Kaj je metoda prilagojene premije
Metoda prilagojene premije je formula, ki jo zavarovalni prevozniki uporabljajo za izračun denarne odkupne vrednosti življenjske zavarovalne police. V širšem smislu ta metoda temelji na skupni vrednosti premij, plačanih do datuma predaje, brez vseh stroškov ali pristojbin, ki so se nakopičile do tega trenutka.
BREAKING DOWN Prilagojena metoda Premium
Prilagojena metoda premije je najpogosteje uporabljena formula za izračun vrednosti izročitve denarja (CSV) življenjske zavarovalne police. Prevozniki zavarovanja uporabljajo to formulo za določitev izplačila zavarovalcu, če se odločijo, da bodo polico preklicali pred koncem njenega trajanja, če je to primerno. CSV police se črpa iz varčevalnega dela te police, v nasprotju s delom, ki je namenjen plačilu smrtnih dajatev. CSV ne bi smeli zamenjati z nominalno vrednostjo police, kar je še en izraz za smrtno korist.
Ko zavarovanec letno plačuje premijo, del vsakega plačila nameni prihrankom, preostanek pa rezervi, ki zagotavlja smrtno nadomestilo. Prej, ko je sklenjen pravilnik, večji del premije gre v to rezervo. To pomeni, da bo vrednost predaje v tistih zgodnjih letih zelo nizka. Na splošno se vrednost predaje nikoli ne bo približala nominalni vrednosti ali smrtni koristi politike. Zavarovanec bi moral razmisliti o razveljavitvi police le v izjemnih finančnih težavah ali takrat, ko je prepričan, da sredstva preusmeri v višjo naložbo.
Izračun vrednosti izročitve gotovine po metodi prilagojene premije
Za izračun CSV police življenjskega zavarovanja po prilagojeni metodi premij prevoznik najprej prilagodi premijo za neto vrednost tako, da odraža stroške, nastale za pridobitev posla. Ti stroški so znani kot nadomestilo za stroške. Premija za neto vrednost je enaka smrtni dajatvi police, deljeno s številom let, za katerega prevoznik pričakuje, da bodo premije plačane. Nadomestilo za odhodke se amortizira in odšteje od neto premije, preostali znesek pa je prilagojena premija. Prilagojena letna premija se nato pomnoži s številom let veljavnosti politike. Prevoznik nato oceni pristojbine za odkup, ki bodo v prvih letih politike nadomestitve prevoznika nadomestile za izgubljene prihodke od premij. Te pristojbine se odštejejo od zneska prilagojene premije in plačil, prispelih na CSV.
