Mnogi ljudje fantazirajo o financiranju dobrega dela upokojitve s prodajo svojega trenutnega doma, nakupom manjšega kraja in vlaganjem razlike v dohodek. V resnici pa pogosto dobivajo veliko manj dobička, kot bi si upali.
Če naredite pravilno, je zmanjšanje velikosti še vedno dobra ideja. Morda ne boste samo odšli z več denarja, ampak tudi poenostavili življenje in zmanjšali stroške vzdrževanja in komunalnih storitev za prihodnja leta. Če želite doseči ta srečen rezultat, se morate usmeriti okoli nepričakovanih pasti, zaradi katerih je zmanjšanje števila tako naporno. Tu so štiri pasti, ki čakajo downsizers, z načini, kako se jim izogniti.
Trap # 1: Precenitev, kaj je vredno vašega trenutnega doma
O visoki ceni, ki jo bo vaša hiša dosegla, je enostavno fantazirati. Morda so sosedje po ulici prodali svoje za ekstravagantno vsoto, ali tako so rekli, in nazadnje so jih videli spakirati v svoj novi Bentley in se odpeljati proti Acapulcu. Verjetno je, da ne veste (a) kaj so dejansko pobotali od posla; (b) kako se njihov dom razlikuje od vašega v lastnostih, ki jih bodoči kupci najbolj cenijo; (c) ali je bil trg nepremičnin v tistem trenutku boljši ali slabši kot je zdaj.
Kaj storiti namesto tega: Vsako število spletnih mest, vključno z Realtor.com in Zillow.com, vam bo dalo informacije o tem, katere domove v vaši bližini so pred kratkim prodali. Za določitev vrednosti stanovanja lahko uporabite tudi spletne ocenjevalce večjih bank, kot sta Bank of America in JP Morgan Chase. Najbolje je preveriti več teh, deloma tudi zato, ker za oceno uporabljajo različne formule.
Druga možnost je, da se za nesorazmerno oceno trenutne tržne vrednosti vašega doma posvetujete z več lokalnimi nepremičninskimi agenti. Pridobitev več kot enega je pomembna, saj vam lahko agent, ki obupno želi, da vaš seznam objave, preveč rožnato oceni. Lahko bi najeli tudi neodvisnega cenilca.
"Vsak dober svetovalec za dohodninski pokojninski bi moral imeti seznam uglednih nepremičninskih agentov, ki so specializirani za starejše trge in lahko upokojencem pomagajo oceniti vrednost svojega doma, " pravi Dave Anthony, CFP®, predsednik podjetja Anthony Capital, LLC v Broomfield, Colo.
Ko se pogovarjate z zastopniki ali cenilci, se pozanimajte o poceni stvari, ki jih lahko storite za povečanje prodajne cene v vašem domu. Večina strokovnjakov pravi, da večje prenove niso dobra ideja, razen če je vaš dom popolna razbitina, saj le redko povrnejo svoje stroške. Tudi v projektu Remodeling "Poročilo o vrednosti za leto 2014" je celo projekt, ki je najbolj povrnil svojo vrednost - nova jeklena vhodna vrata - izgubil denar, čeprav se je skoraj ločil celo pri 96, 6%. Drugi projekti so bili daleč od tega. Nova vinilna okna so na primer odkupila le 78, 7%, obnova kopalnice pa le 72, 5%. Tukaj je lekcija: prihranite denar in prepustite se naslednjim lastnikom vašega doma, da se ukvarjajo s takšnimi projekti; njihovi okusi se tako ali tako lahko razlikujejo od vaših.
Še nekaj preprostih smrekov, na primer tu in tam sveže barve, obrezovanje zaraščenih grmovnic in odstranjevanje doma od vrha do dna, je lahko vredno truda. Če želite, se lahko za pomoč obrnite na storitve profesionalnega domačega igralca. Za brezplačni nasvet o tej temi preprosto poiščite spletno besedno zvezo "domače uprizoritve."
Trap # 2: Podcenjevanje, kaj vas bo stalo novo domovanje
Tako kot so ljudje ponavadi optimistični glede tega, za kaj se bodo prodali njihovi domovi, si verjetno predstavljajo, da bodo na naslednjem mestu, ki ga bodo kupili, ukradli. Vredno je zapomniti, da potencialni kupci vašega trenutnega doma - in prodajalci vašega naslednjega - razmišljajo enako.
