Kazalo
- Kako se izračunajo ugodnosti
- Vaša verjetna dolgoživost
- Zahtevaj ugodnosti zakonca
- Davki na vaše ugodnosti
- Vlaganje vaših koristi
- Čas in vaše zdravstveno zajetje
- Spodnja črta
Če se nameravate upokojiti, se morda sprašujete, ali bi morali začeti uveljavljati svoje težko zaslužene ugodnosti iz socialne varnosti. Če potrebujete dohodek, da se preživljate in imate vsaj 62 let - najnižjo starost, ki jo lahko uveljavljate -, bi bil odgovor očiten. Če pa imate dovolj drugih dohodkov, da boste nadaljevali, dokler ne boste starejši, kako se odločite? Tukaj je treba upoštevati ključne dejavnike.
Ključni odvzemi
- Socialno varnost lahko zbirate že pri 62. letih, vendar se bodo vaše koristi trajno zmanjšale. S pomočjo analize brezposelnosti boste lažje ugotovili, kdaj boste šli naprej odložiti ugodnosti. Zakonci lahko uveljavljajo ugodnosti tudi na podlagi partnerjevega dela posneti že v 62. letu.
Kako se izračunajo ugodnosti
Poleg tega, koliko ste zaslužili v preteklih letih, je velikost mesečne dajatve za socialno varnost odvisna od tega, kdaj ste se rodili, in od starosti, v kateri začnete zahtevati - vse do meseca. Celotno ali običajno mesečno nadomestilo boste prejeli, če začnete zahtevati, ko dosežete tisto, kar Socialna varnost šteje za polno upokojitveno starost. Če želite najti polno upokojitveno starost, glejte spodnji grafikon.
Kakšna je vaša polna starost za upokojitev?
|
Leto rojstva |
Popolna (običajna) starost upokojitve |
|---|---|
|
1937 ali prej |
65 |
|
1938 |
65 in 2 meseca |
|
1939 |
65 in 4 mesece |
|
1940 |
65 in 6 mesecev |
|
1941 |
65 in 8 mesecev |
|
1942 |
65 in 10 mesecev |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 in 2 meseca |
|
1956 |
66 in 4 mesece |
|
1957 |
66 in 6 mesecev |
|
1958 |
66 in 8 mesecev |
|
1959 |
66 in 10 mesecev |
|
1960 in pozneje |
67 |
Recimo, da je vaša polna upokojitvena starost 66. Če začnete uveljavljati nadomestila pri 66 letih in je vaša celotna mesečna dajatev 2000 dolarjev, boste prejeli 2000 dolarjev na mesec. Če začnete uveljavljati nadomestila pri 62 letih, torej zgodaj 48 mesecev, se vam bo ugodnost zmanjšala na 75% celotne mesečne dajatve - imenovane tudi vaš osnovni znesek zavarovanja. Z drugimi besedami, dobili boste 25% manj na mesec, vaš ček pa bo 1500 USD.
Še naprej boste prejemali znižano ugodnost, ne samo dokler ne dopolnite 66 let, ampak celo življenje, čeprav se bo s časom prilagoditev stroškov bivanja nekoliko dvignila. Izvajate lahko matematiko za svoj položaj s pomočjo kalkulatorja za zgodnjo ali pozno upokojitev uprave socialne varnosti (SSA) (pomaknite se po povezani strani, da ga najdete).
Spletni kalkulatorji za upokojitev SSA vam lahko tudi pomagajo določiti polno upokojitveno starost, oceno SSA glede pričakovane življenjske dobe za izračun zaslužkov, grobe ocene pokojnin, individualizirane napovedi vaših zaslužkov na podlagi vaše osebne delovne evidence in drugo.
Dlje kot si lahko privoščite čakanje - do 70 - večja bo mesečna ugodnost. Toda odlaganje ugodnosti ne pomeni nujno, da boste na splošno dosegli prednost. Prav tako boste morali pretehtati nekatere druge dejavnike, vključno s pričakovano dolgo življenjsko dobo in ali vi ali vaš zakonec nameravate zaprositi za ugodnosti za zakonca. Upoštevati boste morali tudi posledice glede davkov, naložb in zdravstvenega kritja.
