Težko je danes vklopiti televizijo, ne da bi videli reklamo za povratne hipoteke. V njih nastopajo starejši zvezdniki, ki vzbujajo ugodnosti zajamčenega dohodnine za tiste, stare 62 let in več. Ne povedo vam, da so povratne hipoteke lahko nevarne in lahko ogrozijo vaše največje premoženje - vaš dom.
Ime je zmedeno. Povratna hipoteka ni nič drugega kot običajna hipoteka, le da vam lahko posojilo izplačujete v obrokih in vam ni treba vrniti denarja, dokler živite v tem domu. Hipotekarni kapital ste vložili v svoj dom in ga spuščali, medtem ko se na naraščajoči dolg nabirajo obresti.
Povratne hipoteke ni treba odplačevati, dokler ne zapustiš hiše, jo prodaš ali umreš. Potem je treba posojilo, obresti in natečene pristojbine povrniti, običajno iz izkupička od prodaje stanovanja.
Ta vrsta posojila je lahko v omejenem številu okoliščin koristna. Lahko je dodatek za dohodek. Plača lahko zdravstvene ali druge nepričakovane stroške. V mnogih okoliščinah pa lahko povratna hipoteka predstavlja tveganje za vašo finančno varnost. Pred podpisom spodnje vrstice je treba upoštevati šest nevarnosti.
Nikoli ne podpišite takoj na spodnji vrstici; vzemite si čas za pregled pogodbe in jo pregleda strokovnjak.
Skrite mine
Vsak posojilodajalec ponuja nekoliko drugačne izdelke pod povratno hipotekarno pasico. Pravila so pogosto zapletena in pogodba je lahko polna skritih min. Program bo opisal pristojbine in obresti ter pravila za odplačilo ali neplačilo. Ne glede na to, kaj vam prodajalec ustno pove, pred odstopom odvetnika preučite pogodbo in vam ga razloži v navadni angleščini.
Kot prodaja katerega koli izdelka, ko prodajalcu plačamo provizijo, so lahko povratne hipotekarne parcele močne in intenzivne.
Skušnjave
Povratna hipoteka dobi lastnika stanovanja denar denarja, ki ga lahko uporabi za kakršne koli namene. Lahko se odločite za mesečno plačilo kot dodatek za dohodek ali kadar koli pokličete in dvignete poljuben znesek, lahko pa tudi oboje.
Nekateri so v skušnjavi, da bi ta denar porabili nespametno.
Na primer, nekateri ga uporabljajo kot naložbeni sklad. Tveganja izgub so očitna. Toda stroški povratne hipoteke lahko izbrišejo celo dober donos naložb, kar pusti tistim posojilojemalcem tveganje, da bodo izgubili svoje domove.
Hitro dejstvo
Zvezna zakonodaja omejuje znesek zaradi manjšega obsega celotnega posojila ali 95% tržne vrednosti stanovanja.
Nepričakovani dogodki
To je morda največje tveganje povratne hipoteke. Ne moreš napovedati prihodnosti.
Povratne hipoteke so določene z določili, v katerih okoliščinah je treba takoj odplačati ali izključiti dom. Nekateri orisujejo, koliko dni ali mesecev lahko nepremičnina ostane prosta, preden posojilodajalec lahko pokliče posojilo.
Recimo, da imate resno zdravstveno plašitev in preživite tri mesece v bolnišnici in v stanovanjski rehabilitaciji. Posojilodajalec lahko pokliče posojilo in zapreti hišo, ker je nezasedena.
Enako velja, če se morate preseliti v bivalni objekt s pomočjo. Hiša mora biti prodana, povratna hipoteka pa mora biti poplačana.
Upravičenost do državnih programov
Nekateri vladni programi, kot je Medicaid (vendar ne Medicare), temeljijo na vlagateljevih likvidnih sredstvih. Če imate hipotekarni denar, lahko to vpliva na upravičenost do nekaterih od teh programov.
Pred podpisom pogodbe se pri neodvisnem finančnem strokovnjaku prepričajte, ali denarni tok iz povratne hipoteke ne bo vplival na druga sredstva, ki jih prejmete.
Ključni odvzemi
- Povratne hipotekarne pogodbe lahko imajo skrite minine. Dajatve in obresti lahko požrejo vaš domači kapital. Velik bazen pripravljenega denarja je lahko velika skušnjava. Nepričakovana odsotnost od doma lahko privede do izključitve. Nekatere državne ugodnosti lahko vplivajo. Preživeli zakonec lahko izpustijo.
Visoke takse
Ko razmišljate o odvzemu kapitala iz vašega doma, je treba upoštevati nastanek posojila in pristojbine za servisiranje. Te pristojbine so morda zakopane v posojilnih dokumentih in jih je treba temeljito pregledati.
Povratne hipoteke so lahko drag način izkoriščanja lastniškega kapitala v vašem domu, zato si oglejte druge možnosti, na primer stanovanjsko posojilo.
Izselitev zakoncev
Obratne hipotekarne pogodbe zahtevajo takojšnje vračilo ob smrti posojilojemalca. Če je na povratni hipotekarni pogodbi navedeno ime samo enega zakonca in ta oseba umre, je hiša lahko razprodana izpod preživelega zakonca.
Če odplačila ni mogoče izvesti iz drugih nepremičnin, je treba hišo prodati, da odplača posojilo, zakonca pa ostane brez doma.
Kadar ni druge izbire
Povratna hipoteka je lahko ključni vir izrednih sredstev ali ustrezen dohodek za starejše, ki bi sicer morali prodati svoje domove za dostop do lastniškega kapitala.
Vendar pa obstaja nekaj nevarnosti za te načrte, in ni jih vse mogoče predvideti. Vzemite si čas za pregled izdelka ter prednosti in slabosti njegove uporabe kot vira financiranja. Nikoli ne podpisujte povratne hipotekarne pogodbe na kraju samem.
