Kazalo
- Bančni računi in FDIC
- Posredniški računi in SIPC
- Caveats za zavarovanje SIPC
- Podobnosti med bančnimi in posredniškimi računi
- Razlike med bančnimi in posredniškimi računi
- Kaj ti pomeni
- Spodnja črta
V času finančnih pretresov je ključno vedeti, katere finančne produkte / instrumente imate in ali bodo zaščiteni pred bankrotiranjem. V zadnjem desetletju so izdelki in storitve, ki jih ponujajo banke in borznoposredniške družbe, postale bolj podobne, vendar obstajajo pomembne razlike v regulativni in zavarovalniški zaščiti, ki se ponuja za različne produkte. Ta članek bo razložil podobnosti in razlike med dvema organoma, ki zagotavljata to zaščito: Zvezno korporacijo za zavarovanje vlog (FDIC) in korporacijo za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC). Ali bo eden od teh organov stopil in poplačal vaše izgube, če banka ne bo uspela? Preberite, če želite izvedeti.
Bančni računi in FDIC
Da bi dobili občutek, kaj ščiti FDIC, razmislimo za trenutek o primarni funkcionalni razliki med bankami in posredniki. Funkcija bank je, da najemajo depozite in jih uporabljajo za dajanje posojil. Banke preko mehanizma rezerv Zvezne rezerve dejansko lahko posojajo veliko več kot vloge, ki jih prevzamejo (znan tudi kot multiplikacijski učinek). Vloge so v obliki gotovine. Seveda lahko kupite tudi depozitno potrdilo (CD), vendar je to v bistvu posojilo kupca CD banki, ki je izdala CD.
Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) za vsakega imetnika računa v zvezno zavarovani ustanovi zavaruje vloge (gotovine in CD-je) do 250.000 USD (glavnica in obresti). (Za IRA lahko zavarovani znesek znaša 250.000 USD.) Ti zneski pokrivajo pomanjkljivosti na vsakem računu v vsaki posamezni banki. Na primer, če ima gospa Jones individualni račun v banki XYZ in skupni račun s svojim možem, bi bila oba računa ločena. Če ima CD, zavarovan za FDIC, in drugo banko, bo ta CD ločeno tudi ločeno.
FDIC je neodvisna agencija ameriške vlade, vendar njena sredstva v celoti izhajajo iz zavarovalnih premij, ki jih plačujejo družbe članice, in zaslužka na teh skladih. Vendar je FDIC podprta s polno vero in zaslugami ameriške vlade. Od njegove ustanovitve leta 1934 ni bilo nikoli izgube zavarovanih sredstev vlagateljem propadle institucije.
Posredniški računi in SIPC
Medtem ko banke poslujejo večinoma z depoziti in posojili, posredniki delujejo na trgih vrednostnih papirjev, predvsem kot posredniki. (Borznoposredniške družbe nosijo tudi druge klobuke, vendar bomo to razpravo omejili na njihovo najbolj poenostavljeno delovanje na trgih vrednostnih papirjev.) Njihov glavni namen je kupovanje, prodaja in hramba vrednostnih papirjev za njihove stranke. V tej funkciji jih močno ureja Komisija za vrednostne papirje in borze (SEC) in različni trgi vrednostnih papirjev, na katerih poslujejo. Nekateri najpomembnejši predpisi se nanašajo na neto kapitalske zahteve, ločitev in hrambo premoženja strank ter vodenje evidenc za račune strank.
Kongres je leta 1970 ustanovil Kongres za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC) in za razliko od FDIC ni niti agencija niti regulativni organ. Namesto tega ga financirajo člani, njegov osnovni namen pa je vrnitev premoženja, ki je običajno vrednostni papirji, v primeru propada borznoposredniške družbe.
Večina zalog, na primer, dejansko ni v fizični obliki pri borznoposredniški družbi. Imajo jih depozitarji ali skrbniške družbe, ki jih je odobril SEC. Najpogosteje jih hrani v elektronski obliki Depozitarna skrbniška družba (DTC). Na primer, nakup in prodaja zakladnih obveznic je v celoti elektronski, lastniška evidenca pa se dejansko nahaja v državni blagajni. Stari časi izdaje fizičnih potrdil za obveznice in / ali delnice posameznikom se hitro iztekajo, ker je lažje in varneje hraniti te vrednostne papirje v elektronski obliki. Omogoča tudi poravnavo poslov med borznoposredniškimi družbami, ko se vrednostni papirji kupujejo in prodajajo.
SIPC pokriva primanjkljaje na računih strank do 500.000 USD, vključno z gotovino v znesku 100.000 USD. To kritje se začne samo, ko manjkajo vrednostni papirji strank, ko borzno posredniška družba ne uspe. Poleg tega večina velikih borznoposredniških družb vzdržuje dopolnilno zavarovanje za veliko več kot 500.000 USD, zavarovanih s strani SIPC. Presežek kritja, ki ga vzdržuje vsa borznoposredniška družba, je drugačen, zato se je ob odpiranju novega računa vredno vprašati.
Caveats za zavarovanje SIPC
Obstajajo nekatere stvari, ki jih SIPC ne pokriva. Za razliko od FDIC ne pokriva odeje. Nekaj stvari, ki niso zajete, vključujejo:
- Ali ima dopolnilno zavarovanje
Spodnja črta
Primeri velikih neuspehov bank in borznih posrednikov so bili majhni, v zadnjih desetletjih pa je bilo primerov likvidacij SIPC malo. Zlasti od terorističnega napada na New York City 11. septembra 2001 so sistemi vodenja evidenc postali veliko bolj zapleteni, zaščitna odpuščanja pa pogostejša. Vendar možnost finančnega neuspeha ostaja in temeljno raziskovanje moči podjetja, ki poseduje vaše premoženje, je finančno zanesljiva praksa, naj bo to banka ali posrednik.
