Imate težave s odobritvijo hipoteke? Odkar je počil stanovanjski mehurček, posojilodajalci za vlagatelje hipoteke in refinanciranja postavljajo strožja in strožja merila. Tu je pet razlogov, zakaj je ljudem v teh dneh težje dobiti odobritev.
Pandoia posojilodajalec
Hipotekarni posojilodajalci se seveda želijo izogniti preteklim napakam, zato ne preseneča, da bi podrobneje pregledali finančne razmere prosilcev. Zaradi sprememb na sekundarnem hipotekarnem trgu so bile še posebej previdne. Greg Cook, kalifornijski posrednik za nepremičnine in hipotekarni bankir, pravi, da je posojilodajalcem včasih dajalo posojila zavarovana pri FHA ali zajamčenih s strani Fannie Mae. Te organizacije bi le v primeru goljufij zahtevale, da posojilodajalci odkupijo hipoteko.
"Če FHA meni, da posojilodajalec ne bo upošteval smernic, jih lahko zavarujejo, posojilodajalec pa mora nakazati denar, da nadomesti sredstva na skladišču, " pravi Cook. "Večkratni odkupi lahko bankrotirajo majhnega posojilodajalca."
Posojilodajalci se soočajo z večjo odgovornostjo za posojila, iz katerih izvirajo, nimajo druge izbire, kot da bodo pri odobritvi posojilojemalcev izjemno previdni.
Omejitve upravičenih dohodkov
Ali zaslužite dohodek iz druge zaposlitve? Čeprav je ta denar za vas morda pomemben, posojilodajalci morda ne bodo skrbeli, če boste imeli nekaj pravega prostora za dihanje v mesečnem proračunu in stabilnost svojih financ. Orange County, Kalifornija, najemodajalec Wendy Hooper pravi: "Dohodek iz druge zaposlitve na splošno ni dovoljen, razen če je bil 12 mesecev iz istega vira ali 24 mesecev iz istega polja brez več kot 30 dni prekinitev. In ponavadi sploh ni dovoljena, če ni dokumentirana na W-2."
Na žalost mnogi dobijo dohodek od svoje druge zaposlitve v gotovini. Tudi če gotovino nakažete na svoj bančni račun in izjavite dodatni dohodek na W-2, posojilodajalci morda ne bodo želeli upoštevati tega dohodka.
Kot pravi Cook, "posojilodajalci zdaj zahtevajo preverjanje vseh bančnih depozitov, ki niso neposredni plačilni listi. V prejšnjem življenju, če posojilojemalci podpirajo depozite, niso bili potrebni… pojasnila niso bila potrebna. Ker je skoraj nemogoče preveriti gotovinske vloge, posojila zavračajo."
Zaostreni standardi za preverjanje dohodka
Danes bodo posojilodajalci strogo pregledali vse dohodke, za katere želijo, da se posojilojemalci upoštevajo v zmožnosti odplačevanja posojila. Posojil z navedenimi dohodki ali malo dokumentacije ni več, kar je slaba novica za samozaposlene posojilojemalce. Niso pa edini, ki imajo težave. Strah posojilodajalcev zaradi denarnih depozitov pomeni, da imajo ljudje, ki delajo v industriji, kjer je plačilo z gotovino, pogosto, na primer v gostinskem podjetju, težave pri odobritvi. Starši, ki pričakujejo, bi morali prav tako nadaljevati previdno, kot je poudaril članek New York Timesa .
Amy Tierce, certificirana specialistka za hipotekarno načrtovanje pri Wintrust Mortgage, pravi, da so posojilodajalci previdni, saj "pogosto se rodijo dojenčki in starši imajo spremembo srca glede dela s polnim delovnim časom ali sploh delajo".
Pravi, da bodo morali posojilojemalci na porodniškem dopustu potrditi, da so na plačanem dopustu; posojilojemalci, ki niso na plačanem dopustu, lahko kupujejo pred dostavo, medtem ko lahko dokažejo svoj dohodek, kupujejo, ko so spet na delu ali se poskušajo kvalificirati za dohodek enega partnerja.
Tierce, ki se s hipotekarnimi posli ukvarja že 20 let, pojasnjuje: "Smernice, kot je tista, navedena v delu Timesa, so v knjigi že od nekdaj." Toda v preteklosti so imeli kupci več možnosti, da bi se izognili tej smernici.
Večji pregled kreditnih poročil
Posojilojemalci, ki želijo, da se njihova hipotekarna odobritev drži, ne smejo odpirati nobenih novih računov ali zamuditi nobenih plačil. Prav tako ne smejo opravljati velikih nakupov ali zapirati računov na kreditnih karticah. Posojilodajalci morajo tik pred zaprtjem znova zagnati kreditna poročila kreditojemalcev in morebitne spremembe od časa vložitve lahko povzročijo težave.
Če morate kreditno kartico sploh uporabljati, tudi za rezervoar s plinom, morate po besedah Kuka plačati ta znesek takoj.
"Ker kreditni rezultati niso statični in imajo številni programi posojil minimalne bonitetne ocene, lahko že majhen padec rezultatov, zaradi aktivnosti, odobritev preraste v zavrnitev, " pravi.
Neznani in / ali neizkušeni posojilodajalci
Minili so dnevi, ko bi lahko vsakdo, ki bi se zrcal zrcalo, lahko odobril. Če torej želite hipoteko, ne izberite nobenega starega posojilodajalca - poiščite ga s strokovnim znanjem. Tierce pravi: "Največje vprašanje za potrošnika je sodelovanje z dobrim posojilojemalcem, ki resnično razume resničnost današnjega trga in ki bo posojilojemalca vedel in pripravil, kaj lahko pričakuje… dober originator bo zagotovil, da obstajajo nobenih presenečenj, ki bodo ubile transakcijo."
Enostaven način za pridobitev občutka strokovnega znanja posojilodajalca je, da jim postavite nekaj vprašanj. Ali lahko jasno izrazijo svoje odzive ali se zdi, da govorijo v krogih? Ali njihovi odgovori dejansko naslavljajo vaša vprašanja ali samo govorijo? Ali so njihove razlage podrobne ali nejasne?
Vprašanje zaupnega družinskega člana, prijatelja, sodelavca ali nepremičninskega agenta za napotitev posojilojemalca tudi ostaja dober način, da najdete nekoga, ki ve, kaj počne.
Spodnja črta
Standardi posojil so v teh dneh toliko strožji, da imajo celo na videz kvalificirani posojilojemalci težave pri odobritvi, ko se banke trudijo izogniti ponovitvi svojih preteklih napak. Če se vam zgodi, ne bodite presenečeni in ne jemljite osebno. S sodelovanjem z izkušenim posojilodajalcem, potrpežljivostjo in morda spremenili svoje finančne razmere, se lahko postavite v položaj.
