Kaj je financiran znesek?
Financirani znesek je dejanski znesek posojila, danega posojilojemalcu v posojilo. To je skupni znesek kredita, ki ga posojilojemalec odobri od posojilodajalca. Financirani znesek je pomemben dejavnik za izračun obrokov, ki jih bo moral posojilojemalec plačati v celotni dobi posojila.
Kako deluje financiran znesek
Financirani znesek je pomemben sestavni del stroškov posojila. To je en podatek, ki je podrobno opisan v dokumentih o razkritju posojilojemalca, kot zahtevata Uredba Z in Zakon o resnici v posojilih. Prav tako je osnova za izračun skupnih stroškov trenja posojila in amortizacijskega načrta posojila.
Ključni odvzemi
- Financirani znesek je dejanski znesek kredita, ki ga mora posojilojemalec vrniti. Ko izračunamo življenjske stroške posojila, je finančni znesek ključnega pomena pri izračunu skupnih plačil. Večina posojil sledi amortizacijskemu načrtu, čeprav je ena izjema posojilo za plačilo z balonom, kar pa ne. Posojilodajalci morajo po zakonu razkriti znesek, ki se financira iz posojilojemalskih posojilojemalcev.
Zakon o posojanju resnice je bil sprejet leta 1968, zvezne rezerve pa so ga začele izvajati z Uredbo Z. Zakon o resnici v posojanju standardizira razkritja, ki jih dajejo posojilojemalci glede pogojev posojila, predvsem na način izračuna stroškov. Zakon zahteva, da se v treh dneh po zaključku posojila potrošniku izroči izjava o razkritju posojil - ki vključuje financirani znesek. Ta izjava omogoča posojilojemalcem primerjavo stroškov posojil med različnimi posojilodajalci.
Amortizacijski načrti in odplačil
Za večino posojil bodo potrebna mesečna obročna plačila. Ko bo odobreno mesečno obročno plačilo posojila, se izračuna na podlagi amortizacijskega načrta, ki ga ustvari posojilodajalec.
Financirani znesek in obrestna mera za posojilo sta dva glavna dejavnika, ki vplivata na mesečne obroke, ki jih plačuje posojilojemalec. V posojilu s fiksno obrestno mero bodo plačila enaka skozi celotno življenjsko dobo posojila. V posojilu s spremenljivo obrestno mero se bo amortizacijski načrt prilagodil različnim obrestnim meram, kar bo povzročilo spremembe mesečnih posojil.
Za nekatera posojila amortizacijski načrt sploh ni potreben, saj se plačila izvedejo v pavšalnem znesku. Na primer, posojila za balonsko plačilo ne potrebujejo, ker odlagajo glavnico in obresti na eno pavšalno plačilo.
Posebna vprašanja
Pri posojilu obstajajo različni stroški, ki jih lahko posojilojemalec izčrpno analizira. Uporaba metode stroškov trenja lahko posojilojemalcu omogoči pregled stroškov iz vseh zornih kotov. Metoda stroškov trenja vključuje neposredne in posredne stroške.
Neposredni stroški lahko vključujejo prijavnino, točkovne pristojbine, odplačilo glavnice in obresti. Posredni stroški lahko vključujejo čas, potreben za prijavo, pridobitev odobritve in zaključek posojilnega posla. Za posojilojemalca stroški obresti in številne provizije posojila običajno temeljijo na skupnem znesku pridobljenega posojila.