Vaša verjetna dolgoživost
Toliko naše strategije o tem, kako povečati pokojnine iz naslova socialne varnosti, je odvisno od ugibanj, kako dolgo bomo živeli. Seveda bi lahko kdo od nas umrl v nesreči ali dobil strašno diagnozo naslednji teden. Toda če odložite te nepredvidljive možnosti, kako dolgo mislite, da boste živeli? Kako so krvni tlak, holesterol, teža in drugi označevalci zdravja? Kako dolgo živijo vaši starši in drugi sorodniki? Če predvidevate nadpovprečno življenjsko dobo zase, boste morda čakali, da boste zahtevali ugodnosti. Če ne, boste morda želeli uveljavljati ugodnosti takoj, ko izpolnite pogoje.
Če želite poučiti, kdaj zahtevati, poskusite narediti analizo. To vam bo povedalo, ko bodo skupne ugodnosti, ki jih boste prejeli s čakanjem, začeli presegati skupni znesek, ki bi ga dobili, če prej izkoristite ugodnosti. Na primer, če bi prejemali 1500 dolarjev na mesec, pri starosti 62 let ali 2000 dolarjev na mesec, pri starosti 66 let, boste prejeli približno enak znesek skupnih ugodnosti do starosti 77 let. Takrat se bodo višje mesečne ugodnosti, ki jih boste dobili zaradi čakanja, začele izplačevati.
Spletno mesto za socialno varnost vam bo povedalo, da bodo ne glede na to, kdaj začnete zahtevati, življenjske ugodnosti podobne, če živite tako dolgo, kot povprečni upokojenec. Težava je v tem, da večina ljudi ne bo imela povprečne življenjske dobe, od tod tudi vse različne strategije uveljavljanja.
Zahtevaj ugodnosti zakonca
Poroka lahko še dodatno zaplete odločitev o tem, kdaj vzeti socialno varnost zaradi zakonskih ugodnosti programa. Nekateri razvezi so upravičeni tudi do ugodnosti na podlagi delovnega spisa svojega bivšega zakonca.
Zakonci, ki niso delali na plačanem delovnem mestu ali niso zaslužili dovolj dobropisov, da bi se lahko sami kvalificirali za socialno varnost, so upravičeni do ugodnosti, ki se začnejo pri 62 letih, na podlagi podatkov zakonca. Tako kot pri uveljavljanju prejemkov na lastnih evidencah se bo tudi vaš zakonski dodatek zmanjšal, če ga boste uporabili pred dopolnitvijo polne upokojitvene starosti. Najvišja zakonska prejemka, ki jo lahko prejmete, je polovica ugodnosti, do katere ima zakonca polno upokojitveno starost.
Medtem ko zakonci dobijo nižjo ugodnost, če zahtevajo, preden dosežejo svojo polno upokojitveno starost, ne bodo pridobili večjega zakonca, če čakajo na zahtevek po polni upokojitveni dobi - recimo, pri starosti 70 let. Toda zakonec, ki ne dela ali dela z nižjim zaslužkom, lahko dobi večje zakonske ugodnosti, če imata zakonca nekaj poznih kariernih in visoko zaslužnih let, ki povečujejo njihove ugodnosti.
Ko eden od zakoncev umre, je preživeli zakonec upravičen do višje lastne koristi ali koristi pokojnega zakonca. Zato finančni načrtovalci pogosto svetujejo zakonskemu partnerju z višjim zaslužkom, naj odloži zahtevek. Če zakonec z višjim zaslužkom najprej umre, bo preživeli zakonec z nižjim zaslužkom prejel večji pregled socialne varnosti.
Če preživeli zakonec ni dosegel polne upokojitvene starosti, bo imel pravico do nadomestnih zneskov, ki se začnejo pri 60 letih. Po polni upokojitveni dobi je preživeli zakonec upravičen do 100% koristi pokojnega zakonca ali v svojo korist., karkoli je višje.
