Kazalo
- Napovedovanje, kaj boste porabili
- Življenjski standard
- Koliko potrebujem za upokojitev?
- Prihodki od upokojitve
- Upokojenska socialna varnost
- Načrti z določenimi prejemki
- Prihranki pri upokojitvi
- Vaša osebna spodnja linija
- Varčevanje v primerjavi z naložbami
- Poraba in stroški
- Stopnje varčevanja: česa je dovolj?
- Dejavniki gnezda
Raziskava iz leta 2019 iz Schwab Retirement Plan Services je pokazala, da povprečni 401 (k) udeleženec meni, da bodo za upokojitev potrebovali 1, 7 milijona dolarjev. Seveda veliko ljudi v ZDA ne vlaga dovolj, da bi doseglo cilj varčevanja - in dohodka, ki ga prinaša.
Če želite ugotoviti, ali bo vaš pokojninski dohodek dovolj, morate začeti z oceno svojih pokojninskih stroškov.
Ključni odvzemi
- Če želite vedeti, ali boste imeli dovolj zaslužka v pokoju, začnite z oceno, kakšni naj bodo vaši stroški ob upokojitvi. Poleg ugodnosti za socialno varnost in tradicionalne pokojnine (če jo imate) lahko verjetno porabite približno 4% svojih prihrankov Če vaš pokojninski dohodek ne bo dovolj za pokritje stroškov, poiščite način, kako povečati svoj dohodek, zmanjšati stroške - ali oboje.
Stroški upokojevanja
Obstajajo različne formule za oceno pokojninskih stroškov, ki so v najboljšem primeru groba ugibanja. Eno znano pravilo je, da boste potrebovali približno 80% zneska, ki ga porabite za pokoj.
Ta odstotek temelji na dejstvu, da se bodo nekateri pomembni stroški upokojevanja zmanjšali - stroški selitev in prispevki za pokojninski načrt, če naštejemo dva. Seveda lahko drugi stroški naraščajo (na primer počitniška potovanja - in neizogibno zdravstveno varstvo).
Številni upokojenci poročajo, da njihovi stroški v prvih nekaj letih niso le enaki, ampak včasih presegajo tisto, kar so porabili med delom. Eden od razlogov za to je, da imajo upokojenci preprosto več časa, da gredo ven in porabijo denar.
Stroški upokojencev običajno potekajo skozi tri različne faze:
- Večja poraba zgodajNajboljša poraba v daljšem obdobju po temVelika poraba blizu konca življenja zaradi stroškov zdravljenja ali dolgotrajne oskrbe
Številni upokojenci ugotovijo, da porabijo največ denarja tako v zgodnjih kot v zadnjih letih upokojitve.
Življenjski standard
Prihodnje stroške je seveda težko predvideti. Bolj ko se bližate upokojitvi, tem bolj verjetno imate idejo, koliko denarja boste potrebovali za vzdrževanje svojega trenutnega življenjskega standarda - ali za podporo drugačnega.
Koliko potrebujem za upokojitev?
Številni finančni svetovalci na ta odgovor zagovarjajo eno samo osnovno pravilo, vsaj kot izhodišče: 4-odstotno trajnostno stopnjo umika.
V bistvu je to znesek, ki ga lahko teoretično dvignete skozi debele in tanke in še vedno pričakujete, da bo vaš portfelj trajal vsaj 30 let. Danes se vsak strokovnjak ne strinja, da je 4-odstotna stopnja odvzema optimalna, vendar bi večina trdila, da bi jo morali poskusiti ne preseči.
- 500.000 do 20.000 dolarjev na leto milijon do 40.000 dolarjev na leto dva milijona do 80.000 dolarjev na leto
Če želite ugotoviti, koliko dohodka boste potrebovali pri upokojitvi, vzemite ocenjene mesečne stroške (preverite, ali je to realno) in razdelite za 4%. Če na primer ocenite, da boste za udobno življenje potrebovali 50.000 dolarjev na leto, boste za upokojitev potrebovali 1, 25 milijona dolarjev (50.000 ÷ 0, 04).
Nashville: Kako vlagam v pokoj?
Prihodki od upokojitve
Zdaj, ko imate nekaj pojma o svojih pokojninskih stroških, je naslednji korak, da preverite, ali bodo vaši prihodki dovolj za njihovo pokritje. Če želite to narediti, seštejte, koliko prihodka pričakujete iz treh ključnih virov:
- Upokojitvene pokojnine za socialno varnost
Upokojenska socialna varnost
Če delate in plačujete v sistemu socialne varnosti vsaj 40 četrtin ali 10 let, lahko dobite projekcijo pokojnin za socialno varnost z uporabo ocenjevalnika socialne varnosti. Bolj ko se bližate upokojitvi, bolj natančna bo ocena.
