Misel, da bi vas prizadela velik negativni dogodek, ki bi lahko vplival na vaše finance, kot so izguba zaposlitve, bolezen ali prometna nesreča, lahko ponoči vsakogar vodi budnega. Toda možnost, da se zgodi nekaj dragega in je zunaj vašega nadzora, postane manj nevarna, če ste pravilno pripravljeni. Ta članek opisuje 10 korakov, ki jih lahko storite, da zmanjšate vpliv osebne finančne krize.
VODENJE: Osnove oblikovanja proračuna
1. Maksimizirajte svoje tekoče prihranke Denarni računi, kot so čeki, varčevalni računi in računi denarnega trga, pa tudi potrdila o vlogi (CD) in kratkoročne državne naložbe, vam bodo najbolj pomagali v krizi. Najprej se želite obrniti na te vire, saj njihova vrednost ne niha v primerjavi s tržnimi pogoji (za razliko od zalog, indeksnih skladov, borznih skladov (ETF) in drugih finančnih instrumentov, v katere ste morda investirali). To pomeni, da lahko svoj denar vzamete kadar koli, ne da bi pri tem nastali finančna izguba. Prav tako se, za razliko od pokojninskih računov, pri dvigu denarja ne boste soočili s predčasnimi kaznimi ali davčnimi kaznimi - ena izjema so CD-ji, ki običajno zahtevajo, da zasežete del zasluženih obresti, če jih predčasno zaprete. (Več o tem v našem vodniku za potrdilo o položnici .)
Ne vlagajte v delnice ali druge naložbe z večjim tveganjem, dokler nimate večmesečnega denarja na likvidnih računih. Koliko mesecev denarja potrebujete? To je odvisno od vaših finančnih obveznosti in vaše tolerance do tveganja. Če imate večjo obveznost, na primer hipoteko ali otrokovo stalno plačilo šolnine, boste morda želeli privarčevati več mesečnih stroškov, kot če ste samski in najamete stanovanje. Trimesečna blazina za odhodke se šteje za minimalni minimum, vendar nekateri ljudje radi porabijo šest mesecev ali celo do dveh let stroškov za likvidne prihranke, da se zaščitijo pred dolgoletno brezposelnostjo.
2. Zaslužite proračun Če ne veste natančno, koliko denarja prihajate in odhajate vsak mesec, ne boste vedeli, koliko denarja potrebujete za vaš nujni sklad. In če ne zadržujete proračuna, tudi nimate pojma, ali trenutno živite pod svojimi sredstvi ali se prekomerno povečate. Proračun ni staršev - ne more in ne bo prisilil, da spremenite svoje vedenje - vendar je koristno orodje, s pomočjo katerega se boste lahko odločili, ali ste zadovoljni s tem, kam gre vaš denar in s kom ste finančno stali.. (Ali imate dovolj prihrankov, da pokrijete stroške nepredvidenih kriz? Naučite se, kako vnaprej načrtovati gradnjo Sklada za nujne primere .)
3. Pripravite se na čim manjše mesečne račune. Morda tega ne bi bilo treba storiti zdaj, vendar bodite pripravljeni začeti razrezati vse, kar ni nujno. Če lahko hitro dosežete tako redne mesečne stroške, boste imeli manj težav s plačevanjem računov, ko je denar omejen. Najprej si oglejte svoj proračun in poglejte, kje bi morda zapravili denar. Na primer, plačujete mesečno pristojbino za svoj tekoči račun? Raziščite, kako preiti na banko, ki ponuja brezplačno preverjanje. Ali mesečno plačujete 40 dolarjev za stacionarne storitve, ki jih nikoli ne uporabljate? Preberite, kako ga lahko prekličete ali po potrebi preklopite na načrt z nižjo hitrostjo samo za nujne primere. Morda boste našli načine, kako lahko zdaj začnete zniževati svoje stroške samo zato, da prihranite denar.
Na primer, ali navadno grejete ali klimatsko napravo pustite, da deluje, ko vas ni doma, ali puščate luči v prostorih, ki jih ne uporabljate? Morda boste lahko znižali račune za komunalne storitve. Zdaj je morda tudi pravi čas za nakupovanje nižjih stopenj zavarovanja in ugotovitev, ali lahko v nujnih primerih prekličete nekatere vrste zavarovanja (na primer avtomobilsko zavarovanje). Nekatere zavarovalnice vam bodo morda podaljšale, zato poiščite korake in bodite pripravljeni.
4. Natančno upravljajte svoje račune Ni razloga, da bi zapravljali denar za zamudne pristojbine ali finančne stroške, vendar družine to počnejo ves čas. Med krizo izgube zaposlitve bi morali biti na tem področju zelo pozorni. Preprosto organiziranje vam lahko prihrani veliko denarja pri mesečnih računih - eno zamudo s plačilom s kreditno kartico na mesec bi vam lahko povrnilo 300 dolarjev v enem letu. Ali še huje, prekličite kartico v času, ko jo boste morda potrebovali kot zadnjo možnost.
Dvakrat mesečno določite datum, da pregledate vse svoje račune, da ne boste zamudili nobenih rokov. Planirajte elektronska plačila ali čeke po pošti, tako da bo vaše plačilo prispelo nekaj dni pred zapadlostjo. Tako bo, če pride do zamude, vaše plačilo verjetno še vedno prispelo pravočasno. Če imate težave pri spremljanju vseh računov, začnite sestavljati seznam. Ko je seznam popoln, ga lahko uporabite, da se prepričate, ali imate vse svoje račune in preverite, ali obstajajo računi, ki jih lahko združite ali zaprete. (Zavarovanje kreditnih kartic za nehoteno brezposelnost vam lahko pomaga, če ste odpuščeni, lahko pa le pomaga vašemu podjetju s kreditno kartico, oglejte Zavarovanje kreditne kartice proti izgubi zaposlitve .)