Upoštevajte, da se je strategija, ki je zahtevala zahtevek, imenovana zapor in odložitev, ki je omogočila, da poročeni pari, polni upokojitveni dobi, hkrati prejemajo ugodnosti za zakonca in zamudo za pokojnine, končala s 1. majem 2016. Vendar se zakonca, rojena pred 2. januarjem 1954, ki da bodo polno upokojitveno starost še vedno lahko vložili prošnjo z omejitvami. Omogoča jim, da uveljavljajo ugodnosti za zakonca, hkrati pa odložijo lastne ugodnosti do 70. leta.
Davki na vaše ugodnosti
Vaše ugodnosti za socialno varnost so lahko delno obdavčene, če vaš skupni dohodek presega določene pragove. Ne glede na to, koliko zaslužite, prvih 15% ugodnosti ni obdavčeno.
Uprava za socialno varnost definira kombinirani dohodek po tej formuli:
Vaš prilagojeni bruto dohodek
+ Neobdavčene obresti (na primer obresti obresti)
+ ½ vaše ugodnosti za socialno varnost
= Vaš skupni dohodek
Če ste poročeni, vložite skupno donosnost in vaš skupni dohodek znaša od 32.000 do 44.000 dolarjev, boste morda morali plačati dohodnino do 50% svojih dajatev. Če vaš skupni dohodek presega 44 000 USD, boste morda morali plačati davek na do 85% svojih dajatev. Eden od načinov za določitev davčne obveznosti je uporaba spletnega orodja, kot je Motley Fool-ov kalkulator davka za socialno varnost (po kliku na povezavo se pomaknite po strani).
Recimo, da prejemate najvišjo ugodnost socialne varnosti za delavca, ki se leta 2020 upokoji pri polni upokojitveni dobi: 3.011 dolarjev na mesec. Vaš zakonec prejme pol manj oziroma 1.505, 50 USD na mesec. Skupaj prejmete 4.516, 50 USD na mesec ali 54.198 USD na leto. Polovica tega ali 27.099 dolarjev se šteje za vaš "kombinirani dohodek" za določitev, ali morate plačati davek na del ugodnosti za socialno varnost. Predpostavimo še, da nimate nobenih obdavčljivih obresti, plač ali drugega dohodka, razen za tradicionalno zahtevano minimalno razdelitev IRA (RMD) v višini 10 000 USD na leto.
Vaš skupni dohodek bi znašal 35.746 USD - polovica vašega dohodka za socialno varnost plus vaša distribucija IRA -, kar bi znašalo do 50% prejemkov socialne varnosti, ker ste presegli prag 32.000 USD. Zdaj si morda mislite, "50% od 54.198 dolarjev je 27.099 dolarjev, jaz pa sem v mejnem davčnem razredu 12%, zato bo davek na moje socialnovarstvene ugodnosti 3.251, 88 dolarja." Na srečo pri izračunu upoštevamo druge dejavnike, vaš davek pa bi bil res le 225 dolarjev. Vse o obdavčitvi ugodnosti socialne varnosti si lahko preberete v publikaciji IRS 915.
Davčni premisleki za prejemke socialne varnosti
Kako ti davčni vidiki vplivajo, ko morate zaprositi za ugodnosti socialne varnosti? Pri današnjih mejnih davčnih stopnjah morda ne bodo imele velikega vpliva na večino ljudi. Toda davčne stopnje in pragovi dohodka se lahko spremenijo. Zato si velja zapomniti, da boste izgubili manj svoje socialne varnosti za davke, če boste začeli pobirati nižje mejne davčne razrede.
Upoštevajte tudi, da če se odločite za vrnitev na delo, tudi za krajši delovni čas, in še niste polne upokojitvene starosti, se lahko ugodnosti za socialno varnost začasno zmanjšajo. Znižanje znaša 1 dolar za vsaka 2 dolarja zaslužka nad 18 240 USD (leta 2020). Med letom, v katerem dopolnite starostno upokojitveno starost, se vam bodo ugodnosti zmanjšale za 1 dolar za vsaka 3 dohodka v višini 48.600 dolarjev (leta 2020), dokler mesec, ko postanete upravičeni do njega. Ta denar pa ni izgubljen. SSA ga bo pripisal vaši evidenci, ko dosežete polno upokojitveno starost, kar bo prineslo višjo ugodnost.
