Slaba kreditna zgodovina je slaba zgodovina odplačevanja pri enem ali več posojilih ali kreditnih karticah. Nezgodna kreditna zgodovina bo prikazana v potrošnikovem kreditnem poročilu. Znižala bo njegov kreditni rezultat in otežila pridobitev posojila ali kreditne kartice z najboljšimi pogoji ali celo odobritev.
Razčlenitev škodljive kreditne zgodovine
Neželena kreditna zgodovina je rezultat številnih prestopkov, o katerih je kreditna agencija poročala v imenu posojilojemalca. Postavke, ki prispevajo k škodljivi kreditni zgodovini, vključujejo zapadla plačila, zamudna plačila, odplačila, izterjave, poravnave dolgov, stečaje, kratko prodajo, zaprtje, odplačila, plače in davčne zastavne pravice.
Neželeni učinki
Številni posojilojemalci se zaradi različnih razlogov srečujejo s škodljivimi kreditnimi dogodki. Vsaka negativna postavka, o kateri se poroča kreditnemu uradu, bo imela različne učinke na kreditno poročilo in boniteto posojilojemalca. Učinki škodljivih postavk se lahko gibljejo od zmanjšanja za 240 točk do zmanjšanja za 50 točk, odvisno od pojava. Stečaj lahko na primer zniža boniteto posojilojemalca za 240 točk in ostane v kreditnem poročilu do 10 let. Drugi dogodki z občutnejšim znižanjem kreditne ocene lahko vključujejo poravnave dolgov, povračila, davčne zastavne pravice in izključitve. Plačilni zamudniki so običajno najmanj hudi, približno 50-odstotno znižanje; vendar pa bodo trajne zamude povzročile odbitek kreditne ocene za vsak dogodek.
Posojilodajalci in upniki skrbijo za škodljivo kreditno zgodovino, ker če je posojilojemalec v preteklosti imel kreditne težave, je večja verjetnost, da jih bo imel v prihodnosti. Posledično posojilodajalci morda ne bodo želeli posojati denarja ali pa bi bili morda pripravljeni posojati denar po višji obrestni meri od tiste, ki jo zaračunavajo svojim strankam z najnižjim tveganjem, ki nimajo škodljive kreditne zgodovine. Posojilojemalci lahko ugotovijo, ali imajo škodljivo kreditno zgodovino, tako da dobijo brezplačno kreditno poročilo vsakega od treh glavnih kreditnih birojev, Equifax, Experian in TransUnion. Podjetja s kreditnimi karticami strankam ponujajo tudi možnost mesečnega posodabljanja kreditnih točk prek svojih storitev, pa tudi tako, da poročilo ne vpliva na kreditno oceno z mehkim poizvedovanjem.
V primeru študentskih posojil ima negativna kreditna zgodovina zelo poseben pomen. To pomeni, da ima posojilojemalec 90-dnevno zamudo pri katerem koli dolgu ali da je v zadnjih petih letih doživel poseben škodljiv kreditni dogodek, na primer stečaj, odvzem premoženja ali davčno zastavno pravico. Slaba kreditna zgodovina bo posojilojemalca neupravičena za zvezno posojilo PLUS.
