Za dobiček in plačilo stroškov poslovanja banke običajno zaračunavajo storitve, ki jih opravljajo. Ko vam banka posodi denar, posojilo zaračuna obresti. Ko odprete depozitni račun, na primer čekovni ali varčevalni račun, obstajajo tudi pristojbine za to. Tudi za brezplačne preglede in varčevalne račune je nekaj pristojbin.
Pomembno je vedeti vse provizije, ki jih zaračunava banka, ter kako zmanjšati ali odpraviti čim več njih. Vse se začne z razumevanjem pristojbin, ki jih banke zaračunavajo.
Mesečne pristojbine za vzdrževanje računa
Ena najpogostejših in najpreprostejših provizij, ki jih banke zaračunavajo, je mesečna pristojbina za vzdrževanje računa za vaš čekovni ali varčevalni račun. Po podatkih MoneyRates.com povprečna mesečna pristojbina za vzdrževanje znaša več kot 13, 47 USD na mesec. To pomeni 162 dolarjev na leto samo za račun.
Minimalne provizije za uravnoteženje
Številne banke bodo znižale ali odpravile mesečno nadomestilo za vzdrževanje, če boste ohranili minimalno stanje na računu. Minimalna vrednost je lahko od 500 do 1000 dolarjev ali več.
Na žalost, če padete pod minimalno, morate za ta mesec plačati pristojbino za vzdrževanje. Še huje pa je, da tudi če vzdržujete minimum, banki dejansko dajete posojilo brez obresti. Banka lahko porabi del svojega denarja za zaslužek in v zameno ne dobite ničesar.
Nadomestila / pristojbine NSF
Nadomestila za zaščito pred prekoračitvijo
Eden od načinov za zaščito pred prekoračitvijo / NSF pristojbin je izvolitev zaščite pred prekoračitvijo. Žal pa ta zaščita pride tudi za ceno. Z zaščito pred prekoračitvijo zneskov vam bo banka zagotovila dovolj denarja, da preprečite sprožitev stroškov prekoračitve, in stranka, ki prejme plačilo, bo plačana. Vaša banka vam bo še vedno zaračunala pristojbino za napredovanje denarja. Denarna povprečna nacionalna pristojbina za zaščito pred prekoračitvijo je tudi približno 34 dolarjev, poroča MoneyRates.com.
Nadomestilo za vračilo
Dodatne pristojbine za preverjanje
Ko odprete svoj tekoči račun, vam bo banka verjetno zagotovila brezplačno dobavo čekov. Po večini bank morate po zamenjavi začetne dobave plačati za zamenjavo. Naročite jih lahko pri svoji banki za kar 35 dolarjev ali pri zasebnem dobavitelju, kot je Walmart, za približno 15 dolarjev.
Blagajne blagajne
Pristojbine za izjavo na papirju
V dobi, ko večina ljudi prebere bančne izpiske prek spleta, ni presenetljivo, da mnoge banke zaračunajo tiskanje in pošiljanje papirnate različice. Pristojbine se razlikujejo, vendar na splošno znašajo od 1 do 5 USD.
Stroški bankomatov
Večina bank vam omogoča, da brezplačno uporabljate njihove avtomatizirane stroje za prodajalce. Če uporabljate enega zunaj omrežja svoje banke, ga lahko plačate zunanji banki v višini približno 4 USD ali več. Vaša banka lahko zaračuna tudi podobno pristojbino za obdelavo vaše uporabe bankomata zunaj omrežja vaše banke. Nekateri računi povrnejo vse ATM pristojbine ali do določene omejitve na mesec.
Stroški transakcijske kartice
Nekatere banke zaračunajo pristojbino, če za transakcijo uporabljate svojo debetno kartico ali bančno kartico. Za tiste, ki zaračunavajo, je pristojbina značilna od 1 do 2 dolarja. Zanimivo je, da vam nekateri trgovci dodelijo nagrade v obliki povračila denarja (ali popustov) za nakup obremenitve, ker so stroški zanje nižji. Za uporabo vaše debetne kartice na bankomatu vam verjetno ne bomo zaračunali pristojbine, razen če je ta v omrežju vaše banke.
Provizije za izgubljene kartice
Tuje provizije
Pristojbino za tujo transakcijo (FX) lahko plačate, če z bančno kreditno kartico opravite transakcijo, ki poteka prek tuje banke ali v drugi valuti, ki ni ameriški dolar. Najpogostejša FX pristojbina znaša 3% celotnega zneska transakcije.
Pristojbine za prenos denarja
Žični prenos, ki vam omogoča, da nekoga plačate ali jim denar pošljete skoraj v trenutku, skoraj vedno pride s plačilom, ko ga pošljete (odhodni bančni nakazilo) in včasih tudi ob prejemu (dohodni nakazilo). Pristojbina običajno znaša 30 dolarjev za odhodne in približno 15 dolarjev, ko je treba plačati dohodni nakazilo.
