko nacionalne banke obrnejo v postopku izključitve hipoteke. Medtem ko se je HAMP iztekel, program Making Home Affordable Program še naprej ostaja pobuda ameriškega ministrstva za finance in ameriškega ministrstva za stanovanjski razvoj in razvoj mest, ki zagotavlja stalno podporo posojilojemalcem v težavah s hipotekarnimi posojili.