Kaj storiti namesto tega: Uporabite zgoraj navedena orodja za raziskovanje nedavnih prodajnih cen in poiščite, kaj lahko pričakujete, da boste plačali za dom, ki ga nameravate kupiti. Če razmišljate o selitvi na novo območje, ni nobenega nadomestila, da bi tam preživeli nekaj časa in obiskali potencialne domove. Tudi če poznate kraj počitnic v bližini, bi ga lahko obiskali v različnih letnih časih, da bi bili tam veseli skozi celo leto. Če imate čas, je preudarna pot, da se preselite na območje in ga najamete za eno leto pred nakupom. Preveč upokojencev se pomeri, se obžaluje svoje odločitve in spet pokliče premikajoči se kombi.
Pazite tudi na drage dodatke, ki bi lahko zvišali ceno vašega novega doma nad predvidenimi. Z novim dvosobnim kondomom na nekaterih območjih je enostavno doseči ceno hiše s štirimi spalnicami, še posebej, če se odločite, da si privoščite vse najnovejše ugodnosti.
Trap # 3: Ignoriranje davčnih posledic
Če s prodajo svojega stanovanja (in če čestitke) ne ustvarite velik dobiček, vam morda ne dolguje dohodnine od dobička. Veljavna pravila IRS večini parov omogočajo, da iz obdavčljivega dohodka izločijo do 500.000 USD dobička. Samski lahko na splošno izločijo do 250.000 USD.
Pravila med drugim upoštevajo tudi, koliko časa ste lastnik in živeli v domu. Vsi so pojasnjeni v publikaciji IRS 523, "Prodaj svoj dom."
»Če niste v nizkem davčnem razredu - in ne izpolnjujete izključitve ali niste ustvarili znatnega dobička od prodaje vašega stanovanja -, boste morda želeli uporabiti strategijo nabiranja davčnih izgub, pobotanje zalog, obveznice ali vzajemni sklad izgube z dobički, odkar je vložen v seznam D, "pravi Carlos Dias Jr., upravljavec premoženja v Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary, Fla. (Za več informacij glejte Pobiranje davkov in izgub: Zmanjšanje naložbenih izgub .)
Tudi če ne dolgujete dohodnine, morate upoštevati druge davčne dejavnike, preden se odločite za selitev. Nekatere priljubljene pokojninske destinacije imajo visoke davke na nepremičnine. Lokacija z nizkimi davki na nepremičnine ima lahko višje davke na promet ali dohodek ali pa bo drugače obdavčila vaše dohodke od pokojnin.
Kaj namesto tega storiti: najprej poskusite ugotoviti svoj verjetno dobiček. To ni samo razlika med tem, kaj ste plačali za dom in za kaj ste ga prodali, ampak razlika med prodajno ceno in osnovo stroškov vašega doma. Podlaga za stroške vključuje tisto, kar ste plačali na začetku, in vse stalne izboljšave, ki ste jih naredili v preteklih letih. V publikaciji IRS 523 je razloženo tudi to.
Primerjajte dohodke in davke na nepremičnine, kamor se nameravate preseliti, z davki na vaši trenutni lokaciji. Poglejte tudi vse posebne odmore za lastnike domov nad določeno starostjo. Dobro je začeti spletno mesto države za davke ali prihodke. Novo davčno situacijo si oglejte v svojem pokojninskem proračunu in preverite, ali bo zmanjšala vaš davčni račun ali povzročila večje skupno davčno breme.
Trap # 4: Pozabijo na stroške zapiranja
Če so minila leta, odkar ste kupili dom, ste morda pozabili na vse zaključne stroške, ki ste jih takrat morali plačati. Verjetno so med njimi sodili pravni stroški, stroški snemanja, zavarovanje naslova in dolg seznam drugih, različnih stroškov. Ne samo, da boste morali plačati stroške zapiranja, ko boste kupili naslednji dom, ampak se boste kot domači prodajalec soočili tudi z drugim sklopom. Najpomembneje je, da lahko v primeru, če uporabljate zastopnika, vključite tudi provizije za nepremičnine v višini 6%, včasih pa tudi višje.
Kaj namesto tega storiti: zastopniške provizije so lahko na pogajanjih, zato poskusite na začetku določiti najugodnejšo možno številko. Kot kupec boste morda lahko prepričali željnega prodajalca, da prevzame del stroškov zapiranja, vendar ne pozabite, da bo kdorkoli kupil vaš dom, verjetno poskusil z istim manevrom. V nasprotnem primeru načrtujte, da prinesete svojo čekovno knjižico in napišete veliko čekov.
Spodnja črta
Zmanjšanje obsega vašega doma je lahko način, da sprostite nekaj dodatnega denarja za upokojitev, vendar zaženite številke, preden začnete pakirati. Morda boste našli načine, za katere niste vedeli, da bi prihranili denar na stikalu. Lahko pa se odločite, da se bo, vsaj za zdaj, izplačala upokojiti.