Pristojbine za odvzem prihrankov
Pravilnik D Federal FD za zavarovanje vlog (FDIC) omogoča le šest dvigov z vsakega računa varčevalnih vlog, ki ga imate vsak mesec. Če presežete ta znesek, bo banka verjetno plačala približno 15 USD. Nadaljnje kršitve šestih pravil za umik lahko povzročijo, da bo vaš varčevalni račun zaprt ali spremenjen v tekoči račun. Preverjanje računov nima omejitve umika. Pomembno je vedeti, da se nakazila prekoračitve z vašega varčevalnega računa štejejo za šest dvigov, ki jih imate vsak mesec.
Pristojbine za neaktivnost
Nenavadno se zdi, da neuporaba varčevalnega računa ali preverjanja računa lahko povzroči tudi provizijo, imenovano provizija za nedejavnost. Vse banke ne zaračunavajo te pristojbine. Za tiste, ki to počnejo, je tipična pristojbina približno 10 USD. V mnogih primerih se začne po približno šestih mesecih neaktivnosti.
Pristojbine za zaključek računa
Banke, ki zaračunavajo provizijo za zapiranje računa, običajno to storijo le, če vaš račun ni bil dolgo odprt (pogosto manj kot šest mesecev). Pristojbina se razlikuje od banke do banke, vendar lahko znaša kar 25 dolarjev na račun.
Negativne obresti
Negativne obresti, ki jih včasih imenujemo politika negativnih obrestnih mer (NIRP), niso pristojbine same po sebi, temveč vrsta denarne politike, v katerih banke plačujejo obrestno mero, nižjo od nič. Učinkovito negativne obresti pomenijo, da plačate banki, da porabi svoj denar. Strokovnjaki v ZDA ne izvajajo negativnih interesov in po mnenju strokovnjakov je malo možnosti, da jih sploh bo. Teoretično bi bilo mogoče NIRP uvesti v času močne deflacije, da bi spodbudili ljudi, da porabljajo ali vlagajo svoj denar, namesto da bi ga shranili (prihranili).
Če vaš čekovni ali varčevalni račun plača le malo ali nobene obresti in so pristojbine, ki jih plačujete, visoke, ima lahko enak učinek kot negativne obresti. Vaš cilj bi moral biti, da se čim manj znižajo provizije, da se prepreči negativni vpliv obresti na vaših bančnih računih.
Kako omejiti bančne provizije
V ta namen je na voljo nekaj načinov, kako lahko znižate ali odpravite bančne provizije, da zagotovite, da denar, ki ga položite za preverjanje in varčevanje, uporabljate vi in ne vaša banka.
- Obiščite račun za brezplačno preverjanje in varčevalni račun brez plačila na spletu ali v bankah z opeko. Preden se prijavite za račun, preberite drobni tisk. Redno preverjajte izpiske računa, da preverite nepričakovane provizije in se v prihodnosti izogibajte takšnim provizijam. Upoštevajte minimalne zahteve za saldo, če ne najdete računa z zahtevo "brez minimalnega salda", ki bi vam bila všeč. Izogibajte se domišljijskim čekom, ki vedno stanejo več, tako da ne pozabite, da prejemnikom plačil ni vseeno, kako izgleda vaš ček - skrbi jih le, da dobijo svoj denar. Čeki, kupljeni prek vaše banke, so skoraj vedno dražji od tistih, ki jih kupite pri zaupnem zasebnem dobavitelju. Uporabite kreditno kartico - ali funkcijo kreditne kartice na svoji debetni kartici -, da se izognete pristojbinam za transakcijske debetne kartice. Uporabite banko, ki vam povrne stroške - pristojbin za bankomat omrežja in dvignite gotovino od prodajalca ali prek pogona, da se izognete pristojbinam za bankomat. Pridobite povračilo denarja pri nakupu v trgovini na drobno. Ne izbirajte zaščite pred prekoračitvijo , vendar imejte na zavihku svoje stanje, da se izognete plačilu prekoračitve. Če želite pridobiti manj drago zaščito pred prekoračitvijo, povežite prihranke ali kreditno linijo. Poiščite banko z brezplačnimi ali znižanimi storitvami za prenos denarja, če to storitev pogosto uporabljate. Uporabite avtomatizirane klirinške hiše (ACH), namesto da bi oživili sredstva, čeprav je počasnejša. Razmislite o storitvah enakovrednih (P2P), kot so Zelle, Google Pay, PayPal Venmo itd. Namesto bančnega nakazila, kadar je le mogoče.
Spodnja črta
Banke zagotavljajo ogromno storitev in naše gospodarstvo verjetno ne bi moglo delovati brez njih. Kot jasno kaže ta članek, te storitve niso brezplačne. Najboljša zaščita je, da se zavedate pristojbin, ki jih plačujete, in jih ne slepo sprejemate. Če se pozanimate o prihodkih in izplačilih bančnih računov, kreditov, pristojbin in prihrankov, vam lahko pomagajo, da se izognete dragim napakam.
Za zmanjšanje izpostavljenosti uporabite nasvete v razdelku Omejitev bančnih provizij in vedno pozabite, da je vaša banka podjetje. Če vam niso všeč pristojbine, ki jih plačujete in jih ne morete znižati, pojdite svoje podjetje drugam.