5. Pregled svojih nedenarnih sredstev in povečanje njihove vrednosti Priprava lahko vključuje določitev vseh vaših možnosti. Imate pogosto leteče kilometre, ki jih lahko uporabite, če morate potovati? Ali imate v hiši dodatno hrano, da lahko načrtujete obroke naokoli, da znižate položnice za živila? Imate kakšne darilne kartice, ki jih lahko postavite v zabavo ali zabavo ali jih lahko prodate za gotovino? Imate nagrade s kreditne kartice, ki jo lahko pretvorite v darilne kartice? Vsa ta sredstva vam lahko pomagajo znižati mesečne stroške, vendar le, če veste, kaj imate in jih pametno uporabljate. Če veste, kaj imate, vam lahko prepreči tudi nakup stvari, ki jih ne potrebujete.
6. Poravnajte dolg na kreditni kartici Če imate dolg na kreditni kartici, verjetno obresti, ki jih plačujete vsak mesec, predstavljajo pomemben del vašega mesečnega proračuna. Če boste morali poravnati dolg na svoji kreditni kartici, boste zmanjšali mesečne finančne obveznosti in se postavili v položaj, da začnete graditi gnezdo jajca ali pa boste lahko hitreje zgradili eno. Če se znebite plačila obresti, boste denar usmerili k pomembnejšim stvarem.
7. Pridobite boljšo ponudbo s kreditno kartico Če trenutno prenašate dobroimetje, bi vam lahko resnično pomagalo, da to stanje prenesete na drugo kartico z nižjo ceno. Če plačate manj obresti, lahko hitreje poplačate svoj skupni dolg in / ali pridobite nekaj prostora za dihanje v mesečnem proračunu. Prepričajte se le, da so prihranki od nižje obrestne mere večji od pristojbine za prenos stanja. Če svoj saldo prenašate na novo kartico z nizkim uvodnim APR-om, si prizadevajte, da v uvodnem obdobju izplačate svoj znesek, preden se stopnja poveča. (Znižanje obrestne mere, ki se zaračuna na stanju na kreditni kartici, je prvi korak k odpravljanju dolgov. Za več informacij glejte Razrez računov za kreditne kartice s pogajanji o nižjem aprilu .)
8. Poiščite načine, kako zaslužiti dodaten denar Vsakdo lahko naredi nekaj za zaslužek, ne glede na to, ali gre za prodajo premoženja, ki ga ne uporabljate več na spletu ali v prodaji v garaži, varuhu, lovljenju kreditne kartice in bančnih računov za odpiranje bonusov, freelancingu ali celo pridobivanju drugo delo. Denar, ki ga zaslužite s temi dejavnostmi, se morda zdi nepomemben v primerjavi s prihodkom na vaši osnovni zaposlitvi, toda tudi majhne količine denarja lahko sčasoma dodajo nekaj pomembnega. Poleg tega ima marsikatera od teh dejavnosti stranske koristi - morda boste zaključili z manj zaprto hišo ali odkrili, da v svoji karieri uživate dovolj, da lahko postanete kariera.
9. Preverite zavarovalno kritje V tretjem koraku smo priporočili nakupovanje za nižje stopnje zavarovanja. Če imate preveč zavarovanja ali če bi lahko dobili isto kritje drugega ponudnika za isto ceno, lahko to očitno spremenite, da znižate mesečne račune. Ob odličnem zavarovalnem kritju lahko ena kriza prepreči, da bi se ena kriza nabrala na drugo. Prav tako je vredno poskrbeti, da boste imeli pokritost, ki jo resnično potrebujete, in ne samo goli minimum. To velja za politike, ki jih že imate, kot tudi za politike, ki jih boste morda morali kupiti. Politika invalidskega zavarovanja je lahko nepogrešljiva, če imate resno bolezen ali poškodbo, ki vam onemogoča delo, in krovna polica lahko zagotavlja kritje, če vam drugi polici primanjkujeta. (Za več preverite politiko invalidskega zavarovanja: zdaj v angleščini .)
10. Bodite na tekočem z rednim vzdrževanjem Če ohranite sestavne dele avtomobila, doma in fizično zdravje v odličnem stanju, lahko v času, ko so majhni, ujamete težave in se pozneje izognete dragim popravilom in zdravstvenim računom. Je cenejše, če imate napolnjeno votlino, kot da bi dobili koreninski kanal, enostavneje nadomestiti nekaj kosov lesa, kot če bi imeli hišo na terenskih termitih in bolje jesti zdravo in telovaditi, kot pa če bi potrebovali drage načine zdravljenja sladkorne bolezni ali bolezni srca. Morda boste pomislili, da nimate časa ali denarja, da bi se s temi stvarmi redno ukvarjali, vendar lahko ustvarijo veliko večje motnje vašega časa in vaših financ, če jih prezrete.
Zaključek Življenje je nepredvidljivo, a če lahko kaj storite, da preprečite nesrečo, je treba biti pripravljen in biti previden. S pravo pripravo lahko preprečite, da bi finančna kriza kdaj postala kriza in se morate spoprijeti le z začasno vrnitvijo.