Upoštevajte, da prej ko boste izkoristili ugodnosti, manj boste dobili vsak mesec. Dajatve se lahko odločite že pri 62. ali 70. letu, potem pa ne boste več čakali, saj boste prejeli celoten znesek, ne glede na to, ali je star 70 let ali več.
Za leto 2019 je povprečna pokojnina za socialno varnost znašala 1.461 dolarjev na mesec ali 17.532 dolarjev na leto. Največ, kar lahko prejmete, je odvisno od vaše starosti, ko začnete zbirati ugodnosti. Za leto 2020 je najvišja mesečna ugodnost:
- 3.790 dolarjev, če vložite starost 70 let 3.011 dolarjev, če vložite polno upokojitveno starost (trenutno 66) 2.265 dolarjev, če vložite v starosti 62 let
Načrti z določenimi prejemki
Prihranki pri upokojitvi
Upokojitveni prihranki vključujejo vse, kar ste shranili v 401 (k), IRA, račun za zdravstveno varčevanje (HSA) in druge račune, ki ste jih namenili za upokojitev.
Vaša osebna spodnja linija
Ko torej vse skupaj dodate, če vaš skupni pokojninski dohodek presega predvidene stroške, verjetno imate "dovolj" za upokojitev. Seveda ne bi škodilo, če bi jih imeli več.
Če pa se vam zdi, da vam bo primanjkovalo, se boste morda morali prilagoditi in poiskati načine za povečanje dohodka, znižanje stroškov ali oboje. Na primer, lahko:
- Delajte še nekaj let, če je to možnost, če si zaslužite večji del plače, ki ste ga namenili za upokojitev, sprejmite bolj agresivno naložbeno strategijo, prekinite se z nepotrebnim trošenjem (vedno dobra izbira).
Prej ko opravite matematiko, več časa boste morali, da bodo številke delovale v vašo korist.
Varčevanje v primerjavi z naložbami
Omeniti velja, da se je skoraj dve tretjini udeležencev Schwabove študije menilo, da so varčevalci, ne pa vlagatelji.
Na splošno ljudje prihranijo denar za nakup stvari in za nujne primere. Denar je tam, ko ga potrebujete in ima majhno tveganje izgube vrednosti - skupaj z majhnimi potencialnimi dobički.
Naložba se na drugi strani izvaja z dolgoročnimi cilji. Ko vlagate denar, imate potencial za boljše dolgoročne donose, vendar z večjim tveganjem. Ključno je najti ravnovesje med tveganjem in nagrado glede na toleranco do tveganja in časovno obdobje.
Stopnje varčevanja: česa je dovolj?
Čeprav je dobro, da imate znesek v dolarju kot svoj dolgoročni cilj varčevanja, se je koristno osredotočiti na to, koliko bi morali vsako leto obleči.
Deset odstotkov je zgodovinska priporočena stopnja varčevanja. Schwab še pojasnjuje, da če se začnete v 20-ih letih, se lahko udobno upokojite z 10% do 15% prihranka. Tukaj je nekaj scenarijev za prihodnjega upokojenca.
5-odstotna stopnja pokojninskega varčevanja
Predpostavimo, da Beth, 30-letnica, zasluži 40.000 dolarjev na leto in pričakuje 3, 8-odstotno zvišanje do upokojitve v starosti 67 let. Poleg tega Beth z raznolikim portfeljem delniških in obvezniških vzajemnih skladov pričakuje, da bo na njej letno znašala 6% donosa pokojninski prispevki.
S 5-odstotno stopnjo prihranka v celotni delovni dobi bo Beth pri starosti 67 let prihranila 423.754 dolarjev. Če za življenje potrebuje 85% svojega dohodkovnega dohodka in prejema tudi socialno varnost, potem ji 5-odstotni pokojninski prihranek bistveno primanjkuje znamka.
Za uvrstitev 85% svojega dohodninskega dohodka v pokoj, Beth pri 67 letih potrebuje 1, 3 milijona dolarjev. 5-odstotna stopnja prihranka niti ne prihrani svojih 50% sredstev, ki jih bo potrebovala. Jasno je, da 5-odstotna stopnja pokojninskega varčevanja ni dovolj.
