Konec koncev, po letih truda in žrtvovanja, načrtovanja in varčevanja, prispevkov za pokojninski načrt in nakupov delnic, ste končno prišli do mavrice. Vaša upokojitvena zabava je bila prejšnji teden in pravkar ste s svojim posrednikom prenesli načrt podjetja v samostojni račun individualnega upokojevanja (IRA).
Potem pa se zbudite v ponedeljek zjutraj in spoznate, da ste se upokojili sredi recesije, s spremenljivo delnico, nihajočimi cenami energije in nizkimi obrestnimi merami. Bi morali iti nazaj in prositi za staro službo? Ne tako hitro. V zvezi s težavo lahko storite več, kot si mislite. Oglejmo si nekaj ukrepov, ki jih lahko sprejmete, da preprečite nevihtne gospodarske razmere, da ne bi utopili svojih pokojninskih načrtov. (Glejte tudi "Nasveti za varčevanje pri upokojevanju za starejše od 65 let.")
Upokojiti ali ne upokojiti
Ali boste odložili upokojitev ali ne, bo na koncu odvisno od več dejavnikov. Ena prvih vprašanj, ki jo morate upoštevati, je, ali želite prenehati s polnim delovnim časom ali se morda zaposliti s krajšim delovnim časom, ko zapustite zaposlitev za polni delovni čas. Ta ideja se na začetku morda zdi neznosna, toda za vaše novo delovno mesto ni treba biti naporni in naporni. To je pravi čas, da se lotite neke vrste službe, povezane z vašimi interesi ali hobiji. Lahko postanete osebni trener, poskrbite za manjše dogodke, sprehajate pse, popravljate avtomobile ali računalnike - kar koli uživate in s tem lahko zaslužite malo več denarja. ( Glejte tudi "Raztegnite prihranke, ko delate v svoje 70. leta.")
Ključne prednosti
Delo s krajšim delovnim časom ali samostojno službo po "upokojitvi" vam poleg dejanskega zaslužka lahko zagotovi še dve ključni ugodnosti.
- Dajatve za socialno varnost ali druge razdelitve pokojninskih računov boste morda lahko preložili za nekaj let, kar pomeni, da bodo mesečni pregledi večji, ko jih začnete prejemati. Če bi po prenehanju sedanje zaposlitve delali še pet let, bi to lahko pomenilo na tisoče dolarjev več denarja za socialno varnost do konca življenja. Vaš portfelj se vam bo povrnil, če ste v zadnjih nekaj letih utrpeli izgube na trgu. let. Če je 200.000 dolarjev, ki ste jih imeli pred letom po načrtu 401 (k), vrednih le 150.000 USD, potem pa nadaljujte z delom v petletnih CD-jihh. Če CD-ji plačajo 5%, bi bil zreli vaš portfelj, ki je zapadel več kot 190.000 USD, brez tržnega tveganja. ( Glej tudi "Ali se lahko upokojiš čez pet let?")
Čas za nakup?
Zgodovina kaže, da tisti, ki so v obdobjih recesije dovolj pogumni, da skočijo na finančne trge, v naslednjih letih lahko dobijo velike donose. Tisti, ki so se 20. oktobra 1987, dan po padcu Črnega ponedeljka, vpisali v indeks S&P 500, bi dve leti pozneje zvišali za dobrih 50%. Tisti, ki so v indeks vlagali pozno leta 1982, ko se je trg začel okrevati od recesije, bi v dveh letih opazili 61-odstotni dobiček. ( Glej tudi "Ko me prevzameta strah in pohlep.")
Preudarna naložba medvedjega trga lahko v naslednjih nekaj letih povzroči čudeže za vašo skupno vrednost portfelja. Na primer, predpostavimo, da ima upokojenec v zgoraj opisanih razmerah dodatnih 50.000 dolarjev v skladu denarnega trga. Če bi znesek vložil v indeksni sklad in dobil donos, podoben zgoraj omenjenim primerom, bi lahko velik del predhodno izgubljene škode povrnil v razmeroma kratkem času. Seveda denarja, uporabljenega za to vrsto povratnih naložb, ne bi smeli črpati kot dohodek; v ta namen je treba uporabiti druga, stabilnejša sredstva ali delo s krajšim delovnim časom. ( Glej tudi "Dokaz vašega pokojninskega portfelja.")