Vlaganje vaših koristi
Ali ste discipliniran, zdrava pametna vlagateljica, ki meni, da bi lahko z zaslužkom predčasno in vlagala svoje zaslužke več zaslužila, kot če bi zahtevala kasneje in prejemala višje ugodnosti socialne varnosti? Potem boste morda želeli zahtevati predčasno, namesto da bi čakali do 70. leta.
Večina vlagateljev pa ni disciplinirana niti pametna. Ljudje izkoristijo zgodnje ugodnosti, ki nameravajo vložiti denar, nato pa ga uporabijo za turnejo po Evropi (ali plačevanje vsakodnevnih računov). Celo pametni vlagatelji tudi ne morejo napovedati, kako bodo uspeli, zlasti kratkoročno.
Zahtevek za ugodnosti socialne varnosti bi vas lahko spodbudil, da bi vložili več denarja na račun zdravstvenega varčevanja (HSA).
Čas in vaše zdravstveno zajetje
Kritje vašega zdravstvenega zavarovanja lahko igra tudi vlogo pri odločanju, kdaj uveljavljati ugodnosti socialnega zavarovanja.
Ali imate na primer račun za varčevanje z zdravjem (HSA), za katerega bi radi še naprej prispevali? Če je tako, upoštevajte, da če ste stari 65 let ali več, morate za prejemanje storitev socialne varnosti prijaviti Medicare Part A. Toda ko se prijavite v Medicare Del A, ne boste več smeli dodajati sredstev v svoj HSA.
Uprava za socialno varnost prav tako opozarja, da boste morali, čeprav odložite prejemke ugodnosti za socialno varnost do 65. leta, še vedno zaprositi za dajatve Medicare v treh mesecih po 65. letu, da se izognete plačilu višjih premij za življenje za Medicare Del B in Del D. Če še vedno prejemate zdravstveno zavarovanje od delodajalca ali zakonca, vam morda še ni treba vpisati v Medicare.
Spodnja črta
Socialne varnosti vam ni treba vzeti samo zato, ker ste upokojeni. Če lahko brez dohodka živite do 70. leta, si boste zagotovili najvišje plačilo zase in zaklenili največjo ugodnost za zakonca. Prepričajte se le, da imate dovolj drugih dohodkov, da boste nadaljevali in da bo vaše zdravje dovolj dobro, da boste verjetno imeli koristi od čakanja. Ko ste pripravljeni, se lahko prijavite za ugodnosti prek spleta, po telefonu ali pri lokalnem uradu za socialno varnost.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
Socialna varnost
Kdaj bi morali uveljavljati zgodnjo socialno varnost?
Socialna varnost
Kako povečati ugodnosti socialne varnosti
Socialna varnost
Kako na ugodnosti socialne varnosti vpliva vaš dohodek?
Socialna varnost
Kako deluje moja zakonca o socialni varnosti?
Socialna varnost
5 nasvetov za povečanje socialne varnosti
Socialna varnost
Ali sem izgubil pravico do zbiranja ugodnosti socialnega zavarovanja pred zakoncem?
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Dajatve za socialno varnost Prejemki iz socialne varnosti so plačila kvalificiranim upokojencem in invalidom ter njihovim zakoncem, otrokom in preživelim osebam. več Socialna varnost Socialna varnost je program zavarovanja, ki ga vodijo zvezni organi, ki zagotavlja ugodnost mnogim ameriškim upokojencem, njihovim preživelim osebam in delavcem, ki postanejo invalidi. več Normalna starost za upokojitev (NRA) Običajna upokojitvena starost (NRO) je starost, pri kateri lahko ljudje ob izstopu iz delovne sile prejemajo celotne pokojnine. več Ali ste upravičeni do davčnega dobropisa za otroke in vzdrževane otroke? Kredit za nego in vzdrževanje otrok je nepovratni davčni kredit za nepovratne stroške otroškega varstva, ki jih plačujejo delujoči davkoplačevalci. več Načrtovanje upokojitve Načrtovanje upokojevanja je postopek določanja ciljev pokojninskega dohodka, tolerance do tveganj ter ukrepov in odločitev, potrebnih za dosego teh ciljev. več Pokojninski načrt Pokojninski načrt je pokojninski načrt, ki od delodajalca zahteva, da prispeva v skupek sredstev, namenjenih za prihodnjo korist delavca. več