10% in 15% stopnje prihrankov
Ob upoštevanju zgornjih predpostavk o svoji plači in pričakovanjih 10-odstotna stopnja prihranka prinese Beth 847.528 dolarjev pri 67. Njene predvidene potrebe ostajajo enake pri 1, 3 milijona dolarjev. Tako Beth celo pri 10-odstotni stopnji prihranka pogreša znesek svojih najljubših prihrankov.
Če Beth dvigne stopnjo prihranka na 15%, bo dosegla znesek 1, 3 milijona dolarjev. Če dodamo še pričakovano socialno varnost, se bo financirala njena upokojitev.
Ali to pomeni, da bodo posamezniki, ki ne bodo prihranili 15% dohodka, obsojeni na podstandardno upokojitev? Ni nujno.
Konzervativne predpostavke
Kot pri vsakem prihodnjem scenariju projekcije smo tudi sami predpostavljali nekaj predpostavk. Donosnost naložb bi lahko bila višja od 6% letno. Beth lahko živi na območju z nizkimi življenjskimi stroški, kjer so stanovanja, davki in življenjski stroški nižji od povprečja v ZDA. Morda bo potrebovala manj kot 85% svojih dohodkovnih dohodkov ali pa se bo odločila za delo do 70. leta. Njena plača bi lahko letno rasla hitreje od 3, 8%.
Vse te optimistične možnosti bi pomenile večji pokojninski sklad in nižje življenjske stroške ob upokojitvi. Posledično bi v najboljšem primeru Beth lahko prihranila manj kot 15% in imela dovolj gnezdilnega jajca za upokojitev.
Kaj pa, če so začetne predpostavke preveč optimistične? Bolj pesimističen scenarij vključuje možnost, da so plačila za socialno varnost nižja, kot so zdaj. Ali Beth morda ne bo nadaljevala na isti pozitivni finančni usmeritvi. Tako je na primer četrtina udeležencev študije Schwab od svojih 401 (k) najela posojilo, večina pa jih je vzela več kot enega.
Druga možnost je, da Beth živi v Chicagu, Los Angelesu, New Yorku ali drugi življenjski regiji, kjer so stroški precej višji kot v preostali državi. S temi mračnimi hipotezami morda celo 15-odstotna stopnja prihranka ne bo zadoščala za udobno upokojitev.
Merjenje vaših potreb
Če ste dosegli srednjo kariero, ne da bi prihranili toliko, kot bi rekli, da bi jih morali odložiti, je pomembno, da od zdaj naprej načrtujete dodatne prihranke ali dohodke, da nadoknadite pomanjkanje.
Lahko pa se nameravate upokojiti nekje z nižjimi življenjskimi stroški, da bi svoj denar zdržal dlje. Načrtujete lahko tudi dlje, kar bo povečalo vaše ugodnosti za socialno varnost in tudi zaslužek. In zapomnite si, da bodo vaše ugodnosti za socialno varnost večje, če počakate, da se zbere polna starost za upokojitev. In še višji bo, če boste odlašali do 70. leta.
Če iščete eno številko, ki bo vaš cilj gnezditvenega jajca za upokojitev, obstajajo smernice, ki vam bodo pomagale nastaviti. Nekateri svetovalci priporočajo varčevanje 12-kratnik letne plače. Po tem pravilu bi 66-letni zaslužek v vrednosti 100.000 dolarjev ob upokojitvi potreboval 1, 2 milijona dolarjev. Toda, kot kažejo prejšnji primeri - in glede na to, da prihodnosti ni mogoče spoznati - ni popolnega odstotka pokojninskega varčevanja ali ciljne številke.
Spodnja črta
Jasno je, da načrtovanje upokojitve ni nekaj, kar naredite tik preden prenehate z delom. Namesto tega je vseživljenjski proces. Skozi delovna leta bo vaše načrtovanje prestalo vrsto faz. Ocenili boste svoj napredek in cilje ter sprejemali odločitve, s katerimi boste zagotovili, da jih boste dosegli.
Uspešna upokojitev ni odvisna samo od vaše sposobnosti varčevanja in pametnega vlaganja, temveč tudi od vaše zmožnosti načrtovanja. Koliko dohodka boste potrebovali pri upokojitvi, je težko vedeti in težko predvideti. Toda ena stvar je zagotovo. Veliko bolje je biti preveč pripravljen, kot da ga prekrivamo.