Druge naložbene strategije
Nakup trga na dnu ali blizu njega ni edina možnost za tiste, ki želijo okrepiti svoje portfelje. Številni prevozniki z variabilnimi anuitetami ponujajo programe za povprečje dolarjev za nov denar, kot so prevračanja IRA.
Sredstva so na začetku postavljena na zajamčen fiksni račun, ki običajno plačuje višjo stopnjo kot CD-ji ali običajne naložbe s fiksnim dohodkom. Lastnik pogodbe bo nato preučil izbiro vzajemnih računov vzajemnih skladov znotraj rente in ustvaril nabor portfelja, sorazmeren s svojo toleranco do tveganja, naložbenim ciljem (kar je najverjetneje dolgoročna rast) in časovnim obdobjem. Določen del stanja na računu se nato sistematično prenese v portfelj podračunov v določenem časovnem obdobju, običajno od šest do 12 mesecev.
Spremenljiva renta je dober način za dobiček od nestanovitnosti trga, hkrati pa zaslužite spodobno obrestno mero na fiksnem računu. Ko pa se celotno stanje prenese na trg, lahko svoj donos nadaljujete tako, da občasno izravnate svoj portfelj. Ta storitev je zdaj standardna funkcija v večini spremenljivih pogodb in deluje kot stalna strategija povprečenja stroškov v dolarju s sistematičnim vlaganjem istega zneska skozi čas, kar omogoča, da se kupi več delnic, ko so stroški nizki, in manj delnic, ki jih je treba kupiti, ko stroški so višji. Ta strategija učinkovito ohranja konstantno začetno dodelitev portfelja sčasoma in poveča tudi vaš celotni donos kapitala.
Poglejte druge razrede sredstev
Nepremičnine so običajno naprodaj v času recesije in nakup najemne nepremičnine je lahko odličen način za ustvarjanje zanesljivega dohodka in potenciala za znaten kapitalski dobiček, ko se gospodarstvo okreva. Če vas nasprotuje ideji o zaposlitvi s krajšim delovnim časom, nakup in ponovna sanacija porušene hiše ali dveh in najem nekaterih najemnikov vam lahko v dokaj kratkem času pripiše spodoben mesečni dohodek. Poleg tega bo ta dohodek precej manj dovzeten za nestanovitnost trga kot vaš pokojninski portfelj, čeprav prevladujoči gospodarski pogoji lahko vplivajo na sposobnost najemnikov, da pravočasno plačujejo najemnino. (Glej tudi "Vlaganje v nepremičnine.")
Dobiček iz izgub
In končno, to je lahko pravi čas, da izkoristite nekaj kapitalskih izgub, če imate amortizirane vrednostne papirje izven pokojninskega načrta. Celo zaloge, ki jih nameravate dolgoročno držati, lahko prinesejo nekaj kapitalskih izgub, če se želite z njimi začasno deliti in seveda posebno pozornost posvetiti pravilom prodaje. Toda znatna izguba kapitala, ki se zdaj uresničuje, lahko v naslednjih nekaj letih odšteje 3000 USD za prenos. To strategijo je mogoče uporabiti s katero koli vrsto posameznega vrednostnega papirja, čeprav se najpogosteje uporabljajo občinske obveznice. ( Glej tudi "Nabiranje davkov - izguba: Zmanjšanje izgub pri naložbah.")
Spodnja črta
Čeprav upokojitev v času recesije ali medvedjega trga nikoli ni zabavna, upokojenci lahko storijo več, da zaščitijo svoj portfelj pred dolgotrajnimi padci. Uresničevanje kapitalskih izgub, povprečenje stroškov v dolarjih in izravnava portfelja so le nekatere od strategij, s katerimi se lahko obdržite v močnih tržnih vodah. V tem kritičnem času sta najpomembnejša tudi mirnost in sprejemanje racionalnih odločitev. Tisti, ki razmišljajo s svojo glavo in ne delujejo iz strahu, lahko v teh obdobjih pogosto znatno profitirajo.
